Важнейшей проблемой, мешающей дальнейшему развитию ДБО с использованием сети Интернет является выполнение требований ФЗ от 07.08.2001 года №115-ФЗ. В соответствии со ст. 7: «Кредитным организациям запрещается: .открывать счета (вклады) физическим лицам без личного присутствия лица, открывающего счет (вклад), либо его представителя».

Для разъяснения положений ФЗ № 115 было выпущено информационное письмо Банка России от 31.08.2005 года № 8 «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» и принятых во исполнение него нормативных актов Банка России». В соответствии с Письмом ЦБ РФ №8 следует, что: «Исходя из буквального толкования вышеуказанной нормы Федерального закона, при открытии счета физическому лицу необходимо его личное присутствие (либо присутствие его представителя) вне зависимости от того, обслуживалось ли это физическое лицо в этой же кредитной организации ранее, имеются ли в кредитной организации на момент открытия счета достаточные для идентификации указанного клиента документы, открыты ли уже на имя этого физического лица иные банковские счета (вклады) и т.п.».

Таким образом, открытие счетов без личного присутствия клиента в отделении банка, т.е. через системы Интернет-банк может быть расценено ЦБР как нарушение банком статьи 7.

Также в соответствии с письмом от 30.08.2006 №115-Т «Об исполнении ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» в части идентификации клиентов, обслуживаемых с использованием технологий дистанционного банковского обслуживания (включая интернет-банкинг)» Банк России обязал финансовые институты при оказании услуг Интернет-банкинга идентифицировать не только владельца счета, но и других лиц, которые будут пользоваться этим счетом.

При этом ответственность банка по данным вопросам регламентирована крайне жестко. Нарушение требований закона может повлечь применение к Банку ответственности, предусмотренной ФЗ от 10.07.2002 года №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (рекомендуемые меры воздействия предусмотрены Письмом Банка России от 13.07.2005 года №98-Т «О методических рекомендациях по применению Инструкции Банка России от 31.03.1997 № 59 «О применении к кредитным организациям мер воздействия при нарушениях кредитными организациями нормативных правовых актов в области противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»).

В пункте 2.21 Письма Банка России от 13.07.05 №98-Т предусмотрены следующие меры воздействия за открытие кредитной организацией счета (вклада) физическому лицу без личного присутствия лица, открывающего счет (вклад), либо его представителя:

Проблемы нормативно - правовой базы дистанционного управления счетами частных лиц:

· отсутствие правовой базы интернет-банкинга (в частности, закона об электронных финансовых услугах). Законодательно не признана эквивалентность транзакций, выполненных электронным и традиционными способами;

· отсутствие организационно-правового механизма реализации закона об ЭЦП;

· отсутствие единого стандарта на электронные и финансовые документы и контракты для интернет-банкинга;

· сложность сертификации систем криптозащиты информации в государственных органах;

· отсутствие систем стандартизации и сертификации программного обеспечения, используемого для электронных платежей;

· отсутствие юридических норм на шифрование при обмене конфиденциальной информацией;

· отсутствие правоприменительной практики разрешения спорных вопросов при электронном обслуживании, в том числе банковском;

· не определен налоговый статус операций, проводимых через Интернет;

· не принят закон об электронном документе;

· не развита система удостоверяющих центров.

Основные проблемы развития каналов ДБО в России

1. Российский менталитет

Непопулярность и неразвитость среди населения безналичных форм платежей. Клиенты российских банков привыкли к прямому визуальному контакту с операционистами, а также к получению документарных подтверждений совершенных операций.

2. Недоверие клиентов к банкам, низкий уровень распространения банковских услуг среди населения и риск безопасности прохождения финансовой информации по электронным каналам связи

Доверие населения к банкам регулярно измеряет ВЦИОМ. По его данным доверие россиян к нашей банковской системе с 2005 года стабильно находится на уровне 32–33%. Но фактически большая часть россиян хранит свои накопления «под матрасом» (по данным АСВ). Данные приведены на рис. 6.

Рис. 6. Структура накоплений россиян в 2006 г

Недоверие нужно преодолевать через популяризацию и образовательные программы банков для действующих и потенциальных клиентов

Причина слабой востребованности банковских услуг населением в том, что физические же лица оперируют наличностью. Люди не будут нести наличные средства в кассу банка, чтобы превратить их в безналичные, а затем заплатить, например, за сотовую связь. Такую услугу можно напрямую оплатить у оператора. Юридические лица по закону должны держать счет в банке, тогда как граждане – нет. И нужны очень веские аргументы, чтобы они использовали счет в коммерческом банке. Даже насильственное «подсаживание» на банковские карты через зарплатные проекты мало что дает, кроме очередей в банкомат в день начисления зарплаты. Люди не будут использовать банковские продукты, в том числе дистанционные, пока им самим не станет это интересно.

3. Низкий уровень доходов населения

За чертой бедности находятся от 15 до 30% населения - зарплата 81% россиян не превышает 5 тыс. руб. (сумма близка к среднему по России прожиточному минимуму на 2007 г (4,5 тыс. руб.), а 51% россиян имеют доходы до 3 тыс. руб., т.е. 4\5 населения пока объективно нечего располагать на счете в банке.