4) В ближайшее время Центробанк готовит новые нормативные акты, которые будут касаться в том числе банкоматов. Один из документов затрагивает банкоматы cash-in. Дело в том, что ЦБ РФ собирается обязать банки проверять подлинность всех банкнот не менее чем 3 способами: магнитным, в ультрафиолетовых и инфракрасных лучах, тогда как банкоматные купюроприемники не имеют таких технических возможностей. Часто прием купюр вообще осуществляется в конверте, а проверка и пересчет этих денег происходят уже потом. Банкиры это понимают и поддерживают инициативу ЦБ РФ. Однако если правила вступят в силу, кредитным организациям придется потратить немалые деньги на переоборудование банкоматов и офисов, а некоторым может даже придется отказаться от автоматов с опцией приема купюр.

Еще одно изменение, которое может уже быть принято в 2007 году, — это требование по дополнительной сертификации банкоматов в Банке России. Однако устройства будут сертифицировать не банки, а производители. Т.к. более 90% всех установленных в РФ банкоматов были произведены тремя крупными фирмами (NCR, Diebold, Siemens), которые, скорее всего, пройдут проверку, то трудности могут возникнуть лишь у тех кредитных организаций, которые приобретали и продолжают покупать технику у мелких фирм, которым в свою очередь будет тяжело пройти дополнительную сертификацию.

Перспективным направлением является развитие на базе банкоматов видеобанкинга, при котором для связи используются специальные устройства, снабженные телемониторами и которые позволяют клиенту вживую общаться со служащим банка и проводить с его помощью необходимые операции.

Киоски самообслуживания

В банковском секторе особым успехом пользуются киоски самообслуживания, обеспечивающие клиентам быстрый доступ ко всему спектру информации по банковским продуктам. В отличие от обычных банкоматов современные терминалы (киоски) самообслуживания позволяют выполнять большинство наиболее востребованных банковских розничных операций: оформление срочного вклада, оплату процентов по кредиту, оплату услуг связи и коммунальных услуг.

Терминал самообслуживания является терминалом доступа клиентов к информационным и операционным ресурсам банка. Они устанавливаются в офисах и региональных филиалах банка в целях более эффективной организации информационного и операционного обслуживания клиентов, в том числе для увеличения доли действий, совершаемых клиентами в режиме полного или частичного самообслуживания, для соответствующего ускорения обслуживания и снижения нагрузки на операционный персонал.

В ТСО реализованы механизмы, необходимые для обеспечения работы с платежными карточками (получение номера карточки, запрос ПИН-кода, авторизация карточки и ПИН-кода).

Сенсорный терминал самообслуживания – это программно-аппаратный комплекс, созданный для получения посетителями банков информации самостоятельно, не отвлекая при этом персонал офиса. Эти киоски способны непрерывно работать 24 часа в сутки, 7 дней в неделю, не требуя специального обслуживания.

Аппарат ТСО реализован как информационный киоск в антивандальном исполнении, включающий персональный компьютер с установленной операционной системой, подключенный к локальной сети с соблюдением всех требований безопасности и оборудованный доступными для клиентов устройствами ввода/вывода. Сенсорный экран киоска мгновенно реагирует на прикосновение и выдерживает грубое обращение. Корпус киоска, как правило, выполнен из металла (алюминия или нержавеющей стали) или ударопрочного пластика. Бывает настенным и напольным.

Оснащение сенсорных киосков дополнительным оборудованием значительно расширяет перечень предоставляемых услуг. Киоски, например, могут быть оборудованы принтером для вывода на печать полученной информации, устройствами аудио и видеосвязи, купюро- и монето- приемником, считывателями магнитных карт для предоставления платных услуг, и др. Они позволяют принимать коммунальные платежи, проверять счета, распечатывать выписки по счету, осуществлять денежные переводы.

Основными проблемами внедрения системы платежных терминалов самообслуживания в банках являются новизна этого направления, отсутствие прецедентов, наработанных регламентов и нечеткое законодательство в сфере применения этих устройств в банках (не определено само понятие “платежный терминал”).

Однако с начала 2003 года наблюдается увеличение на российском рынке количества сенсорных киосков. Если в период с 1997 по 2002 год в России их было установлено около 200, причем выполняющих только информационные функции, то с 2003 году популярность интерактивных киосков возросла более чем в 20 раз, а их функциональность расширилась до платежных терминалов и банковских киосков самообслуживания.

Преимущества ДБО частных лиц

С применением онлайновых каналов обслуживания российские банки вступили в новую фазу своего развития. Выделяют основные преимущества применения каналов ДБО частных лиц в деятельности банка.

1. Снижаются операционные затраты на обслуживание клиентов, в том числе экономится время. По данным crime-research.ru [26], оплата услуг клиенту (физическому лицу) через Интернет обходится в 0,01 доллара, с использованием автоматов - в 0,27 доллара. Предоставление услуг по телефону - 0,54 доллара, а предоставление услуг у кассового окна - 1,07 доллара. Стоимость операции, проведенной в отделении банка, в 16 раз выше, чем стоимость операции в режиме ДБО. Затраты на ДБО окупаются примерно за 18 месяцев.

2. Решаются задачи максимального развития точек присутствия разного масштаба и специализации для обеспечения доступности банковских услуг в любое время и в любом месте.

3. Снижается стоимость клиентской транзакции, и минимизируются расходы, связанные с наращиванием точек присутствия.

4. Снижение операционных рисков банка.

5. Повышается скорость и уровень обслуживания клиента, ускоряется процесс осуществления платежей, сокращается объем бумажного документооборота.

6. Расширяется доступ к наиболее перспективным индивидуальным клиентам (имеющим достаточно высокие уровень образования и размер доходов).

Иными словами, повышается эффективность деятельности банка за счет выхода на новые клиентские сегменты, которые банк не обслуживал до внедрения онлайновых каналов. Необходимо подчеркнуть, что работа с новым сегментом требует проведения серьезной маркетинговой политики, что в свою очередь предполагает разработку руководством банка маркетинговой программы и составление соответствующего бюджета расходов.

Используя дистанционные каналы, клиенты банка тоже получают определенные преимущества по сравнению с обслуживанием через традиционные банковские отделения. Выделяют основные из них:

1. удобство - по сравнению с банковскими отделениями, электронные каналы банка никогда не закрываются, а доступны клиенту 24 часа в сутки, 7 дней в неделю, и для их использования достаточно умения владеть стационарным или мобильным телефоном, портативным компьютером, банкоматом, киоском самообслуживания или Интернетом;