Что-то радикально новое в функционале интернет-банкинга, по словам банкиров, придумать сложно. Отдельных новшеств можно ждать от ведущих розничных игроков, у которых уже хорошо развит интернет-банкинг, все остальные будут идти за ними и просто расширять список услуг. Прогнозируют более массовое распространение регулярных автоматических платежей. Сейчас этот сервис предоставляют немногие банки, хотя он точно будет востребован. Один раз задал параметры платежа (сроки, сумма, адресат) — и они автоматически будут отправляться системой. Потенциал у такого сервиса огромный. Возможно, рынок заинтересует и опыт Промсвязьбанка, через интернет-банкинг которого можно погашать без комиссии кредиты, взятые в других банках.

Большинство систем позволяет без выплаты комиссии проводить безналичную конвертацию валют на счетах — правда, для этого необходимо иметь, как минимум, два открытых валютных счета.

Для клиентов могут быть очень полезны системы оповещения или мониторинга в рамках интернет-банкинга. Такие системы позволяют не просто отслеживать все выплаты по пластиковым картам в on-line, но и сообщения по sms или телефону при проведении любых активных операций с клиентским счетом.

Продвижение мобильных электронных услуг — очередной этап укрепления позиций розничного направления в сфере финансовых услуг, переживающего в России период широкой экспансии. Розница в России — это не просто динамично развивающийся бизнес, но рынок с уже сложившимися подходами к реализации финансовых услуг и, естественно, со своими проблемами. На VII международном форуме iFin-2007, посвященном электронным финансовым услугам, были выявлены основные инструменты развития рынка [45]. Одним из них является потребительское кредитование физических лиц, на автоматизацию которого банки тратят значительные средства. Другим важным направлением в данной сфере стало обслуживание массовых платежей (за сотовую связь, доступ в Интернет, цифровое телевидение и пр.): здесь обороты в прошедшем году оцениваются в $10—13 млрд. Третья заметная тенденция — активная кооперация банков с торговыми сетями по продвижению кредитных продуктов. И, наконец, предлагаемый банками мобильный сервис все больше приближается к режиму 24×7×365, т. е. становится бесперебойным, постоянным, доступным везде и всегда, что требует применения новых технологий как с точки зрения ведения бизнеса, так и с точки зрения поддержки его средствами автоматизации.

А вот перспективы еще одной новинки — приобретения паев ПИФов — банкиры оценивают по-разному. Возможность покупки ПИФов через систему интернет-банкинга вряд ли привлечет много желающих. Во-первых, это довольно узкий сегмент клиентов, а, кроме того, должно совпасть значительное число факторов: клиент, которому нужен ПИФ, банк, продающий ПИФы именно тех управляющих компаний, что нужны клиенту. Но интерес к ПИФам растет, поэтому и услуга по их дистанционному приобретению будет пользоваться спросом.

Весьма важным моментом служит список компаний, с которыми тот или иной банк заключил договор, позволяющий оплачивать счета этих компаний без выплаты банку комиссионных. Чаще всего банки заключают подобные договора с коммунальными службами, интернет-провайдерами, телефонными компаниями. Такие списки могут насчитывать до 50 компаний-партнеров. А вот интернет-магазины в списке получателей платежей в виртуальном банкинге в обозримой перспективе, скорее всего, не увидят. Расширять список компаний, услуги которых можно оплачивать через интернет-банкинг без комиссии, банки, несомненно, станут, но очень избирательно, взрывного роста точно не будет. Ведь можно предоставить множественный функционала, но нужно быть уверенным, что он будет востребован. Может оказаться, что клиенты им пользоваться не станут, при этом на него придется потратить деньги.

В плане сервисных новаций стоит отметить планы Промсвязьбанка по обслуживанию с помощью интернет-банкинга обезличенных металлических счетов. Впрочем, это пока лишь идея без какого-либо конкретного воплощения. Многие банки хотели бы внедрить в свои системы услугу по дистанционному открытию вкладов, но опасаются при этом ненароком выйти из правового поля. Достаточно сложно открыть дистанционно депозит, ведь для этого требуется комплект документов, нужна собственноручная подпись клиента, что он соглашается с условиями обслуживания. Юридически без присутствия клиента и заключения письменного соглашения сделать это сложно. В то же время в Ситибанке, Международном московском банке (ММБ), Райффайзенбанке и ВТБ 24 среди возможных виртуальных операций давно значится и открытие депозита. Проведя обсуждение этого вопроса с Центробанком, с точки зрения идентификации клиента у них все в порядке.

Что касается стоимости услуг интернет-банкинга, то здесь грядут изменения: абонентская плата за интернет-банкинг уйдет в прошлое. А вот от комиссий за проведение операций банки отказаться не будут, так как им не на чем будет тогда зарабатывать. Скорее всего, все активнее банки будут расширять возможности клиентов по части доступа к этой системе в «карманном» режиме — через мобильные телефоны и коммуникаторы. Это наиболее перспективное направление, поскольку телефоны сейчас есть практически у всех.

2.3. Оценка эффективности внедрения интернет-банкинга

Существует множество различных систем дистанционного обслуживания, и каждая из них обладает своими финансовыми характеристиками: размером первоначальных инвестиций, стоимостью владения, сроком выхода на уровень безубыточности, сроком окупаемости и т.д. Кроме того, можно использовать покупную систему или разработать соответствующее ПО самостоятельно.

Выделяют несколько показателей, по которым можно судить о результативности внедрения системы интернет-банкинга:

1. востребованность данного вида сервиса конечными потребителями. Здесь очень многое зависит от правильности позиционирования сервиса и качества его продвижения.

2. то, насколько быстро клиенты переключаются на этот канал, предпочитая онлайновый сервис традиционным услугам, а также темпы увеличения списка удаленных услуг, которыми пользуется клиент.

3. технические и функциональные возможности системы интернет-банкинга.

Эргономика решения и степень обеспечиваемой безопасности положительно влияют на восприятие системы пользователем и все же не являются определяющими при оценке эффективности.

Рис. 9. Коэффициент популярности каналов ДБО

При всей привлекательности интернет-банкинга (рис. 9[6]) финансовая выгода от его внедрения далеко не очевидна. Но, может быть, внедрять систему онлайн-банкинга для физических лиц невыгодно и инвестиции следует направить на открытие дополнительного офиса?

Для выбора стратегии в области обслуживания физических лиц банку необходимо определить направления развития ДБО. Хотя финансовые показатели отдельных направлений кажутся одним из наиболее важных критериев выбора, в настоящее время при выборе системы интернет-банкинга в российских коммерческих банках они рассчитываются крайне редко. Отчасти это связано с тем, что, по оценкам экспертов, в большинстве банков вообще не оценивается эффективность работы с физическими лицами в масштабе отдельных отделений банка. А ведь ДБО, по сути, представляет собой то же дополнительное отделение банка, только виртуальное.