Таблица 2.1. Крупнейшие банки по количеству пластиковых карт в обращении на 1 июля 2009 года

Всего на конец 2009 года число банковских карт в России составило 125,8 миллиона штук. При этом на долю дебетовых карт в рамках зарплатных проектов приходится более 90 процентов всех банковских карт в стране, в то время как на кредитные карты лишь 8 процентов. [54]

Период экономического спада стал серьезным испытанием для рынка потребительского кредитования. Столкнувшись с дефицитом денежных средств, банки вынуждены увеличивать их стоимость и в то же время повышать требования к потенциальным заемщикам. А когда услуга недоступна, заемщикам в свою очередь приходится использовать альтернативные финансовые инструменты. По оценкам специалистов, в сложившейся экономической ситуации такой альтернативой являются кредитные карты – продукт, который в 2010 году станет одним из лидирующих направлений банковской розницы.

Кредитные карты постепенно вытесняют услуги экспресс-кредитования, будучи более технологичным и удобным инструментом как для банка, так и для заемщика. И по прогнозам аналитиков, рынок платежных карт продолжит расти. Их количество превысит 130 млн. При этом и число операций по картам также будет увеличиваться. По сравнению с прошлым 2009 годом рост может составить 14–16%, причем доля операций по получению наличных продолжит сокращаться. Так же количество операций по оплате товаров и услуг, совершенных за пределами России держателями карт, эмитированных кредитными организациями – резидентами, преобладает над количеством операций по снятию наличных денег.

Важным фактором увеличения безналичных платежей является рост количества предприятий торговли и услуг, принимающих к обслуживанию платежные карты, а также появление банкоматов, позволяющих осуществлять оплату коммунальных услуг, услуг мобильной связи и т.п. Это способствует увеличению доли платежей, совершенных с использованием карт на предприятиях торговли и услуг, в совокупном объеме платных услуг населению, общественного питания и розничного товарооборота.

Хотелось бы отметить, что почти 96% от общего объема операций, совершенных на территории России, приходилось на операции, совершенные держателями карт, эмитированных кредитными организациями – резидентами, и 4% – нерезидентами.

Держатели карт, эмитированных банками-резидентами, по-прежнему предпочитают в России использовать карты для снятия наличных денежных средств, а не для оплаты товаров и услуг. Достаточно посмотреть на статистику Банка России – 86% по числу и 93% по объему всех операций по банковским карточкам – снятие наличных. Это обусловлено, прежде всего, тем, что большинство эмитированных ими карт является «зарплатными», а также недостаточно развитой инфраструктурой их обслуживания. Но россияне постепенно понимают, что карты можно использовать не только для того, чтобы за один раз снять всю зарплату. И хотя в 2009 году снимать наличные стали чаще, эксперты объясняют это исключительно влиянием кризиса: граждане боялись, что у их работодателя возникнут финансовые проблемы и получение даже уже начисленной зарплаты будет затруднено.

По мнению Ассоциации российских банков, платежные карты становятся для населения страны неотъемлемым атрибутом современного образа жизни, и карточный бизнес уже сейчас представляет из себя часть общих услуг розничного характера (и не только банковского).

Ведя речь о банковской карте как о технологичном инструменте предоставления банковских услуг частным клиентам, можно выделить следующие направления развития бизнеса, которые активно развиваются банками:

· платежный сервис банкоматов (оплата телефонной связи, коммунальных услуг), SМS-сообщения и голосовой сервис, депозитные операции с помощью банкоматов;

· мобильный банкинг – система круглосуточного контроля за движением средств по карточному счету с помощью SМS-сообщений на мобильный телефон или через WАР-протокол. Данная услуга позволяет клиенту в любое время суток без посещения банка с помощью мобильного телефона получать информацию о состоянии своего карточного счета (остатке средства, заблокированной сумме и последних транзакциях), номерах его карточных счетов. Кроме того, клиенты автоматически получают на дисплей мобильного телефона информацию о поступлении и списании средств с карточного счета, обо всех операциях с картой, самостоятельно по мобильной связи изменяют свой пароль доступа, а также блокируют свою платежную карту в случае ее утраты;

· интернет-банкинг – система, которая предоставляет держателям карт возможность управлять средствами на карточном счете в режиме реального времени, а также оперативно производить расчеты за товары и услуги, приобретаемые через Интернет; держатели карт могут оперативно, не посещая офиса банка, получать выписки за любой период, управлять лимитами авторизации карт, переводить денежные средства между счетами и получать переводы, а также осуществлять электронные платежи.

В течение года значительно возросло число совместных проектов банков с крупными розничными торгово-сервисными сетями, направленных на выпуск кредитных карт (кобрендинговых проектов). Кобрендинговые карты интересны для держателя, как стандартными банковскими услугами, так и дополнительными бонусами партнера. По своему главному предназначению карты могут быть как обычными дебетовыми, так и кредитными. Партнеры у банка также могут быть различные: торговая или туристическая сеть, авиаперевозчик, оператор мобильной связи и многие другие компании.

Надо учесть, что карты с дополнительными возможностями гораздо интереснее для продвинутых и современных клиентов, чем обычные банковские карты, которыми сегодня уже никого не удивишь. Кроме того, на сегодняшний день банки конкурируют между собой, предоставляя дополнительные услуги и привилегии. В результате клиент может выбирать то, что ему удобнее, выгоднее и интереснее. Кобрендовая карта является в этом смысле хорошим примером при сравнении с традиционной банковской картой.

По заверениям специалистов, для того чтобы кобрендинг стал эффективным, необходимо четко определить целевую аудиторию, а также максимально наполнить совместный продукт всеми возможными мерами лояльности. Иногда целевой держатель карты может быть достаточно специфичен (Например, «дамские» карты со скидками на посещение салонов красоты, фитнес центров и бутиков). На сегодняшний день самым популярным кобрендингом у банкиров считаются совместные проекты с торговыми центрами, а самым долговечным - с авиаперевозчиками. Совместные программы с Аэрофлотом действуют в некоторых банках страны уже около десяти лет. Растет количество кобрендинговых проектов кредитных организаций с операторами мобильной связи и провайдерами Интернета.

В условиях достаточного развития розничного бизнеса и усиливающейся конкуренции выигрывают те, кто может предложить услуги и продукты, которые востребованы определенной целевой группой клиентов, даже если на момент начала предоставления таких услуг эти люди и не являются напрямую клиентами банка, а пользуются услугами его предприятия партнера.