Для привлечения и удержания клиентов – физических лиц в сфере своих интересов банки вынуждены расширять спектр и увеличивать количество каналов, по которым они могут предоставлять свои услуги пользователям. Это и развитие сети банковских филиалов/отделений, и мобильный и интернет-банкинг, и сети банкоматов. При этом банкоматы помимо традиционной операции выдачи наличных и предоставления информации о состоянии счета служат для целого ряда дополнительных и информационных услуг.

Если до недавнего времени значительная часть банкоматов покупалась и устанавливалась для того, чтобы держатели зарплатных карт банка имели возможность снимать наличные, то в последнее время банкомат превратился в значимый инструмент ритейлового бизнеса, приносящий прибыль не только от операций выдачи наличных. Сейчас через банкомат клиенты могут осуществить целый ряд операций в автоматическом режиме, в том числе провести платеж. Если раньше такие операции были связаны с карточными транзакциями, то в последнее время банкоматные устройства могут совершать операции без использования карт: в автоматическом режиме принять наличные деньги, проверить купюры на подлинность, пополнить какой-либо счет клиента в банке и выполнить валютно-обменную операцию.

Вот перечень операций, который можно осуществить в банкоматах:

· снять наличные, получить информацию об остатке на счете;

· получить выписку о проведенных операциях

· оплатить коммунальные услуги;

· оплатить услуги операторов сотовой связи или кабельное/спутниковое телевидение;

· пополнить вклад и счет;

· перевести деньги с одного карточного счета на другой;

· погасить потребительский кредит;

· погасить задолженность по револьверным кредитным картам, оплатить спутниковое телевидение;

· пополнить счет наличными через банкоматы, обладающие функцией внесения наличных.

Согласно последней статистике Банка России, в России установлено свыше 75 тыс. банкоматов, рынок насыщен, и конкуренция среди производителей очень жесткая, однако потенциал рынка еще очень велик.

Бессменный лидер рэнкинга банков по количеству банкоматов в России «Сбербанк». За прошедший 2009 год количество банкоматов у «Сбербанка» увеличилось на 31% и составило почти 23 тысячи штук, что в 6 раз больше аналогичного показателя ВТБ 24, занимающего вторую строчку рэнкинга. Замыкает тройку лидеров банк «Уралсиб» - 2 251 штука.

В десятку лидеров также вошли: «Мастер-Банк», «Альфа-Банк», «Транскредитбанк», «Росбанк», «Россельхозбанк», «Русский Стандарт» и «Райффайзенбанк». У всех вышеперечисленных банков количество банкоматов по России на 1 января 2010 года превышает 1 500 штук.

После «Сбербанка» крупнейшей сетью банкоматов с функцией cash-in обладает банк «Русский Стандарт» - всего таких насчитывается ровно 1300 штук. У «Альфа-Банка» их 1187, что соответствует третьему месту.[53]

Необходимо принимать во внимание тот факт, что многие российские розничные банки сегодня рассматривают свои сети банкоматов не как некое неизбежное сопровождение зарплатных карточных проектов, а как один из наиболее эффективных каналов доставки банковских продуктов. Достаточно посмотреть на прирост в России числа банкоматов с депозитными функциями за последние два-три года. [55] Функциональность банкомата стремительно растет, он эволюционирует от устройства, выдающего наличные, в сторону полноценного банковского офиса, позволяющего выполнять очень большой спектр наиболее популярных банковских операций.

Банки заинтересованы в разностороннем развитии карточного бизнеса не меньше, чем пользователи карт. В связи с этим многие банки предлагают универсальное решение на основе многофункциональных микропроцессорных карт с широким набором транспортных, социальных, страховых и коммерческих приложений. Кредитку Ситибанка теперь можно использовать, как проездной для московского метро. Особенность Citi Express Card — электронный чип, благодаря которому «пластик» и приобретает свойства обычного бесконтактного билета для прохода через турникеты столичной подземки. По остальному функционалу метро-кредитка ничем не отличается от обычной. Плата за проезд будет списываться со счета в конце месяца (стоимость одной поездки по карте будет равна цене поездки при использовании проездного на 70 дней). Ситибанк рассчитывает, что в перспективе кредиткой можно будет расплачиваться также в столичных автобусах, троллейбусах и трамваях, оборудованных аппаратами для бесконтактной оплаты проезда. Годовое обслуживание «транспортной» карты обойдется в 1199 руб., это почти на 250 руб. дороже, чем за обычный кредитный «пластик» Ситибанка. Максимальный кредитный лимит по карте - 160 тыс. руб. Грейс-период по «пластику» ничем не отличается от стандартного - 50 дней, затем начинают начисляться проценты из расчета 28% годовых. Пионером в деле карточного освоения метро был Банк Москвы, он уже два года выпускает кредитки-проездные - Visa Electron с функцией безналичной оплаты проезда в метро. При этом у данного «пластика» грейс-период составляет 55 дней, а проценты начисляются по ставке 23% годовых.

Банк «Санкт-Петербург» совместно с ГУП «Санкт-Петербургский метрополитен» активно реализует программу по выдаче студентам вузов Санкт-Петербурга персональных бесконтактных чиповых карт, совмещающих в себе функции проездной предоплаченной карты и международной банковской пластиковой карты Visa Electгon. По банковскому приложению клиент оплачивает товары и услуги и получает наличные деньги в банкоматах и пунктах выдачи наличных, по транспортному приложению, размещенному на бесконтактном чипе, кодируются проездной билет и количество поездок, которые можно использовать в метрополитене. При утрате карты поездки сохраняются, до перевыпуска новой карты метрополитен предоставляет возможность воспользоваться оплаченными поездками повременной магнитной карте.

Возросли эффективность и социальная значимость применения чиповых технологий в рамках различных социальных проектов. Компания «Розан Файнэнс», один из ведущих российских производителей карт, приступила к подготовке для утверждения на федеральном уровне проекта дизайна и распределения памяти унифицированной социальной карты. В настоящее время компания ведет переговоры о передаче прав на распространение технологии социальных карт на государственный уровень.

Десятый год третьего тысячелетия станет годом, когда российская банковская система будет медленно приходить в себя после кризиса. При этом ее восстановление будет происходить неравномерно. Будут бизнесы перспективные, на которые банкирам стоит делать ставку, и бизнесы депрессивные, активизацию которых следует отложить на потом.

О том, что именно «пластик» станет фаворитом 2010 года, говорят многие участники рынка. Такой вид кредитования очень удобен для клиента, а «заигрывание» с платежеспособным клиентом станет приоритетом для банков в 2010 году. [56] Кроме того, на основе «пластика» очень удобно развивать другие банковские бизнесы - продажу банковских услуг через банкоматы, интернет-банкинг, платежи, телебанк и т.д. Есть где разгуляться с кобрендовыми программами. И вообще, кредитные карты очень удобный путь для получения банком комиссионных доходов.