При осуществлении расчетов держатель карточки ограничен рядом лимитов. Держатель дебетовой карточки должен заранее внести на свой счет в банке-эмитенте некоторую сумму. Ее размер и определяет лимит доступных средств. При осуществлении расчетов с использованием карточки синхронно уменьшается и лимит. Контроль лимита осуществляется при проведении авторизации, которая при использовании дебетовой карточки является обязательной всегда. Для возобновления (или увеличения) лимита держателю карточки необходимо вновь внести средства на свой счет.

Карты могут быть также корпоративными. Корпоративные карты предоставляются компанией своим сотрудникам для оплаты командировочных или других служебных расходов. Корпоративные карты компании связаны с каким-либо одним ее счетом, могут иметь разделенный и неразделенный лимиты. В первом случае каждому из держателей корпоративных карт устанавливается индивидуальный лимит. Второй вариант больше подходит небольшим компаниям и не предполагает разграничение лимита. Корпоративные карты позволяют компании детально отслеживать служебные расходы сотрудников.

Операции с банковскими картами проводятся коммерческими банками, уполномоченными на совершение операции и имеющими необходимое оборудование для успешной работы. Банковские карты клиента выдаются физическим лицам, заключившим договор с банком. В соответствии с этим договором безналичные расчеты клиентом осуществляются с применением микропроцессорной банковской карточки [6].

В банковской карте клиента ведется остаток средств после совершения каждой операции и хранятся записи об операциях совершенных с применением банковской карточки в учреждениях коммерческих банков, предприятиях торговли и сферы обслуживания. Остаток средств на микропроцессорной карточке состоит из закрытого и открытого остатка, при совершении операции с которым, требуется ввод личных паролей клиента, при трехкратном введении неправильного персонального кода карточка блокируется, и операции с ней не производятся. По открытому остатку совершаются только расходные операции и ввод личных паролей клиента не требуется. На каждую карточку, выданную клиенту, открывается отдельный счет. Карточка выдается на срок 12 месяцев. Клиент имеет право по своему желанию продлить срок действия банковской карты по месту выдачи еще на 12 месяцев.

По счету банковской карты начисляется доход, исходя из процентной ставки, установленной банком. Любое лицо, предъявившее банковскую карту и владеющее паролями доступа к ней, имеет право совершать все операции с картами.

Преимущества пластиковых карт для клиентов:

Ÿ пополнение остатка средств на счете банковской карточки путем внесения наличных денег или путем перечисления средств с другого счета, открытого в том же учреждении банка, как на имя вкладчика, так и на имя другого лица;

Ÿ возможность поручения предприятию о перечислении своих денежных доходов на счет банковской карточки в соответствии с договором, заключенным между предприятием и учреждением коммерческого банка, выдавшим банковскую карточку;

Ÿ получение наличных денег по банковской карточке в учреждениях банка и через банкоматы, обслуживающих данную карту;

Ÿ произведение оплаты товаров и услуг в торговых учреждениях и предприятиях сферы услуг;

Ÿ получение справки об остатке средств на банковской карточке, изменить личные пароли.

Преимущества для банков, предоставляющие услуги по чиповым карточкам:

Ÿ новый источник доходов благодаря средствам, хранящихся на картах клиентов;

Ÿ получение комиссионных с платежных операций по карточкам;

Ÿ привлечение клиентов за счет предоставления нового вида услуг;

Ÿ улучшения имиджа организации как учреждения, использующего новейшие современные технологии;

Ÿ портативность, автономность и простота инстанции платежного терминала, обеспечивающие его широкое применение всюду;

Ÿ безопасность: деньги с карты практически невозможно украсть;

Ÿ точность расчета, отсутствие проблем с разменом и сдачей, простота обслуживания.

Преимущества, для частных лиц, имеющих пластиковые карты:

Ÿ безопасность расчетов и хранения средств, отсутствия больших сумм наличности в кошельке;

Ÿ возможность начисления процентов на средства на карточке;

Ÿ гарантия оплаты;

Ÿ отсутствие проблем со сдачей;

Ÿ возможность получать наличные средства с карты в любом пункте обслуживания;

Ÿ конфиденциальность информации о состоянии финансовых дел клиента;

Ÿ возможность осуществлять денежные переводы с помощью карточки;

Ÿ материальные льготы (повышенные проценты по карт - счету, поощрения при покупке товаров в магазинах и т. д.);

Ÿ возможность восстановления карточки при ее утере или краже;

Ÿ миниатюрность (независимо от количества средств на карточке);

Ÿ возможность получить наличные деньги в любом городе России и за её пределами, в учреждениях коммерческих банков, работающих с ПК.

1.3. Платежная система и её участники

Прежде всего, следует отметить, что карточка является лишь инструментом в той или иной платежной системе. Таким образом, суть карточного бизнеса вовсе не в кусочке пластика, а в организации отлаженной системы безналичных расчетов. Естественно, что наиболее разнообразный и сложный опыт в области безналичных расчетов накопили коммерческие банки.

Платежной системой называется совокупность методов и реализующих их субъектов, обеспечивающих в рамках системы условия для использования банковских пластиковых карточек оговоренного стандарта в качестве платежного средства. Одна из основных задач, решаемых при создании платежной системы, состоит в выработке и соблюдении общих правил обслуживания карточек входящих в систему, проведения взаиморасчетов и платежей. Эти правила охватывают как чисто технические аспекты операций с карточками - стандарты данных, процедуры авторизации, спецификации на используемое оборудование и пр., так и финансовые стороны обслуживания карточек - процедуры расчетов с предприятиями торговли и сервиса, входящими в состав приемной сети, правила взаиморасчетов между банками, тарифы и т.д.

В состав платежной системы также входят предприятия торговли и сервиса, образующие сеть точек обслуживания. Для успешного функционирования платежной системы необходимы процессинговые и коммуникационные центры, центры технического обслуживания и т.п.

Банк-эмитент, выпуская карточки и гарантируя выполнение финансовых обязательств, связанных с использованием выпущенной им пластиковой карточки как платежного средства, сам не занимается деятельностью, обеспечивающей ее прием предприятиями торговли и сферы услуг. Эти задачи решает банк-эквайер (филиалы банка) осуществляющий весь спектр операций по взаимодействию с точками обслуживания карточек: обработку запросов на авторизацию, перечисление на расчетные счета точек средств за товары и услуги, предоставленные по карточкам, прием, сортировку и пересылку документов (бумажных и электронных), фиксирующих совершение сделок с использованием карточек, распространение стоп-листов (перечней карточек, операции по которым по тем или иным причинам на сегодняшний день приостановлены) и др.