Дальнейшее использование денег клиента осуществляется банком от своего имени, который и несет все соответствующие риски (кредитный, процентный, ликвидности). Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами (п. 2 ст. 845 ГК).

Использование банком привлеченных депозитов (как срочных, так и до востребования) «от своего имени и за свой счет»[28] (п.2 ст.5 Закона РФ «О банках и банковской деятельности») не означает возникновения у банка права собственности на привлеченные депозиты. Участие в хозяйственном обороте «чужими» средствами от своего имени вытекает из особенностей экономической природы банков как финансовых посредников и создателей денег. Факт предоставления кредита за счет денег вкладчика без уменьшения остатка средств на счетах последних не превращает запись на банковском счете только в арифметическое выражение денежного долга банка. Просто при выдаче кредита происходит дополнительная эмиссия безналичных денег, размер которой не должен превышать общей суммы всех средств, привлеченных кредитной организацией.

При внесении наличных денег в банк и помещении их на счет клиента происходит не переход права собственности на денежные знаки от вкладчика к банку, а изменение формы денег с наличной на безналичную. Таким образом, денежные средства, находящиеся на банковском счете, продолжают оставаться в собственности клиента банка. Средства, находящиеся на расчетных счетах, не учитываются на корреспондентском счете кредитной организации, как многие ошибочно полагают. Они попадают туда лишь на короткое время, когда находятся «в пути следования» от плательщика к получателю средств, то есть корреспондентский счет банка выполняет для них роль «транзитного» счета. Нельзя говорить о праве собственности банка на средства клиента, когда банк не вправе «определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета, ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению» (п. 3 ст. 845 ГК). Право распоряжаться средствами, находящимися на счете, принадлежит только владельцу счета и собственнику денег.[29]

Списание денежных средств с банковского счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента (п.1 ст. 854 ГК). Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (п. 2 ст. 854 ГК). Списание денежных средств со счета клиента по требованию третьих лиц, в том числе, когда такое условие содержится в договоре клиента с этими лицами, может иметь место лишь по письменному указанию клиента, в котором содержатся сведения об этих лицах и указывается, в каких случаях (поставка определенного товара, оказание соответствующих услуг или выполнение конкретных работ) банк производит списание со счета клиента.

В соответствии со статьей 860 Кодекса на корреспондентские счета коммерческих банков распространяются общие правила о договорах банковского счета (глава 45 ГК), если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или установленными в соответствии с ними банковскими правилами. Каких-либо исключений применительно к праву собственности банка на деньги, находящиеся у него на корреспондентском счете, законодательство не устанавливает. Поэтому средства, находящиеся на корреспондентском счете кредитной организации, находятся в ее собственности.

Клиент банка (как юридическое, так и физическое лицо) имеет право собственности на наличные и безналичные деньги и может утратить его только по основаниям, предусмотренным, действующим законодательством (исполнение договора, решение суда и т. п.). Существование такого права собственности не исключает наличия обязательственных отношений между клиентом и банком по поводу расчетно-кассового обслуживания, кредитования и т. д.

Нормы ГК и Закона РФ «О банках и банковской деятельности» защищают права владельца счета от неограниченного круга лиц, что свидетельствует об абсолютном характере права. Более того, банки обязаны обеспечить охрану прав клиента и несут ответственность в случае ущерба, причиненного клиенту неисполнением со стороны банка такой обязанности (неправомерное списание, неправомерный арест счета, например).

В качестве ответственности должника за неисполнение (просрочки исполнения) денежного обязательства установлены проценты за пользование чужими денежными средствами, предусмотренные ст. 395 ГК. Деньги являются особым объектом гражданских прав, они заменимы, поскольку всегда наличествуют в имущественном обороте, они не теряют своих свойств в процессе использования в имущественном обороте, а, напротив, им свойственно приращение. «Поэтому в денежных обязательствах исключается невозможность исполнения, а отсутствие у должника необходимых денежных средств ни при каких условиях, даже при наличии обстоятельств, которые могут быть квалифицированны как непреодолимая сила, не может служить основанием к освобождению должника от ответственности за неисполнение денежного обязательства».[30]

Итак, безналичные деньги существуют. И в экономическом (как часть одного агрегата М1) и в юридическом (как равноправные средства платежа) смысле они совсем не отличаются от наличных денег. Существование же их в безналичной (неовеществленной) форме вытекает из экономической природы и функций как самих денег, так и банковской системы.

Клиенты банка сохраняют право собственности как на наличные, так и безналичные деньги. Банк, выполняя функцию финансового посредника и агента на основании договора банковского счета, лишь способствует переходу права собственности на деньги от одного участника хозяйственного оборота к другому, не вступая при этом в какие-либо дополнительные отношения с ним. Для банка возникновение обязательств и ответственности возможно лишь в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения своих обязанностей как посредника и агента.

Глава 3

Ценные бумаги как объект гражданских прав

3.1. Правовой режим ценных бумаг

Ценные бумаги, будучи объектами гражданских прав, являются одновременно с этим и наиболее характерными объектами коммерческого оборота, рассматриваемого в качестве специального элемента гражданского оборота (ст. 128, п.2 ст. 130 ГК). Коммерческий характер ценных бумаг обусловлен тем, что они представляют собой один из наиболее удобных механизмов переноса меновой стоимости, могут, при известных обстоятельствах, выступать в качестве средства расчетов по обязательствам и способа кредитования. Таковы, например, товарораспорядительные ценные бумаги, векселя, чеки. Участие в обращении таких ценных бумаг избавляет от необходимости физического перемещения товаров и денежных средств от одних субъектов к другим. Учитывая же объемы товарно-денежного обращения в сфере коммерции, это означает, что именно предприниматели являются в большинстве случаев участниками соответствующих отношений в связи с выдачей (эмиссией), обращением и погашением ценных бумаг.