В целом же задача системы дистанционного банковского обслуживания – сформировать для клиента удобный доступ к единому пространству счетов. Клиент, имеющий в банке несколько счетов (депозитные, текущие, спецкарточные, брокерские и иные), должен иметь возможность с легкостью перемещать деньги со счета на счет в удобное время.

Всего же подобные услуги в России сейчас оказывают порядка двадцати банков, и это крайне мало в сравнении с развитыми странами – США, и тем более Северной Европой. Мало и по общему числу клиентов, востребовавших эту услугу, и по их доле в общем числе клиентов банков. Даже у банков-лидеров оно составляет доли процента.

Причины не очень высокого спроса на такого рода услуги и их незначительного предложения довольно банальны. Скептики отмечают все еще сохраняющееся недоверие клиентов к банковской системе в целом и высказывают опасения, что высокотехнологичные, нетрадиционные для российского рынка услуги просто не найдут потребителя. Действительно, если учитывать, что, по данным ВЦИОМ, 27% населения страны ничего не знает про Интернет,[72] что аудитория Сети сгруппирована в основном в Москве и Санкт-Петербурге, да еще собрать воедино все требования, которым должен отвечать потенциальный пользователь интернет-банкинга (несколько неправдоподобный образ молодого, но весьма состоятельного человека, сильно озабоченного своим будущим), становится понятно, что такая услуга вряд ли может быть сейчас массовой. Этот факт признают и в банках-активистах, где бытует мнение, согласно которому число людей, которые могут быть охвачены услугами интернет-банкинга в России, составляет сейчас максимум 20 тыс. человек.

Вместе с тем банковские интернет-проекты весьма требовательны к ресурсам. Российские специалисты оценивают первоначальные затраты банка на одного пользователя онлайн-системы в среднем в 400-600 долларов в зависимости от размера банка. К тому же необходимо пройти массу бюрократических процедур, включая получение лицензии ФАПСИ, которая обходится в десятки тысяч долларов.

По словам заместителя председателя правления “Менатеп Санкт-Петербург” Юрия Савельева, серьезными сдерживающими факторами развития интернет-банкинга в России остаются и затянувшееся законодательное оформление электронно-цифровой подписи и недостаточное развитие телекоммуникаций, на доведение которых до европейского уровня потребуется по оценкам западных специалистов, порядка 50 млрд. долларов, и недостаточное количество компаний, предлагающих услуги аутсорсинга.[73]

Одной из важнейших проблем развития электронного бизнеса в России вообще и интернет-сектора финансовых услуг в частности является пробельность законодательства. Должен быть принят закон об электронной цифровой подписи, не опирающийся на какую-либо специфическую технологию. Кроме того, необходимо законодательно признать эквивалентность транзакций, выполненных электронным способом и выполненных традиционными способами. Нуждается в разъяснении и налоговый статус операций, проводимых через Интернет, причем без введения новых налогов.

К тому же в настоящее время в России нет закона, регулирующего электронные формы расчетов. Большинство юристов полагает, что в качестве реальных правовых оснований можно пока рассматривать только банковские правила и обычаи делового оборота. А поскольку понятие “банковские правила” нечетко прописано в Гражданском Кодексе, на практике его отождествляют либо с нормативными актами Банка России, либо с внутрибанковскими правилами (правилами платежных систем).

Всякая деятельность в Интернет сталкивается с необходимостью обеспечения информационной безопасности. Не избегает этой участи и интернет-банкинг, следующей группой проблем которого является защита информации в Сети (обеспечение безопасности платежей и вообще любых транзаций, сохранности банков данных и прочие меры) и завоевание доверия клиентов к банковской системе вообще и интернет-банкингу в частности.

Главный плюс Интернет – доступность информационных ресурсов неограниченному количеству пользователей становится его главным минусом. По данным западных аналитиков, новый интернет-сайт посещается в течение 28 секунд после открытия и атакуется хакерами в ближайшие 5 часов, 60 процентов сетей подвергается попыткам стороннего проникновения более чем 30 раз в год.[74] Поэтому продавец услуг через Интернет обязан разработать соответствующие меры защиты. Он должен знать, кому он продает услуги, адекватно идентифицировать покупателя, который, в свою очередь, должен быть полностью уверен, что продавец принял все разумные меры безопасности и ответственно выполняет все требования.

Если соответствующие меры по обеспечению безопасности не принимаются или если они недостаточны, то злоумышленники (“компьютерные пираты”, хакеры) могут практически безнаказанно атаковать банки данных путем распространения вирусных программ, совершать хищения (в том числе номеров пластиковых кредитных карт и данных в счетах клиентов). Расследование же хищений, совершенных в кредитно-финансовой сфере с использованием компьютерной техники и телекоммуникационных сетей и технологий, встречает на своем пути массу трудностей и препятствий.

Вообще, своевременное выявление и раскрытие преступлений, совершаемых с использованием компьютерной техники, затрудняется высоким уровнем латентности данного вида преступлений (по оценкам специалистов, он достигает 90%).[75] Не являются исключением и хищения в кредитно-финансовой сфере.

Анализ отечественной и зарубежной специальной литературы, изучение уголовных дел, опросы работников оперативных служб, следователей и судей позволили выявить основные проблемы, возникающие при расследовании подобных дел. Во-первых, сложно установить (в случае совершения преступления с использованием компьютерной техники) само событие преступления и правильно его квалифицировать. Во-вторых, возникают значительные затруднения при проведении следственных действий по обнаружению, изъятию, фиксации и исследованию компьютерной информации. В-третьих, у следователей часто отсутствуют как опыт расследования преступлений, совершенных с использованием компьютерной техники, так и знания самой техники.

Самим кредитно-финансовым учреждениям также необходимо наличие опыта и ресурсов. Но к парадоксальному преимуществу России в развитии электронного бизнеса можно отнести ее пятилетнее отставание от мировых лидеров: российские банки могут не повторять многочисленных ошибок, сделанных их западными собратьями, а выбрать и адаптировать к своим собственным нуждам хорошо отработанные и проверенные практикой решения. Сверхчудес от Интернет уже никто не ждет. Настало время прагматического просчета реальных возможностей.

Пока рынок еще не сформировался, рассуждать о прибыльности интернет-банкинга в России рано. Разумнее говорить об экономии, которую получают и банк, и клиент от автоматизации рутинных процессов, и о преимуществах занятия банком стратегически удобных позиций. Хотя есть и сиюминутные выгоды.

Вопрос окупаемости – самый неприятный для всех проектов, связанных с Интернет; в интернет-среде до недавнего времени его предпочитали не касаться. Банкиры на эту тему рассуждают охотнее.