Множество актуальных проблем стоит перед компаниями, работающими через Интернет во всем мире. Одна из таких проблем, решением которой занимаются специалисты разного профиля (банкиры, программисты, экономисты, юристы и др.), по всему миру, - это создание унифицированной платежной системы, удобной, надежной и доступной, самой широкой аудитории для оплаты приобретенных через Сеть товаров и услуг и для межфирменных расчетов в сфере электронной коммерции.

1.4. Системы электронных платежей и расчетов

За все приходится расплачиваться. Если безусловными преимуществами ведения сетевого бизнеса являются скорость обмена полезной информацией, возможность продавцов и покупателей (и вообще заинтересованных сторон) быстро найти друг друга, сэкономить на издержках сделок и на оплате услуг посредников, то к недостаткам, сдерживающим развитие электронной коммерции, можно отнести неудобство и слабую защищенность платежей и расчетов в сети. Эти негативные моменты отражаются, прежде всего, на рядовом потребителе, существенно сокращая аудиторию покупателей интернет-магазинов.

Как показывает практика, способы расчетов, применяемые для оплаты российскими юридическими лицами приобретенных в Интернет товаров, можно разделить на следующие группы: 1) расчеты вне электронной сети; 2) расчеты в рамках электронной сети.

К первой категории относится, прежде всего, оплата на основании выставленного счета (банковский перевод). Такого рода расчеты, как правило, производятся следующим образом. Одновременно с размещением корпоративным покупателем заказа в виртуальном магазине его просят указать свое полное название, номер расчетного счета, адрес, контактные телефоны. Затем покупателю направляется счет, по которому он в обычном порядке производит оплату. После поступления денег на счет продавца покупателю либо доставляется товар (если им была заказана и оплачено его доставка), либо он самостоятельно забирает товар со склада продавца. В ряде интернет-магазинов при совершении покупки покупателю присваивается личный (идентификационный) код и при совершении повторных покупок ему уже не нужно вновь предоставлять подробную информацию о себе – достаточно только указать свой код.

Такого рода расчеты наиболее распространены среди российских участников электронной коммерции. Применяемая при этом схема знакома каждому корпоративному покупателю обычных магазинов на территории РФ: на основании выставленного счета покупатель дает распоряжение банку об осуществлении платежа, и при наличии денежных средств на счете покупателя банк проводит платеж.

Расчеты вне любых электронных платежей систем вряд ли могут быть отнесены к платежным системам Internet, но на сегодня они стали наиболее распространенной схемой. Вторым способом оплаты вне электронной сети является оплата наличными по факту доставки (наложенный платеж). В случае с наложенным платежом оплата покупки производится при доставке курьером товара до места назначения. Наложенный платеж имеет три существенных недостатка. Во-первых, он применим только для товаров и не подходит для оплаты услуг, во-вторых, велик риск отказа от покупки на момент, когда доставка уже произведена, в-третьих, достаточно трудно представить себе, чтобы иностранный контрагент самостоятельно осуществлял доставку товаров из-за рубежа, и его товары, а также услуги по их доставке оплачивались бы наличными денежными средствами по факту доставки. Кроме того, вряд ли иностранный продавец согласится на оплату его товаров в рублях, а расчеты в иностранной валюте могут проводиться российскими лицами только через уполномоченные банки. По этим причинам такой способ оплаты применяется только между российскими участниками электронной коммерции, причем на российском электронном рынке товаров оплата наличными за поставляемые товары используется в основном при приобретении небольших партий товаров. К тому же российским корпоративным плательщикам не следует забывать, что законодателем установлен допустимый максимум для наличных расчетов между юридическими лицами. Указанием ЦБ РФ от 7 октября 1998 года № 375-У предельный размер расчетов наличными деньгами между юридическими лицами закреплен в сумме 10 тыс. рублей.[42] Таким образом, российские участники электронной коммерции вправе расплачиваться наличными средствами лишь в пределах указанной суммы. ЦБ РФ увеличил десятитысячный рубеж только в отношении предприятий потребительской кооперации и предприятий (организаций) торговли Главного управления исполнения наказаний Министерства внутренних дел Российской Федерации (ГУИН МВД России). Если покупателем выступает такое предприятие, ему предоставлено право проводить наличные расчеты в сумме до 15 тыс. рублей.

При использовании так называемых традиционных безналичных расчетов товар или услуга доходит до клиента после передачи копии платежного требования компании – продавцу по факсу. Этот способ нереален для физических лиц.

Применение в России несетевых форм платежей и расчетов в широких масштабах во многом связано с неразвитостью и недоступностью населению более удобных и совершенных систем расчетов в рамках электронной сети.

Одна из таких систем – оплата через зарубежные платежные пластиковые карточки. Для этой, казалось бы, простой операции необходимо создать специальную компанию в офшорной зоне и открыть для нее счет в каком-нибудь из западных банков. Клиент вводит информацию в карточке, и данные пересылаются за границу, где деньги переводятся на счет офшорной компании. Однако подобные операции относятся к разряду незаконных, так как происходит нарушение всевозможных законов о валютном регулировании и контроле. Однако существуют вполне легальные соглашения российских банков с западными карточными эмитентами об использовании зарубежных моделей платежных систем карточных расчетов только на территории России (valid only in Russia).

В настоящее время на территории России функционируют несколько платежных систем карточных расчетов (VISA, Master Card, AMERICAN EXPRESS и др.). Каждая из систем представляет собой объединение:

а) банков-эмитентов, выпускающих платежные карточки;

б) торговых и сервисных предприятий, заключивших договор с банком-эмитентом о приеме карт к оплате и открывших в данном банке свой расчетный счет;

в) расчетных (процессинговых) центров, обеспечивающих ведение счетов клиентов и осуществляющих связь между банком – эмитентом и пунктом приема платежей по карточкам в платежной системе порой работают несколько расчетных центров – равноправных или соподчиненных.

Клиент(владелец или держатель карточки) может пользоваться ею только в тех торговых и сервисных предприятиях, которые вошли в данную конкретную платежную систему. При оплате информация о карточке передается через сеть, и деньги на банковском счете блокируются вплоть до момента повторного подтверждения покупки лично клиентом. Несмотря на довольно высокий уровень безопасности передачи данных, повторное подтверждение стало уже традиционным.

Важной составляющей процедуры оплаты с помощью карточки является авторизация (проверка платежеспособности), которая, в зависимости от типа карты, производится в одном из двух регионов. При авторизации магнитной карточки устанавливается связь платежного терминала, находящегося в торговом или сервисном предприятии, с расчетным центром, где и проверяется наличие средств на карт-счете. При авторизации смарт-карты (имеющей встроенный процессор) процедура авторизации происходит непосредственно в пункте платежа путем считывания терминалом заложенной в карте информации.