По данным экспертов МТС, эта услуга предоставляется почти всеми ведущими банками. Количество пользователей — около 3% от тех 75 млн. пользователей (данные ЦБР на конец 2006 года), имеющих банковские карты. При этом до 10% от общего числа эмитированных в России карт используется непосредственно для расчетов, например, в магазинах, а не только для тотального обналичивания денег в зарплатных проектах. Таким образом, 7 млн. человек — это та потенциальная база абонентов, которую банки могут пытаться привлечь к пользованию услугой мобильного банкинга.

2. Второй вариант мобильного банкинга — это SMS-banking Advance, то есть расширенный SMS-банкинг (реализуется, к примеру, МТС совместно со Сбербанком и МБРР). Ключевое отличие от предыдущего сервиса — связь здесь устанавливается двухсторонняя, при которой клиент может не только видеть то, что происходит у него на счетах, но и отдавать распоряжения о проведении тех или иных операций (осуществлять переводы между своими счетами, оплачивать услуги ЖКХ, пополнять электронные счета мобильных телефонов, оплачивать услуги спутникового ТВ и т. д.). Хорошо, если такая функция — только дополнение к системе интернет-банка (как, к примеру, у проекта “Телебанка”, реализуемого ВТБ24), поскольку в чистом виде SMS-банкинг обречен если не на неудачу, то на весьма ограниченный успех. Вводить длинные SMS-команды (как минимум код операции, уточняющие параметры, сумму, код подтверждения) весьма утомительно, даже если они и сохранены в SMS-шаблонах в сотовом телефоне, а заполнить таким способом платежное поручение и вовсе нереально. Поэтому, безусловно, это сервисы ограниченного применения.

3. Третий вариант — STK-banking — имеет существенное преимущество перед первыми двумя. В данном случае финансово-кредитное учреждение, предоставляющее сервис, будет действовать только совместно с оператором связи, в силах которого обеспечить должную защиту передаваемой информации и записать специальное приложение на SIM-карту сотового телефона (наиболее активные проекты в этой области осуществляет “МегаФон”: проект “Мобильный банк — Verified by Visa”, технология которого представлена на рис. 4). В результате в меню сотового терминала клиента появляется дополнительный пункт, с помощью функционала которого он и совершает различные операции по оплате товаров или услуг.

Положительные стороны этой технологии очевидны. Во-первых, клиент получает преднастроенный сервис, для активации которого не нужны утомительные процедуры прописывания настроек подключения. Во-вторых, оператор связи обеспечивает защиту передаваемых данных на всем протяжении от терминала до процессингового центра банка. В-третьих, абонент работает с простым и наглядным сервисом, где выполнение различных видов операций не требует запоминать длинные последовательности цифр или носить с собой специальный справочник по правилам осуществления операций.

Рис. 4. Как происходит мобильный платеж.

4. Четвертый вариант, за которым тоже просматривается перспективное будущее, — это Java-banking. Здесь управляющая программа в виде Java-приложения “привязывается” не к SIM-карте пользователя, а к его терминалу. В результате в мобильном телефоне появляется специальное меню для проведения банковских операций. Инсталлировать подобную программу может любой пользователь, хоть однажды устанавливавший игровое приложение на свое мобильное устройство, а функционал программы позволяет исполнять большинство реализованных банковских операций. За счет того, что все дополнительные “окна” и системные уведомления уже присутствуют в программе-клиенте, пользователь может существенно сэкономить на передаче данных по GPRS/EDGE либо SMS — установленное в его трубке приложение обменивается с сервером банка только небольшими по объему сервисными командами. Также, в отличие от STK-banking размер такого приложения может быть гораздо больше нескольких десятков килобайтов — до 1 Мб, что позволяет создавать максимально наглядную среду с графическим и интуитивно понятным интерфейсом.

Однако большинство передовых специалистов сходятся на том, что мобильным банкингом следует называть только тот случай, когда мобильный телефон становится аналогом платежной пластиковой смарт-карты. Примерная схема работы мобильного банкинга видна на рис. 5. В качестве примера можно отметить систему мобильных платежей SimMP — для ее работы на SIM-карте размещается дополнительное платежное приложение, доступ к которому по сотовой сети имеет только банк. Чтобы провести платеж, необходимо сообщить продавцу номер своего мобильного телефона,

Рис. 5.Схема работы мобильного банкинга

получить SMS-запрос на транзакцию и подтвердить операцию при помощи личного “банковского” PIN-кода.

Для того чтобы мобильный телефон стал альтернативой пластиковой смарт-карте, и третьему, и четвертому перспективному варианту классификации необходимы серьезные улучшения.

Для этого необходимо кардинально улучшить несколько принципиальных моментов. К примеру, система должна быть настолько простой, чтобы абонент был в состоянии загрузить программу-клиент дистанционно и начать использовать ее самостоятельно без визитов в офис банка или в центр обслуживания абонентов сотового оператора. Безусловно, все обновления программы-клиента должны загружаться по беспроводной сети. Кроме того, система должна обеспечивать необходимый уровень наглядности — клиенту нет нужды запоминать хитроумные сочетания латинских букв и арабских цифр для того, чтобы совершить простые платежи. Только наглядные пункты меню, “выпадающие” окошки и четкие графы, заполнить которые можно без двойного толкования их предназначения. Как вариант — уже введенный по умолчанию (и доступный для редактирования) текст в определенных полях, т. е. клиент должен ввести с клавиатуры мобильного телефона минимальное количество символов.

Подобная система своей функциональностью должна охватывать все востребованные банковские операции (периодические платежи, например за пользование мобильной связью, коммунальные платежи и т. п.) и, что особенно важно, поддерживать блок платежей в госбюджет — пользователю должна быть дана возможность выбора организации-получателя в зависимости от ее типа (образовательные учреждения, суды, налоговая инспекция, отделы ГИБДД, МРЭО, паспортные столы и т. д.) и предоставлен перечень видов назначения платежа. Для осуществления платежа абоненту останется только указать, кому и сколько он будет платить, и записать свои данные в графе “Плательщик”.

Безусловно, многих аналитиков смущает тот факт, что недостаточный размер экрана обычных мобильных телефонов может осложнить процесс пользования мобильным банкингом. Если сотовым телефонам в будущем суждено значительно потеснить портативные компьютеры, то не исключено, что всё больше производителей начнут разрабатывать смартфоны, имеющие большие экраны.