Качество оформления и удобство использования сайта очень сильно отражаются на популярности и, следовательно, прибыльности электронного магазина, однако практические рекомендации для бизнесменов и рейтинговые оценки качества сайтов часто встречаются в литературе[32], поэтому от детальных комментариев мы здесь воздержались.

В межкорпоративной торговле (В2В-сектор) первое место по объему совершаемых покупок через Интернет занимают торгово-промышленные предприятия, на втором месте – государственные учреждения, третья по величине группа покупателей – учебные учреждения. Розничные торговцы ориентируются на состоятельных деловых людей, которые, с одной стороны, в состоянии, скажем, формировать спрос на компьютеры и комплектующие, часто (или регулярно) путешествуют, с другой стороны, достаточно образованны, чтобы регулярно покупать книги, программное обеспечение и т.п. Возможным покупателем продуктов питания через Интернет опять же выступает эта категория потребителей: они, как правило, закупают продукты питания в универмаге на неделю вперед (совершение покупки в таком объеме через Интернет оправдает расходы на заключение сделки и доставку товара). Домохозяйки же (основные покупателя пищевых продуктов) в среднем ходят за покупками десять раз в неделю. Для них это своеобразный способ провести время.

Концепция виртуальных магазинов для розничных покупателей берет свое начало от обычной торговли по каталогам. Обычно электронной магазин представляет собой Web-узел, на котором имеется каталог товаров и виртуальная “тележка” покупателя, на которую эти товары собираются. Оплата товаров и услуг чаще всего осуществляется с помощью наличных денег или кредитной карточки. В первом случае используются наличные переводы на расчетный счет продавца, а также оплата товара наличными курьеру или при получении посылки, отправленный наложенным платежом. Во втором – после заказа товара происходит обычная авторизация карты, а списание денег со счета покупателя производится лишь в момент отправки товара по почте или с курьером (о способах и проблемах оплаты интернет-услуг, а также о разработках в этой области он см. подробнее 1.4.). Доставка товаров покупателям осуществляется курьером, почтой или, в случае покупки электронных товаров – программного обеспечения или информации, - по каналам электронной почти или непосредственно через Web-страницу.

Сегодня начинает набирать обороты сравнительно новый вид электронной коммерции – виртуальные банки. Среди основных преимуществ интернет-банков – относительно низкая себестоимость организации такого банка и широчайший охват клиентов (потенциальным клиентом может стать практически любой пользователь Интернет). Однако в отличие от торговли потребительскими товарами, где потенциальным покупателем является практически каждый пользователь, целевая аудитория банков несколько уже. Во-первых, большинство банков ориентируется, прежде всего, на достаточно обеспеченных людей, которые могут позволить себе целый комплекс услуг. Речь идет не только о богатых людях, но и об обеспеченном среднем классе. Во-вторых, если товары покупают и дети, и домохозяйки, то потребители банковских услуг – как правило, работающие люди. Таким образом, развитие сектора связано как с ростом числа пользователей Интернет, так и со степенью развитости банковской системы страны.

Главное достоинство сети – низкие издержки, которые достигаются путем снижения стоимости операций за счет уменьшения операционных и административных расходов. Сегодня существуют четыре способа распространения банковских услуг. Через физическое представительство, по телефону, компьютерной сети (имеется в виду сеть, соединяющая только банк и его клиентов: РС banking бурно развивался в 90-е гг.) и через Интернет. Согласно американской статистике, средняя стоимость операции (издержки транзакции), выполняемый традиционными банковскими способами, составляет 1 доллар 27 центов, для автоматического диспенсера эта цифра составляет 27 центов, а с применением интернет-технологий, по разным оценкам, - от 1 до 10 центов. Также за одну торговлю брокер, предоставляющий полный цикл услуг, берет 150 долларов, так называемый дисконтный брокер – 69 долларов, а интернетовский брокер – всего десять долларов.[33] Средняя стоимость одного филиала составляет около 1 млн. долларов, а расширить интернет-бизнес на новые регионы можно почти бесплатно. Конечно, собственно развитие интернет-технологий требует сравнительно крупных начальных инвестиций в разработку стратегии и новых технологических решений, в аппаратуру, безопасность, на имидж и маркетинг, на создание условий прозрачности и доверия. Но когда эти вложения уже сделаны, то дальнейшее развитие бизнеса требует минимальных дополнительных затрат. За счет всего этого виртуальный банк может предоставлять клиентам более выгодные, чем у обычного банка, проценты и предоставлять за более низкую плату больший спектр банковских и других услуг. Частные потребитель выиграл и в другом смысле. Ведь если в случае РC banking клиент должен иметь компьютер, подключенный к сети банка, то теперь ему достаточно иметь доступ к Интернет на работе.

Интернет обычно используется как дополнительный канал сбыта с применением уже существующей инфраструктуры других подразделений. Несмотря на впечатляющие успехи чисто интернетовских банков и брокеров, т.е. тех, что не имеют сети местных отделений, доминирующей силой в электронной коммерции в области финансовых услуг продолжают оставаться крупнейшие традиционные банки и брокеры, которые ищут новые пути совмещения услуг через Интернет с модернизированными вариантами традиционных финансовых услуг. Имея огромные ресурсы, они активно инвестируют в новые частные электронные системы платежей и других расчетов, входя в партнерские отношения с ведущими фирмами в области интернет-технологий.

Банковская сфера уже давно развивается по пути универсализации. Клиент заинтересован получать весь спектр услуг в одном месте. Важно также, чтобы услуги и информацию люди могли получать всеми удобными им способами. Электронный бизнес дает банковской системе возможность сломать границы между предоставляемыми продуктами и видами бизнеса; возможность значительно более полно удовлетворять запросы клиентов, и не только в традиционных видах услуг, но и в смежных областях: это и потенциал конвергенции различных видов бизнеса с целью максимального удовлетворения запросов клиентов и повышения эффективности бизнеса. Луи Герстнер, руководитель фирмы IВM, говорил: “Настоящая революция заключается не в технологии. Революция в тех изменениях институциональных процессов, которые должны произойти, чтобы полностью абсорбировать преимущества новых технологий”.[34]

В настоящее время интернет-банки, а точнее, виртуальные отделения обычных банков, предоставляют физическим и юридическим лицам возможность управлять своим счетом через Интернет. Пионером в этой области в России стал Автобанк, предложив своим клиентам систему “Домашний банк”.

Пользователи системы имеют возможность управлять личными счетами, открытыми в Автобанке, оперативно размещать средства на срочные депозиты, конвертировать рубли в иностранную валюту и обратно, переводить деньги на счета физических и юридических лиц, также являющихся клиентами Автобанка. Реально также предоставление пользователям “Домашнего банка” дополнительных возможностей по блокировке своих пластиковых карточек, осуществлению переводов на счета физических и юридических лиц в любом банке, оплате товаров и услуг в электронных магазинах, покупке и продаже ценных бумаг. Стать пользователем системы достаточно просто. Для этого необходимо иметь доступ к Интернет, стать клиентом Автобанка и зарегистрироваться в системе “Домашний банк”, уплатив сравнительно небольшую сумму денет и установить на своем компьютере специальное оборудование.