Эквайринговой сети обслуживать одновременно карты пяти-десяти основных систем, представленных на Урале, невыгодно и неудобно. Ей приходится делать выбор. Кто-то от выбора и вовсе отказывается, следуя формуле «лучше уж никак вместо как-нибудь». До сих пор торговля и сфера услуг достаточно активно работали с упомянутыми «Золотой Короной» и «Юнион Кард», однако в последнее время все отчетливее проявляется переориентация на западные брэнды. С одной стороны, это логично. Международные карты используют универсальные технологические решения, используемые всеми банками-эмитентами и эквайерами, поэтому одной и той же картой можно рассчитаться и в небольшом уральском городе, и в столицах регионов, и за границей.

Пока эквайринговая сеть не способна по объективным причинам обеспечить массовое обслуживание владельцев карт, ждать их ухода от банкоматов в магазины преждевременно. Принимая во внимание приверженность клиентов к проведению операций с картами именно в банкоматах, банки интенсивно оснащают расчетными функциями эти устройства, превращая их в банковские мини-офисы. Параллельно банки реализуют дисконтные и кредитные программы, дополнительно стимулируя использование карты в качестве платежного средства.

Хорошим тоном становится последовательное увеличение не только числа банкоматов, но и их расчетных функций. Сообщения о новых адресах и возможностях банкоматов приходят каждую неделю. Пожалуй, наиболее активно внедряется оплата через банкоматы счетов телефонных операторов и интернет-провайдеров, поставщиков коммунальных услуг и электроэнергии. Появляется возможность перечислить средства с одного банковского счета на другой. Банки старательно приучают клиента пользоваться банкоматом по прямому назначению — для снятия наличных — только тогда, когда сам банкомат заплатить не может.

Становится тенденцией внедрение дисконтных программ и так называемых ко-брэндинговых проектов (когда карта выпускается под двумя брэндами, банка и его партнера, и позволяет получать льготы при оплате картой услуг этого партнера). Сейчас, в преддверии летнего отпускного сезона, реализуются совместные проекты с туристическими компаниями. Ко-брэндинговые карты обеспечивают скидки при покупке путевок, а также при условии проведения безналичных расчетов позволяют набирать баллы, оборачивающиеся в итоге новыми скидками, льготами и бонусами.

Магистральным направлением развития пластиковых карт в этом году, по мнению региональных банкиров, будет интенсивное расширение кредитных функций пластиковых карт и запуск полноценных кредитных карт для розничного потребителя. К слову, зарплатная специфика региональной эмиссии оказалась на руку кредитной активности банков в отношении частных лиц. Кредитовать их напрямую решаются единичные банки — слишком высоки риски. А выдавать займы под зарплату и гарантии предприятий-работодателей готовы многие. Большинство банков практикует (причем уже на протяжении двух-трех лет) кредитование зарплатного карточного счета «до получки» — так называемый овердрафт. Схема такова: клиент может потратить денег больше, чем есть на карте, а перерасход и проценты за него удерживаются из следующей зарплаты. Размер овердрафта устанавливается индивидуально, однако, как правило, он не превышает половины среднемесячного заработка. Некоторые банки идут дальше и предлагают по картам программы потребительского кредитования, выдавая займы на более длинные сроки — от нескольких месяцев до двух лет. Правда, такая практика как составляющая именно зарплатных проектов общепринятой не стала: банки предпочитают разделять зарплатные проекты и потребительские кредиты.

После зарплатно-кредитной разминки банки переходят к полноценным кредитным процедурам с использованием пластиковых карт. Понятно, что на первом этапе «независимыми» клиентами-заемщиками станут все те же зарплатики, ведь у них уже сложилась кредитная история, необходимая кредиторам для оценки надежности заемщика. Очевидно, что и суммы первых кредитов будут невелики: вряд ли по картам будут выдаваться кредиты на покупку дорогостоящей аппаратуры или автомобилей. Однако. Краткосрочный кредит для повседневных расходов получить будет можно.

Разумеется, незарплатные и полноценные кредитные карты не станут на Урале массовым финансовым продуктом. Но повышение функциональности и доступности платежных карточных систем — знаковое событие на пути от количества к качеству. Учитывая, что в центре внимания банковского сообщества сегодня именно частное лицо (и как вкладчик, и как источник процентных доходов по кредитам), можно с большой долей уверенности предположить: владельцы пластиковых карт станут вспоминать о них не только при нужде в наличных.

2.1.2.3. Экспансия международных платежных систем. Угроза национальному рынку

Уральские банки друг за другом встают под знамена систем VISA и Eurocard/ MasterCard, объединяющих их усилия и консолидирующих рынок. С другой стороны, эйфория от усиливающейся интеграции России в мировую экономику уже прошла. Накануне вступления страны в ВТО и прихода иностранных банков на Урал, в том числе местные финансисты говорят о необходимости скорейшего создания национальной платежной системы, понимая, что доверять обслуживание внутрироссийских расчетов западным компаниям недальновидно. В постановлении состоявшегося в апреле 14-го съезда Ассоциации российских банков обозначена задача «выработать и реализовать политику создания национальной карточной платежной системы ("Федеральная карта"), обеспечения ее стыковки с международными платежными системами».

Идеологом сохранения независимости внутрироссийских карточных расчетов является вице-президент АРБ, президент Уралвнешторгбанка Валериан Попков (возглавляемый им банк — крупнейший на Урале эмитент карт «Юнион Кард»):

— Международные платежные системы получают от банков-участников полную информацию обо всех операциях, совершаемых по картам. Проблема заключается в том, что существует техническая возможность доступа к подобным сведениям. Есть некоторая вероятность того, что эти данные могут быть использованы зарубежными банками, готовящимися к выходу на российский рынок банковских услуг. Между тем многие международные платежные системы, занимаясь коммерческой деятельностью на территории РФ, не имеют соответствующей юридической регистрации. Другая тенденция связана с оттоком денежных средств из России. Деньги аккумулируются на корреспондентских счетах российских банков, которые открыты в западных кредитных учреждениях для обеспечения расчетов с клиентами банка.

По мнению Попкова, национальным платежным системам необходима государственная поддержка: нужно, чтобы ЦБ РФ рассмотрел стратегию развития внутреннего рынка пластиковых карт. Эта позиция озвучена им, в том числе и на рабочем совещании с представителями ведущих уральских банков, которое провел в Екатеринбурге месяц назад главный федеральный инспектор по Свердловской области Виктор Байдуков.

Надо отметить, что разговоры о необходимости консолидации и государственной поддержки рынка пластиковых карт ведутся на протяжении всего времени его существования, однако пока у государства нет по этой теме ни озвученной четкой позиции, ни про думанной политики.