* На примере одного из проведенных внедрений системы «Частный клиент» (ДБО BS-Client) компании БСС.

Рис. 10. Совокупная стоимости владения

Как показано на рис. 10:

· затраты на интернет-банкинг клиентов гораздо меньше затрат на "классическое" обслуживание;

· собственная разработка уже через 1,5 года проигрывает по финансовой эффективности покупке "коробочной" системы;

· за счет экономии на затратах инвестиции в интернет-банкинг при сравнении с работающим отделением банка окупаются приблизительно за 18 месяцев.

Таким образом, создание системы силами IT-департамента банка в первые год - полтора обходится дешевле. Однако со временем собственный продукт становится убыточным. Разработка решения нестабильна по срокам. Недостаточное внимание уделяется документации, упускаются отдельные элементы функциональности. Наем нового специалиста приводит к тому, что он вынужден входить в курс дела, начинать все сначала, а уход старого - к миграции выработанных идей и плагиату со стороны конкурентов. Сторонние программисты вынуждены оценивать поставленные задачи в узком кругу собственных знаний, прошлого опыта, зачастую упуская важные профессиональные тонкости. В то же время коллектив профильной компании предлагает готовый, отлаженный, многосторонне проанализированный и протестированный продукт, которому обеспечены регулярные и правильные обновления, квалифицированная техническая поддержка. В этом неоспоримые преимущества промышленного решения.

Отдельный интерес представляет сравнение затрат банка на исполнение отдельно взятой операции клиента в случае интернет-банкинга и "классического" обслуживания.

При интернет-банкинге выделяют следующие этапы операции:

1. Заполнение бланка документа.

2. Отправка его в банк.

3. Проверка документа.

4. Выгрузка документа в АБС.

5. Проведение документа в АБС.

При "классическом" обслуживании в отделении:

1. Заполнение бланка документа.

2. Передача документа операционисту.

3. Проверка документа.

4. Перепечатывание его в форме документа АБС.

5. Проведение документа в АБС.

Для сравнения прямой стоимости выполнения операций их представляют в единой таблице 5.

Таблица 5

Сравнение стоимостей операций

Для интернет-банкинга также есть косвенная стоимость, выражающаяся в отнесении на обслуживание операции части ежемесячных затрат на обслуживание интернет-банкинга. С учетом нулевой прямой стоимости:

, где

TCOИБ(месяц) - рассчитанные по предыдущей методике (с учетом "аренды") затраты на интернет-банкинга;

Nкл - количество обслуживаемых клиентов (в месяц);

P - количество банковских продуктов в системе;

α - коэффициент полезного использования системы.

Для расчета стоимости операции в случае "классического" обслуживания используют методику TD ABC (Time-Driven Activity-Based Costing):

, где

tоп - время выполнения операции;

Ct - стоимость 1 часа рабочего времени в отделении.

Пример практического расчета

Исходя из рассчитанной выше стоимости TCOИБ(месяц), количества клиентов (10000), наличия 30 банковских продуктов в системе и коэффициента полезного использования системы (здесь 0,5, так как в течение месяца системой пользуется только половина клиентов), получают:

у.е. или 0,91 руб.

При "классическом" обслуживании:

у.е.

При времени выполнения операции 3 мин.:

у.е., или 15,23 руб.

Рис. 11. Себестоимость операций, осуществленных традиционным и дистанционным способом

Таким образом, себестоимость операции в случае интернет-банкинга оказывается в 16 раз ниже, чем при обслуживании клиента в обычном отделении, что показано на рис. 11. Проведение платежного документа требует постоянного привлечения человеческих и материальных ресурсов. Использование же автоматизированной системы интернет-банкинга экономически оправдано: требуются как меньшие ежемесячные затраты, так и меньший объем инвестиций. Внедрение интернет-банкинга - это вклад в повышение эффективности бизнеса, приносящий заметные дивиденды.

Тиражируемые промышленные системы интернет-банкинга частных лиц, разработанные специализированной компанией, несоизмеримо экономичнее и удобнее, чем традиционные методы обслуживания. Помимо ряда нематериальных преимуществ, важных для клиентов банка (экономия времени, удобство проведения расчетов, минимум усилий по осуществлению платежей, точность и контроль операций и т.д.), они улучшают экономическую эффективность работы банка, тем самым, обеспечивая ему прямую финансовую выгоду.

Глава 3. Анализ технологии дистанционного обслуживания розничных клиентов Банка Уралсиб

3.1. Социально-экономическая характеристика Банка Уралсиб

БАНК УРАЛСИБ (ОАО "УРАЛСИБ") образован 20 сентября 2005 г. в результате интеграции бизнеса 5 банков: ОАО "УралСиб", ОАО АКБ "АВТОБАНК-НИКОЙЛ", КБ "Брянский народный банк" (ОАО), АБ "ИБГ НИКойл" (ОАО), ОАО АКБ "Кузбассугольбанк".

Этот процесс объединения не имел аналогов в российской истории бизнеса. Впервые объединились лидеры финансового рынка, каждый из которых является по сути уникальным, и заслуживает небольшого экскурса в историю.