Если карта не внесена в список “запрещенных”, можно производить платеж. Для этого карта прокатывается через импринтер, который выдает чек на покупку (слип) с отпечатанными реквизитами карты и клише предприятия. Кассир указывает дату, сумму покупки и подписывает слип. После того как клиент проверил правильность заполнения чека, он расписывается в соответствующей графе. Кассир должен следить за тем, чтобы подпись в слипе соответствовала подписи в кредитной карте, а если стоимость покупки превышает лимитную сумму, он обязан истребовать у клиента документ, удостоверяющий личность. Лимитная сумма по карте составляет, как правило, 150 долларов США.[43]

Далее одна часть слипа (верхняя) отдается клиенту, вторая прилагается к кассовой отчетности и поступает в бухгалтерию пункта платежа, третья направляется в кредитную компанию. При получении слипа компания производит его оплату за счет собственных оборотных средств и перечисляет ее на счет предприятия, в котором клиент расплачивался кредитной картой.

Следует отметить, что карточки бывают дебетовые и кредитные. Имея первую, можно делать покупки лишь в пределах внесенной заранее суммы. Карточки второго типа позволяют осуществлять платежи на суммы, превышающие остаток на счете. В этом случае клиенту один раз в месяц выставляется счет по всем его платежам, который он должен оплатить в течение 20 дней.

Однако описанный способ оплаты не подходит для совершения покупки через Интернет с помощью кредитной (или дебетовой) карты. Но покупатель может переслать продавцу номер своей кредитной карты по сети для последующей авторизации продавцом. Это очень рискованный метод: злоумышленники могут без труда перехватить номер кредитной карточки и сведения о заказе, причем они смогут и в дальнейшем пользоваться этим счетом (до тех пор, пока не раскроется факт хищения).

Безопасность является важнейшим параметром жизнеспособности новых систем платежей. На сегодняшний день основные банки пользуются так называемой платформой протокола безопасных электронных сделок (SET - Secure Electronic Transaction).[44] Речь здесь идет о защите электронной подписью (так называемой энкриптации), введении защитных кодов, технологии передачи проводок, переходов и разрешений.

Оплата с помощью цифровых платежных сертификатов, защищенных электронно-цифровой подписью, легла в основу одной из самых популярных систем онлайн-платежей в России – системы “Киберплат” (Сyberplat) банка “Платина”.

Винс Имери выделяет особую категорию платежных инструментов – электронные чеки. Несмотря на то, что электронные чеки еще не пользуются такой популярностью, как кредитные карточки, они уже принимаются к оплате сотнями продавцов в Интернет. Хотя большинство систем обработки электронных чеков требуют от продавца применения специального программного обеспечения, многие предпочитают именно этот вид оплаты, т.к. для него не обязательно получать торговый счет.

Поскольку Интернет приобретает все более коммерческий характер, в компьютерной индустрии началась гонка за создание и внедрение стандарта электронных денег (или по аналогии с англоязычным выражением electronic money, e-money) – “э-денег”, которые стали бы быстрым, гибким и универсальным средством оплаты. Конечно, их создание не нужно ассоциировать только с Интернет. Нечто подобное давно используется в межбанковском электронном обмене, все больше финансовых фирм имеют дело с клиентами в режиме оn-line. Автоматизация этих процессов технологически не представляет особой сложности и в той или иной форме осуществляется уже довольно давно.

Простейший вариант электронных денег был предложен и применен сетевым банком (Net Bank). Это так называемая сетевая наличность (net cash). Она функционирует следующим образом. Пользователь соединяется с банком и получает несколько “электронных банкнот” ‑ блоков информации, содержащих серийный номер банкноты и ее достоинство. Соответствующая сумма добавляется к телефонному счету пользователя. Чтобы оплатить покупку или услугу, пользователь посылает эти банкноты продавцу. Продавец отсылает их обратно в банк, и сумма перечисляет на его банковский счет. Комиссионные банка составляют “всего лишь” 20%.[45] Подобная схема имеет множество уязвимых мест:

1) централизованность – при сбое компьютерной системы банка никакие транзакции невозможны;

2) нельзя подтвердить транзакцию - если банк заявит, что данная банкнота использована повторно, нет никакой возможности оспорить это утверждение и найти “фальшивомонетчика”;

3) отсутствие защиты от “подслушивания” - любой пользователь, обладающий достаточными полномочиями, может перехватить “электронную банкноту”, проходящую через его компьютер.

Другой, более совершенный, вариант – электронная наличность (е-саsh). “Электронная банкнота”, кроме достоинства и серийного номера содержит электронную подпись банка, удостоверяющую ее подлинность. Она передается пользователю зашифрованной открытым ключом, что предохраняет ее от перехвата при пересылке. При оплате пользователь также применяет открытый ключ продавца. Таким образом, е-саsh, в отличие от net-cash, защищена от “подслушивания”, но сохраняет некоторые недостатки:

• отсутствие анонимности сделки. Прослеживая путь банкнот, банк с легкостью определит, что покупал конкретный пользователь;
• “электронные банкноты” неделимы. Это затрудняет получение сдачи, которая при электронном расчете также необходима, как и в реальной жизни;
• как и в предыдущем случае, сохраняются централизованность и отсутствие возможности найти “фальшивомонетчика”, дважды использовавшего одну и ту же банкноту.

Существует множество способов усовершенствования технологии электронных денег. Для того чтобы обеспечить анонимность платежей, основатель компании DigiCash Дэвид Шаум разработал метод так называемой “слепой подписи”.[46] Неделимость электронных денег также преодолима. “Автоматический кошелек” – программа, ответственная за хранение денег на винчестере, - сама обращается к банку при необходимости разменять слишком крупную купюру. Современные электронные деньги, как и карточки, покупатель может получить только при открытии счета в банке, однако этот способ расчетов имеет ряд преимуществ, главное из которых – анонимность. Если при использовании платежной карты для злоумышленника не составляет большого труда узнать ее номер, сумму платежа, остаток средств на карте и другие данные, то электронные деньги могут свободно переходить “из рук в руки” как и наличные деньги.

В Интернет происходит конвергенция безналичных и наличных денег, которыми их владелец отныне сможет распоряжаться через так называемую смарт-карту (“умную” карточку). Последняя снабжена чипом, т.е. емким и многоцелевым микропроцессором, выполняющим одновременно функции кредитной и дебетовой (дебитной) карты (credit card, debit card), а также карты, заключающей в себе электронную наличность в самых мелких деноминациях (stored value card). Указанной наличности даются различные схожие названия, включая electronic cash, e-cash, e-coin, digicash, digicoin, digiwallet и др. Владелец смарт-карты с чипом имеет также программу чипа, которая вводится в его персональный компьютер. Он может сюда добавить и другую полезную для пользователя информацию.