Для обсуждения итогов развития платежной системы "ACCORD", а также ее дальнейших перспектив банк "УРАЛСИБ" каждый год в Москве проводит межбанковскую конференцию "Российская платежная система "ACCORD": перспективы развития". В конференции помимо банков-участников и партнеров системы принимают участие разработчики и поставщики карточного оборудования и программного обеспечения.

В июле 2001 года были подписаны долгосрочные контракты между банком "УРАЛСИБ" и компанией Winсor-Nixdorf GMbH (Германия) на поставку банкоматов и компанией Lipman Electronic Engineering Ltd. (Израиль) на поставку 1000 POS-терминалов. Финансирование контракта на поставку 300 банкоматов ProCash компании "Wincor-Nixdorf" производится банком "Hypo - VereinsBank" (Германия) под гарантии страховой компании "Hermes" (Германия).

Сегодня у банка "УРАЛСИБ" более 1 миллиона счетов частных клиентов. Поскольку спрос на услуги банка среди населения растет, им принято решение о расширении сети своих офисов.

В 2001 году УРАЛСИБ создал свою банковскую группу, куда, помимо банка УРАЛСИБ и его 17 филиалов по России, вошли "Кузбассугольбанк" (г. Кемерово), "Стройвестбанк" (г. Калининград), банки "Евразия" (г. Ижевск) и "Дорожник" (г. Челябинск) и "Дзержинский" (г. Пермь). Всего банковская группа УРАЛСИБ насчитывает около 300 офисов в 65 городах России, большинство из которых предоставляют все операции по пластиковым картам.

3.2.3.2. Техология SmartPay

В проекте Accord Card используется технология SmartPay, разработанная компанией «СканТек сервис». Технология SmartPay позволяет разработать систему безналичных платежей, и от других систем ее отличает то, что она хорошо адаптирована для рисковых рынков (таких, каким, безусловно, является карточный рынок России). В Меморандуме сказано, что каждому участнику Accord Card обеспечиваются равные возможности и свобода выбора по обслуживанию смарт-карточек других участников. Система SmartPay устроена таким образом, что в ней нет расчетного банка, а клиринг осуществляется на основе межбанковских коротношений. При этом, если банк не желает по тем или иным причинам иметь взаимоотношения с другим банком системы, он самостоятельно может установить запрет на работу с этим банком. Именно это условие, а также высокая степень защищенности обосновывают выбор банками системы SmartPay.

Система безналичных расчетов SmartPay разрабатывалась с учетом специфики деятельности кредитно-финансовых учреждений в России и поэтому обладает рядом отличительных особенностей, а именно:

· банки -- участники системы имеют возможность самостоятельно распоряжаться средствами на картсчетах клиентов, не прибегая к услугам процессингового центра;

· в системе используется российский стандарт защиты информации ГОСТ 28147-89;

· система позволяет использовать различные схемы обработки транзакций на базе стандартных компонент системы;

· в системе реализованы локальная схема эмиссии карточек (когда персонализация и выдача карточек происходят прямо в Центре обработки транзакций (ЦОТ)) и распределенная схема (персонализация происходит в два этапа, первый из которых проходит в ЦОТ, а второй -- окончательный -- по месту выдачи карточек);

· система не связана с конкретной схемой банковских расчетов;

· в системе задействован широкий спектр терминального оборудования, работа банкоматов происходит как в онлайновом, так и в офф-лайновом режиме. Информация во всех терминальных устройствах шифруется по стандартам ГОСТ 28147-89 и DES.

В основе SmartPay лежит технология «предавторизованный дебет». На одной карточке расположено от 1 до 3 независимых кошельков, содержимое которых всегда известно банку-эмитенту. Поэтому, если держатель теряет карточку, банк-эмитент блокирует операции по ней и полностью восстанавливает содержимое «утерянных» кошельков на новой платежной карточке клиента.

Основа системы SmartPay -- микропроцессорная карточка. В качестве платежных карточек в системе используются карточки Gemplus PCOS и MPCOS-EMV. Подлинность всех операций с карточками подтверждается «подписями», формируемыми с использованием секретных ключей, уникальных для каждой карточки. Эти ключи записываются на платежную карточку при персонализации и в дальнейшем не могут быть считаны внешними устройствами.

Главное составляющее звено в системе -- Центр обработки транзакций (ЦОТ). Главная функция ЦОТа -- прием и обработка транзакций, а также персонализация и кредитование карточек, блокировка карточек, формирование отчетов для банка-эмитента и т. п. С ЦОТом связаны пункты обслуживания карточек -- пункты дебетования (где происходят процедуры списания средств с карточки), персонализации и кредитования карточек (под кредитованием понимается начисление средств на карточку). В пунктах персонализации клиенты получают карточки. Банк -- участник системы SmartPay может реализовывать многие платежные программы, в том числе:

· прием коммунальных платежей;

· обслуживание на предприятиях торговли и сервиса с применением системы скидок;

· «локальная» валюта предприятия;

· система безналичных платежей на АЗС;

· организация пропускной системы.

3.2.3.3. Перспективы «Аккорда»

Выбор микропроцессорной карточки как основы системы, по словам генерального директора компании «СканТек сервис» Александра Спесивцева, очевиден. Сегодня микропроцессорные карточки становятся основой многих карточных проектов, и если ориентироваться на будущее, то оно именно за чиповыми технологиями. Причин несколько: обеспечение безопасности расчетов, разнообразие технологических решений и большее число приложений, которые можно реализовать на этом продукте.

По словам г-на Спесивцева, говорить об Accord Card как о национальной платежной системе пока рано, так как для создания подобной системы нужно, во-первых, охватить всю территорию России, а во-вторых, будущая система должна «лечь» на законодательную базу, составленную государственными органами. По мнению г-на Спесивцева, платежная система должна держаться на «трех китах» -- технологии, инфраструктуре и законодательной базе. Технология SmartPay (первый «кит») позволяет создать сначала локальную систему, а затем распространить ее на больший регион, например на всю страну.

Аргументом в пользу платежной системы Accord Card является ее быстрый рост (приложение 7). Рост, кстати, измеряется не годами, а кварталами. По приведенным в приложении 1 данным, можно рассчитать рост эмиссии Accord-card по уральскому региону. Этот рост составил почти 170 тыс карт, то есть по росту объема эмиссии Accord-card на Урале на втором месте после Visa International. А это уже – что называется – лидерство среди локальных проектов – «дойных коров» бостонской матрицы.

Некоторые специалисты карточного рынка полагают, что построить платежную систему силами нескольких банков невозможно. Однако, если вспомнить историю российского карточного рынка, то можно с этим утверждением не согласиться: в России большинство платежных систем создавались силами банков (за Union Card стояли Инкомбанк и Автобанк, а за СТБ КАРТ -- СБС-Агро). Так или иначе, в России наряду с системами Union Card, СТБ КАРТ и «Золотая Корона» появилась новая межрегиональная платежная система, объединяющая несколько локальных и региональных платежных систем. Большой и успешный опыт работы этих систем позволяет надеяться на то, что у Accord Card есть реальные шансы на успех.