3) Клиент посылает запрос на покупку (продажу) активов своему брокеру с помощью электронной почты (e-Mail).

Интерес к банковским Интернет-услугам постоянно растет, поэтому по прогнозам ведущих специалистов Европы число пользователей систем электронного (удаленного) банкинга в европейских странах с каждым годом будет расти (рисунок 1) [72].

Рисунок 1 – Предположительная динамика роста числа пользователей систем

удаленного банкинга в европейских странах до 2005 года

Теперь перейдем к рассмотрению четвертой составляющей – электронные платежные системы (платформы) цифровой наличности (e-Cash), одной из самых интересных, широко применяемых и динамично развивающихся средств функционирования новых форм безналичных расчетов в настоящее время. Системы цифровых наличных – это уже следующее поколение электронных денег, которое в последнее время начало повсеместно применяться.

Сама идея очень проста: в таких системах создатели отказались от самой идеи банковского счета. Роль денег играют файлы-обязатель­ства, т.е., по сути дела, наряду с традицион­ными валютами или векселями вводятся их электронные аналоги. При этом при помощи современных криптографических методов такие файлы обладают всеми свойствами настоящих денег. В частности, их невозможно изготовить кому-либо, кроме системы-эмитента. Их подлинность легко проверяется. Специальные процедуры исключают возможность копирования электронных купюр. Иными словами это почти полные аналоги бумажных банкнот, в которых роль водяных знаков и защитных полосок играют протоколы защиты данных. Обо­рот таких денег очень дешев и быстр. Каждый пользователь может конвертировать в банке, у которого заключено соглашение с данной системой, необходимую сумму в электрон­ные «купюры» и зачислить их на свой электронный кошелек, а дальше «передавать» их по сети, оплачивая товары и услуги, совер­шая банковские операции, одалживая, даря и так далее.

Технология цифровой наличности обеспечивает высокую защиту от мошенничества. Перехватив электронную купюру, злоумышленник получает толь­ко ее стоимость, что лишает смысла сам процесс перехвата и взло­ма купюры, в отличие от перехвата, например, данных пластиковой карты, в результате чего злоумышленник получает доступ ко всей находящейся на ней сумме.

Но главное преимущество цифровой наличности – конфиденциальность расчетов. Когда покупатель расплачивается цифровой налично­стью, продавец устанавливает лишь подлинность денег, но не может определить, кто именно сделал покупку.

Особенно такие системы интересны для России, где все еще плохо развита система оплаты пластиковыми картами и таким образом цифровые наличные могут занять эту нишу.

Систем цифровой наличности достаточно много. За рубежом наиболее популярными считаются системы «e-COIN» и «BeeNZ», а в России на сегодняшний день – это системы «WebMoney-Transfer» и «Яndex-Деньги»(данные системы являются в настоящий момент конкурентами), сравнительные характеристики которых представлены в таблице К.1 и К.2 (приложение К).

Все системы цифровой наличности функционируют (работают) примерно одинаково, поэтому более подробно рассмотрим две последние из вышеуказанных.

Система «WebMoney-Transfer» – это учетная система, с помощью которой все желающие могут обмениваться универсальными учетными единицами – титульными знаками (WM). Система открыта в 1998 году для свободного использования всеми желающими и не имеет никаких территориальных ограничений. Денежная единица WM эквивалентна $1 США. Банком-эмитентом является «International Metal Trading Bank, Inc. (IMTB)», зарегистрированный в оффшорной зоне – острове Науру, который, в свою очередь, имеет корреспондентские счета в СберБанке РФ. Деньги клиентов системы «WebMoney-Transfer» находятся в IMTB-банке на корреспондентских счетах типа «НОСТРО». При этом надо отметить, что IMTB-банк несет ответственность по своим обязательствам в пределах своих активов.

С помощью системы «WebMoney-Transfer» можно совершать мгновенные безотзывные транзакции, связанные с передачей имущественных прав на любые товары и услуги, создавать собственные электронные сервисы (Web-сервисы) и сетевые предприятия, проводить операции с другими участниками, выпускать и обслуживать собственные расчетные инструменты.

Для работы необходимо установить программное обеспечение — «WebMoney-Keeper» (электронный кошелек) – одинаковое и для продавцов и для покупателей.Этупрограмму можно бесплатно скачать с сервера.

Расчеты между участниками системы могут производиться титульными знаками, хранящимися на их «кошельках» нескольких видов: WM-Z (эквивалент USD) – на Z-кошельках, WM-R (эквивалент RUR) – на R-кошельках; WM-E (эквивалент EUR) – на Е-кошельках, , WM-C и WM-D (эквивалент USD для кредитных операций) – на С-кошельках и D-кошельках. При переводе средств используются однотипные кошельки, а обмен WM-R на WM-Z производится в виртуальных обменных пунктах. Средства, хранящиеся в кошельке, находятся в полном распоряжении его владельца и в любой момент могут быть использованы.

Все находящиеся в системе титульные знаки R, Z и E типов полностью обеспечены реальными денежными активами, зарезервированными на различных банковских счетах гарантов системы[6].

Система «WebMoney-Transfer», по большому счету, имеет направленность больше в сферу электронно-финансового бизнеса в отличие от ее конкурента – системы электронной наличности «Яndex-Деньги», направленность которой больше лежит в сторону обеспечения потребителей возможностью использования цифровой наличности в сфере услуг.

Теперь рассмотрим систему электронной наличности «Яndex-Деньги», которая на сегодняшний день является главным конкурентом выше упомянутой. Данная система была запущена 24 июля 2002 года группой компаний «PayCash» и поисковым Интернет-сервисом «Яndex». С целью создания универсальной платежной среды объединяющей покупателей и продавцов товаров и услуг для повышения экономической эффективности телекоммуникационной среды (на данном этапе пока – Интернет) как отрасли в целом.

Денежные знаки системы «Яndex-Деньги» (как в принципе и любой другой системы электронной наличности) – это не деньги в собственном смысле, а предоплаченный финансовый продукт (ПФП) в терминологии Центрального Банка РФ. То есть общая имеющаяся в стране сумма денег не увеличивается, как не увеличивается она от перевода наличных денег в безналичные, например, на свой счет в банке. Все обязательства в системе гарантируются 100%-ным резервированием средств на счетах банков-партнеров.

Все зачисленные в систему «Яndex-Деньги» средства находятся на банковских счетах компании-оператора системы в следующих банках-партнерах: «ГутаБанк», «ИмпэксБанк», «Банк Первое О.В.К.», «Банк Таврический», «Байкальский Банк», «ВостСибТрансКомБанк», «СберБанк РФ», «ЭлЛипсБанк».