Дело в том, что на первом этапе развития рынка пластиковых карт российские банки, особенно в маленьких городах, считали более эффективными вложения в недорогие собственные проекты, приспособленные преимущественно под зарплатные программы.

— Локальные системы в свое время сделали большое дело, они как нельзя лучше подходили для населения. Например, для такого города, как Нижний Тагил, карты «Тагилбанка» — идеальное решение. В течение трех месяцев они охватили весь НТМК. Я не думаю, что с Visa тогда можно было бы сделать то же. Но сейчас, наверное, нет смысла городить свое. Как только для банка затраты на содержание и модернизацию собственной системы сравняются с участием в Visa или MasterCard, он мигрирует из одной системы в другую, — считает заместитель председателя Уральского банковского союза Евгений Болотин.

Менеджеры Visa и MasterCard долго убеждали руководителей местных банков не выбрасывать свои карты, а найти способ технологического совмещения. И вот первые «ласточки» появились. Банк «Северная казна», традиционно отстаивающий преимущества своей карты, сделал долгожданный для международных систем шаг. Он пошел на совмещение своей собственной чиповой локальной карты с технологической платформой MasterCard.

- Мы по-прежнему уверены, что для участников недорогих зарплатных проектов наша карта — идеальный вариант. Но срок ее «жизни» мы определили до 2005 года, а дальше она трансформируется в MasterCard. До этого времени локально, на территории области, будет действовать карта «Северная казна» с платежным приложением MasterCard, и чиповая международная карта Visa для расчетов вне области. В первом случае мы оставляем за собой свою традиционную клиентуру — владельцев зарплатных карт, а во втором — получаем новый класс клиентов — среднего достатка и выше, — говорит Олег Антонов.

Сегодня даже самые ярые сторонники отечественных карточных технологий признаются: с Visa не поспоришь. С помощью зарплатных проектов эта система с ее активной рекламной политикой в регионах так или иначе, будет увеличивать свою долю рынка и по эмиссии карт, и по количеству их держателей. Банкам, работающим с той же Union Card, все сложнее будет уговаривать оставшиеся неохваченными крупные преуспевающие предприятия (а это и есть самые лакомые кусочки рынка) перейти на аналогичные программы. Непросто соперничать с Visa и в плане развития инфраструктуры. Сегодня число ее банкоматов и, что главное, терминалов в торгово-сервисной сети так же маю, как и у конкурентов, но новые члены Visa настроены в этом вопросе весьма серьезно.

Мы в ближайшее время установим в области более 60 банкоматов, начнем ставить терминалы в магазинах, — говорит Олег Антонов. — И у нас здесь очень хороший тандем с другими банками — Уральским банком реконструкции и развития, Урапромстройбанком, потому что мы работаем через общего спонсора— Гута-банк. Я знаю, что у них тоже большие планы в этом вопросе, и в конечном итоге все мы будем работать на развитие рынка. Я думаю, комиссионные в банкоматах «Северной казны» будут даже ниже, чем в Union Card. Дело в том, что в отличие от Visa, которая в России устанавливает для всех банков равные (хотя и достаточно высокие) комиссионные за снятие наличных. Union Card дифференцирует ставки: банк-эмитент не взимает комиссию вообще, а владельцы карт других банков платят за эти операции достаточно высокие комиссии. Это одна их причин, почему банки — члены Union Card никак не могут найти общий язык для объединения.

2.1.2.2. Развитие сети эквайринга и иных карточных продуктов

«Зарплатные проекты» помогли банкам сформировать армию держателей пластиковых карт. Операции с картами концентрируются в банкоматах, поэтому банкам приходится увеличивать их число, увязывая его с количеством зарплатных проектов. Рост числа банкоматов заметнее в Свердловской, Тюменской и Пермской областях, где зарплатные проекты реализуются особенно интенсивно (Приложение 4).

Новая задача — превратить карты из средства снятия наличных в полноценные финансовые продукты, расширив их расчетные и кредитные функции.

Банковская пластиковая карта, даже став массовой и привычной для уральцев, не выполняет главной своей функции — расчетной. Лишь 1,5 — 2% местных владельцев карт регулярно платят ими за покупки и услуги (в целом по стране этот показатель составляет 10%). Остальные вспоминают о современном финансовом инструменте тогда, когда требуются наличные. Происходит это в лучшем случае несколько раз в месяц, в худшем — только раз, в день перечисления заработной платы на карточный счет. Удивляться такому положению дел бессмысленно: основным способом продвижения «пластика» в широкие массы были и остаются зарплатные проекты. На их долю приходится до 99% всех выпущенных на Урале карт. Согласитесь, что трудно заставить человека, получившего карту не по своей воле, а по приказу работодателя, использовать ее возможности в полном объеме, тем более, если доходы невелики, а сеть обслуживания карт ограничена.

Региональная эквайринговая сеть (сеть обслуживания карт на предприятиях торгов ли и сервиса), согласно статистике, насчитывает более шести тысяч точек. Однако далеко не в каждой из них действительно можно рассчитаться «пластиком»: с этим рано или поздно сталкивается каждый владелец карты. Многие магазины, поддавшись на уговоры банков, начинают принимать карты к оплате. Но затем, столкнувшись с низкой покупательной активностью владельцев карт и неизбежными сложностями (прежде всею в обеспечении качественной связи), отказываются от такой практики, оставаясь при этом в информационной базе банков-эмитентов. Некоторые недобросовестные торговые работники, облегчая себе жизнь, втихомолку убирают оборудование для обслуживания карт под прилавок. Подключают его лишь тогда, когда попадается особо требовательный клиент, зашедший в магазин как раз потому, что увидел логотип «своей» карты на входной двери. Попытки неопытных кассиров справиться с пылившейся месяцами техникой в подобных ситуациях редко заканчиваются удачно. Побывавший в такой переделке клиент, скорее всего, не скоро снова попытается рассчитаться картой.

Благосклонно относятся к картам крупные торговые центры в областных столицах и крупнейших городах региона, ориентирующиеся на покупателей с высокими доходами. Но и они нередко вынуждают платить наличными, например, не предоставляя при безналичном расчете скидок по собственным же дисконтным картам. Понять их можно: обслуживание расчетов по картам так и не стало повседневной бизнес-практикой. Число покупателей с картами ничтожно мало, а сумма покупки, как правило, невелика. До тех пор, пока не будет реальной конкуренции за покупателя с картой, рассчитывать на сколько-нибудь заметные сдвиги в этой сфере вряд ли стоит.

Ситуация усугубляется раздробленностью карточных проектов на Урале. Виноваты в этом сами банки. Начав пластиковый бизнес, многие пошли собственной амбициозной дорогой и вывели на рынок свой, отличный от конкурентов, продукт. В результате карта любой системы, будучи вполне качественным и передовым расчетным инструментом, на одной территории работает безупречно, а на другой становится бесполезным куском пластмассы. Развивать сеть обслуживания «своей» карты в одиночку банкам не под силу. Даже возможности монополиста рынка — Сбербанка России, эмитирующего карты «Сберкарт», как показывает практика, в этом смысле ограничены. Успехи претендующих на статус общероссийских систем «Золотая Корона» и «Юнион Кард», впечатляющие в отдельных областях, в федеральном масштабе выглядят скромно. Лидерство Башкирии по уровню развития инфраструктуры обслуживания карт в торгово-сервисной сети показательно: это единственная на Урале территория, где нет раздробленности карточного рынка. Система «Аккорд» по указу президента РБ является национальной платежной системой еще с 1997 года (Приложение 5).