Прежде чем обосновать решения по предоставлению кредитов или их страхованию на базе кредитной информации, кредитор и страховщик кредита должны быть уверены, что имеют дело со страной, где уже есть солидная система регистрации компаний и их регулярного аудита. При этом высокая доля неформальной экономики и практики двойной бухгалтерии местных компаний являются серьезным препятствием для них в случае необходимости получения доступа, особенно к внешним источникам финансирования. В то же время возможность для частных кредитных бюро отслеживать своевременность платежей должников в подобных странах может создать условия для предоставления им различного рода кредитов.

В большинстве развивающихся стран современные виды финансирования торговли и служба кредитной информации находятся пока на зачаточном уровне. Одновременно глобализация мировой экономики диктует необходимость развития этих служб как для внутренней, так и для внешней торговли, но уже на новой базе использования банков данных в рамках Интернет. При этом лидирующие западные агентства по кредитной информации и экспортным кредитам крайне заинтересованы в развитии на базе Интернет банков данных по коммерческим рискам, в том числе развивающихся стран, и готовы покупать эту информацию у последних. Так, французский СОFACE создает систему электронного рейтинга торговых долгов миллионов компаний из развивающихся стран, собираясь давать им реальные кредитные лимиты через Интернет.

Таким образом, системный подход к взаимозависимым проблемам финансов, торговли и развития делает возможным эффективное создание через электронную коммерцию управления торговыми и инвестиционными потоками и соответствующими финансовыми рисками.

Распространение Интернет с середины 90-х годов привело к тому, что клиенты получили возможность решать многие свои проблемы, не выходя из-за домашнего компьютера: купить что-то в интернет-магазине, оплатить коммунальные услуги, приобрести ценные бумаги, посмотреть на состояние своего счета. Пока интернет-банкинг находится на самом начальном этапе своего развития и не только в России подвержен влиянию факторов как “за”, так и “против”.

В Европе основным двигателем развития интернет-банкинга является интеграция. Переход на единую валюту открыл возможность экспансии на рынки других стран, и многие банки решили начинать ее при помощи Интернет, создавая интернет-отделения и дочерние интернет-банки, организуя онлайновое обслуживание по всей Европе. Часть старается стимулировать дистанционное обслуживание клиентов, чтобы сократить расходы на содержание офисов, некоторые даже вводят плату за посещение банковского окошка. В Англии, например, это вместе с платой за парковку стало существенным аргументом в пользу домашнего обслуживания.

В США развитию интернет-банкинга способствует широкое распространение домашних компьютеров, географическая протяженность страны и склонность ее населения и миграции. Однако даже здесь доля клиентов, использующих Интернет для работы с банком, не превышает 4% от их общего числа.[69] Так что говорить о революционных изменениях в методах ведения банковского бизнеса пока рано даже в отношении Соединенных Штатов. Показательны, например, данные по созданным в США “виртуальным” банкам, не имеющим филиалов и работающим только через Интернет. Удешевление своей работы такие банки готовы разделить с клиентами: в США они предоставляют клиентам ставку по вкладам на 1-2% больше, чем это делают обычные банки. Однако в последнее время приток клиентов в такие банки замедлился, а отток увеличился. Эксперты объясняют это завышенными ожиданиями в части качества сервиса в виртуальных банках, а также низкой оценкой надежности интернет-банков в силу отсутствия схем гарантирования депозитов и низкой доходности, которая является следствием огромных затрат на рекламу. Поэтому клиенты переходят на обслуживание в обычные банки, предоставляющие операционные ресурсы в Интернет.

Интернет – это как раз та область, которая может помочь коммерческим банкам в их продвижении на рынке розничного обслуживания. Однако в России интернет-банкинг опережает свое время. Наши банки еще только доказывают свою полезность людям, банковская система пока еще в процессе созревания. Тем не менее, по оценкам специалистов Гута-банка, число людей, подготовленных для того, чтобы воспользоваться интернет-сервисом в России, достаточно велико – только в Москве оно измеряется сотнями тысяч, каждый десятый москвич готов пользоваться высокотехнологичными услугами и оплачивать их, а для этого ему просто необходимы удобные способы оплаты, в том числе дистанционные. Со временем потенциальных клиентов станет еще больше. Рыночные реформы расширяют сферу платных услуг населению, увеличивают количество коммунальных платежей. Так что интернет-банкинг в России имеет все же неплохие шансы на распространение при условии поступательного развития экономики, роста сферы услуг и благосостояния людей.

Предоставление банковских услуг через Интернет привлекательно, прежде всего, тем, что по сравнению с обычным банковским бизнесом электронный банкинг удобен как для клиентов, так и для самого банка. Банкиры могут обходиться без бумажной документации и экономить на зарплате высокооплачиваемому персоналу. В свою очередь у клиентов отпадает необходимость перечислить деньги со своего счета или просто справку о его состоянии…

Под “интернет-банкингом” подразумевается, как правило, обслуживание счетов клиентов-физических лиц через Интернет (см. также 1.3). Набор услуг, оказываемых банками таким клиентам, уже сейчас достаточно широк. Так, первая из открывшихся в России систем – “Интернет сервис банк” Автобанка[70] – позволяет пользователям покупать и продавать валюту и ценные бумаги, оплачивать коммунальные услуги и услуги операторов связи, совершать переводы, открывать валютные и рублевые депозиты, пополнять карточные счета, получать выписки по всем своим счетам и так далее. Пользователями системы могут стать владельцы счетов в Автобанке, заплатившие порядка тысячи рублей за подключение, но все операции за исключением межбанковских платежей и зачисления на счет безналичных рублей бесплатны для пользователя, а по операциям с валютой даже предоставляется скидка. Сейчас системой пользуются около 2 тыс. человек, оборот по интернет-счетам за февраль 2001 г. составил 55 млн. рублей.

Еще один лидер в интернет-банкинге, Гута-банк, сумел привлечь к обслуживанию в системе “Телебанк” уже порядка 2,5 тыс. клиентов. Разработчики “Телебанка” ставили перед собой задачу привлечь клиентов простой и удобной услугой – возможностью выполнять все операции и управлять счетом без прямого личного контакта, круглосуточно и вне зависимости от места нахождения клиента. На сегодняшний день система “Телебанк” позволяет выполнять практически все операции, необходимые частным клиентам, в том числе осуществлять любые платежи, конвертировать валюту, проводить операции, связанные с пластиковыми карточками.

Первоначально к новой системе можно было подключиться самым простым и доступным для любого российского гражданина способом – по телефону, затем появился доступ через Сеть. Сейчас ведутся работы по налаживанию управления счетами по мобильным телефонам, поддерживающим WAP-протокол (новая генерация телефонов, позволяющая работать в Интернет). Сейчас было бы неправильно говорить, что какой-то из перечисленных каналов дистанционного обслуживания является исключительным и самым перспективным в России, каждый из них имеет свои преимущества: обычный телефон – массовость, Интернет – графические интерфейс, сотовый WАР – телефон – мобильность. Перспектива за теми банками, которые будут сочетать разные каналы, офисное обслуживание, телефон, Интернет, WАР, цифровое интерактивное телевидение и др. Поэтому разработчики “Телебанка” намерены не только увеличивать число каналов доступа к системе, но и варьировать их, а также интегрировать с уже существующими в банке системами услуг.[71]