Одним из способов расширения сети розничных продаж является использование банкоматов и киосков самообслуживания, преимуществами которых, по сравнению с филиалами, является мобильность и относительно низкая стоимость при схожем наборе выполняемых услуг. В связи с продолжающимся ростом популярности пластиковых карт увеличивается потребность в банкоматах cash-in и киосках самообслуживания, которых на сегодняшний момент около 700 и 5000 штук соответственно.

Снижение тарифов российских операторов сотовой связи и снижение стоимости мобильных телефонов, наравне с введением повременной оплаты за пользование стационарными телефонами, способствует стремительному распространению мобильных телефонов среди населения России. В настоящее время число их владельцев превышает число владельцев пластиковых карт, персональных компьютеров, автомобилей. А потому новой тенденцией розничного банковского обслуживания становится мобильный банкинг, появившийся в России в 2003 году. Сейчас в нашей стране распространен SMS-банкинг, характеризующийся пока только информационными функциями. Но оперативное реагирование разработчиков АБС позволяет предположить, что уже в ближайшем будущем, будет повсеместно внедряться STK-banking и Java-banking. Сторонники проведения расчетов с помощью сотовых телефонов считают, что мобильные телефоны, в конечном счете, заменят традиционные чеки, карточки и наличные деньги при покупках через POS-терминалы.

Но для этого необходимо улучшить несколько принципиальных моментов: система подключения должна быть максимально упрощена, должен быть обеспечен необходимый уровень наглядности, введение с клавиатуры мобильного телефона минимального количества символов, наличие максимально широкого спектра услуг при высокой степени безопасности их проведения Если сейчас, по данным агентства Sotovik, доля потребителей мобильного банкинга составляет 5% от всех держателей банковских счетов, то к 2008 году в городах-миллионниках она вырастет до 15%, а в остальных – до 7–8%.

Но наиболее динамично развивающимся современным каналом ДБО, действующим в режиме он-лайн, является дистрибуция продуктов и услуг через глобальную сеть Интернет. Основное преимущество Интернет-банкинга состоит в удобстве, ведь дистанционно управлять своими счетами клиент может с обычного компьютера или ноутбука с выходом во всемирную сеть, не ограничивая себя ни территориально, ни во времени, экономя при этом деньги и нервы.

Основные сервисы, которые сейчас доступны клиентам в режиме онлайн, следующие:

· информационный сервис – предоставление информации и выписок по текущим и карточным счетам, рассылка оповещений о произведенных транзакциях, лента новостей;

· платежный сервис – осуществление регулярных и произвольных платежей (начиная от переводов между своими счетами, и заканчивая платежами за ЖКХ, сотовую и виртуальную связь и т.п.);

· сервис по работе с текущими, депозитными и карточными счетами;

· сервис по работе с кредитными продуктами банка (в ближайшем будущем предполагается получение он-лайн-кредитов, открытие/закрытие депозитов, работа с ПИФами и т.п.).

Скорее всего в будущем “корзину дополнительных сервисов” ожидает такой же подход, который демонстрируют западные банки, сделавшие в этом направлении большой шаг вперед, — это более тесная интеграция различных каналов ДБО между собой и с электронными платежными системами - создание так называемых контакт-центров. Будет происходить трансформация классических отдельных каналов онлайн-банкинга в сторону центров, способных работать с клиентом через использование самых разных средств и методов связи — телефон, SMS, MMS, Интернет, е-mail, чат и т.д.

Но российскому банковскому бизнесу до этого еще далеко, ведь широкому предоставлению кредитными организациями интерактивных услуг в режиме реального времени препятствуют многие факторы, среди которых: невысокий уровень доверия и популярности банковских услуг у населения, низкий уровень финансовой культуры и технической грамотности россиян, отсутствие качественного продвижения дистанционных услуг со стороны банка, неразвитость коммуникационной инфраструктуры в регионах и законодательные ограничения.

Тем не менее, положительные тенденции присутствуют: это и повсеместное распространение интернета и мобильной связи среди населения, и рост активности разработчиков АБС для банков, и совершенствование законодательной базы, и расширение спектра предоставляемых банками онлайновых услуг. И кто знает, возможно не за горами то время, когда традиционное здание банка как место встречи банкиров со своими клиентами, в конце концов, отойдет в прошлое и будет вытеснено электронными средствами коммуникаций.

Библиографический список

1. Гражданский кодекс РФ, Части первая, вторая, третья и четвертая. – М. : Проспект, 2007. – 560 с.;

2. Федеральный закон РФ от 10.07.2002 № 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)". – М. : «Ось-89», 2007. – 32 с.;

3. Федеральный закон РФ от 02-12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности». – М. : «Ось-89», 2006. – 32 с.;

4. Федеральный закон РФ от 10.01.2002 № 1-ФЗ «Об электронной цифровой подписи». – М. : Проспект, 2003. – 15 с.;

5. Федеральный закон РФ от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации». – М. : «Ось-89», 2006. – 32 с.;

6. Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». – М. : «Ось-89», 2006. – 32 с.;

7. Письмо Банка России от 31.08.2005 года № 8 «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». – М.: Российская газета, 2005. – С. 8.

8. Письмо Банка России от 13.07.2005 года №98-Т «О методических рекомендациях по применению Инструкции Банка России от 31.03.1997 № 59 «О применении к кредитным организациям мер воздействия при нарушениях кредитными организациями нормативных правовых актов в области противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» // Российская газета. - 2005. – № 267. - С. 8.

9. Письмо ЦБ РФ от от 3 февраля 2004 г. N 16-Т «Рекомендации по информационному содержанию и организации WEB-сайтов кредитных организаций в сети интернет» // Российская газета. - 2004. – № 198. - С. 18.

10. Арт Я., Паперная И. Банкиры на дистанции // BusinessWeek Россия. - 2006. - № 68. – С. 48.

11. Божко М. Сбербанк в кармане // Секрет фирмы. - № 7(142). – С. 12.

12. Болецкая К. Докликаться до банка // SmartMoney. – 2006. - № 24(24). – С. 22.