Пользователь вставляет смарт-карточку в специальную щель в компьютере или в банкноте, вводит личный идентификационный номер (точно также, как и в случае дебитной карточки) и указывает сумму наличных, которую он хотел бы снять со своего счета и “записать” на эту карточку. Микросхема в карточке вычисляет, сколько денег добавлено, сколько потрачено и сколько осталось. В месте продажи электронные деньги переносятся со смарт-карточки на счет продавца. Однако при оплате покупок в Интернет на первое место выходит не место продажи, а место совершения платежа. Тут весьма кстати оказывается система VeriSmart, разработанная компанией VeriFone. Эта система позволяет потребителям использовать смарт-карты в своих персональных компьютерах и других электронных устройствах. Неwlett Packard выпускает клавиатуры для ПК со встроенным устройством считывания смарт-карточек VeriFone и соответствующее программное обеспечение для работы в среде Windows. “Многие специалисты предсказывают, что через каких-нибудь пару лет будет практически невозможно купить компьютер без встроенного устройства считывания смарт-карточек”[47].

Смарт-карты могут также использоваться при более крупных переводах в случае получения “электронного” потребительского и ипотечного кредита. В платежах между компаниями во внутренней и внешней торговле также вводятся электронные карты типа торговых карт (trade card), системы электронных чеков (еlectronic cheques).

Примером платежной системы с использованием смарт-технологии может служить система Моndex, введенная в опытную эксплуатацию в июле 1994 года в г.Суиндон (Великобритания). Система Моndex основана на использовании кредитных карточек со встроенным микропроцессором. Карточка выглядит и действует как дебетовая карточка с той разницей, что она с помощью микропроцессора “выдает” ранее “загруженные” на нее “э-деньги”. Лимит суммы на карточке – 500 фунтов стерлингов.[48]

Система Моndex состоит из карточки и считывателя, оснащенного жидкокристаллическим дисплеем, на котором отображается количество “э-денег”. Владелец карточки может также приобрести похожий на миникалькулятор “бумажник”, в котором хранятся “э-деньги”, до их загрузки на карточку. Этот “бумажник” можно также использовать для передачи или получения денег с другой карточки.

Проект Моndex получает противоречивые оценки. Критики утверждают, что он открывает дверь всякого рода мошенничествам. “Э-деньги”, загруженные на карточку, можно передать электронным образом на другую карточку без вмешательства банка. По мнению специалистов, это делает их обращение абсолютно неподотчетным и непроверяемым. Если в процесс вовлекаются крупные суммы, то у банков и регулирующих органов могут появиться серьезные проблемы. Однако сторонники новшества считают, что в систему можно встроить механизмы, предотвращающие ее криминальное использование. Поскольку карточки представляют собой миникомпьютер, они могут посылать сигналы другим карточкам о том, как можно их использовать. Эти сигналы, последовательно передаваясь от карточки к карточке, дойдут до банка, который предупредит пользователей, что такая-то карточка используется не должным образом. По оценке экспертов, потенциальные потери от мошенничества с кредитными карточками могут быть ограничены таким образом до нескольких миллионов долларов в год.[49] Это – небольшие затраты в сравнении с миллиардами долларов, ежегодно расходуемыми разными государствами на поддержание обращения наличных бумажных денег.

Предполагается, что Моndex будет обеспечивать обращение пяти различных валют одновременно. Загружать деньги на карточку можно будет не только в банкоматах, но и по специально оборудованном телефоном в магазинах и домах.

При использовании смарт-технологий возникает проблема сохранения личных тайн: распространение “умных” кредитных карточек позволяет собирать информацию о покупателях, вторгаясь в их личную жизнь. Вообще, первая “умная” карточка была выпущена в октябре 1994 г. британской компанией Shell и получила название “Shell Smart”.[50] Карточка явила собой электронную версию программы вознаграждения клиентов за приверженность фирме. В традиционном виде программа предусматривает выдачу при покупке бензина купонов, которые можно обменять на сувениры. Теперь же при очередной покупке на карточку заносятся “подарочные очки”. Электронная система позволяет проследить потребительское поведение людей и использовать эту информацию для маркетинга. “Э-деньги”, использующиеся вне смарт-систем решают эту проблему: их можно использовать так же свободно и анонимно, как и наличные деньги.

Тот, кто завладеет рынком “Э-денег”, установит свои стандарты и технологические решения и будет с каждой операции получать отчисления за авторство (royalties). Поскольку Интернет не знает границ, то компания, предлагающая “Э-деньги”, получит прямой доступ к миллионам потребителей и бизнесменов разных стран.

Банки пытаются выйти на рынок с надежным продуктом в виде “э-денег” до того, как это сделают другие компании – не банки. Первый шаг в этом направлении – приучить потребителей пользоваться кредитными карточками для оплаты покупок в Интернет. Когда это произойдет в массовом масштабе, переход к “э-деньгам” будет облегчен.

Итак, с технической точки зрения “э-деньги” – это наборы цифр, заменяющих банковские купюры и монеты (в самом общем и упрощенном виде). В то же время остается неясной их экономическая и юридическая природа и рамки дефиниции электронных денег. Существуют различные вариации определения “э-денег”. В то время как “Группа 10” (G-10) включает сюда только переводы и платежи в рамках Интернет, ОЭСР дает более расширительную трактовку, включая сюда платежи, осуществляемые также в рамках “Минитель” и других электронных систем.[51] Важно подчеркнуть, что как таковые “э-деньги” не меняют природу денег или их агрегатов. Но они могут влиять на них через усиление трансмиссии кредитного мультипликатора, ускорение денежного оборота или сокращение доли наличных денег в денежном обороте.

При определении правовой природы электронных денег и придании разрабатываемым отечественным системам легального статуса А.В.Шамраев использует теорию денежного обязательства.[52] В плане легальности имеются в виду утверждения разработчиков некоторых систем электронных денег об их сходстве по свойства с наличными деньгами и правомерности использования квазиналичных денежных единиц, в электронной форме. Данные системы электронных денег, например, Моndex International, DigiCash и др., технологически характеризуется тем, что они позволяют переводить денежные средства от одного клиента к другому без участия банка; являются децентрализованными, т.е. при переводе денежных средств не происходит отражения каждой операции по счетам клиентов; анонимными, когда клиент идентифицируется только по его электронной цифровой подписи или иному аналогу собственноручной подписи. Условием участия в этих системах является предварительное внесение (перевод) клиентом денежных средств в размере суммы денежных обязательств эмитента, удостоверенных в электронной форме с использованием технических устройств (смарт-карты, персонального компьютера и т.п.), предоставляемых эмитентом клиенту, что позволяет использовать по отношению к электронным деньгам термин “предоплаченный финансовый продукт” (ПФП), применяемый далее в тексте, когда речь идет об электронных деньгах как о виде финансовых услуг, а не о правоотношениях и используемый в нормативных актах Банка России.