На данную тему приведены материалы из статьи Демидовича Юрия Васильевича [9].

Руководители карточного направления российских банков в ответах на вопрос: «Что определило ваше решение выбрать ту или иную платежную систему, продуктовый ряд, инвестировать средства в создание собственного процессинга и т. д.?» — не соображения рентабельности и результаты экономического анализа на последнее место, а вообще не называют их в качестве факторов принятия решения. Более того, и руководство банков не требует от менеджеров, ведущих карточные проекты, расчетов окупаемости. Карточный бизнес рассматривается как чисто имиджевый, изначально затратный инструмент или, что еще хуже, как некая повинность, которую накладывает на банк сам факт наличия у него, скажем, генеральной лицензии. Надо, по их мнению, вступать в международные платежные системы и обзаводиться собственным процессингом. Именно такие соображения стоят на первом месте в рейтинге «факторов принятия решения».

Во многом в этом кроется причина того, что настоящей системы безналичных платежей у нас в России нет. Трудно найти всему этому рациональное объяснение. Ведь банки — самые прагматичные организации. Банки не выдают кредиты под заведомо нерентабельные проценты, не предлагают клиентам вклады, стоимость привлечения которых выше дохода от использования привлеченных средств. И никаким всемирно-известным логотипом или брэндом их этого делать не заставишь. А вот карточные проекты себе в убыток — достаточно частое явление. Если бы банки относились к карточкам как к нормальному банковскому продукту, который должен приносить прибыль, то динамика развития рынка была бы совсем иной. Следствием такого сложившегося менталитета карточного рынка является то, что единственным критерием выбора карточного продукта становится узнаваемость и распространенность брэнда. В результате рынок заполняется карточками и технологиями, которые предлагают банкам международные платежные ассоциации. В свою очередь, банки навязывают клиентам не то, что им нужно, а то, что у банка есть. Рынок начинает жить по нерыночным, неэкономическим законам.

Если с этим соотнести проект по созданию РПЦ в уральском регионе, то проект окажется, по всей логике, полной утопией. карточные проекты не рассматриваются как источник прибыли, а прежде всего как изначально затратные имиджевые мероприятия. На банковском форуме красной нитью проходит мысль о том, что «кто может участвовать в проекте – этого делать не хочет, а кто хочет, тот, соответственно, не может». А именно: ситуация в данный момент такова, что есть реальные исключения из правила, выведенного Демидовичем. Те банки, которые на карточных проектах зарабатывают, в интеграции платежных систем (по крайней мере, таким способом) не нуждаются, они продвигают свои продукты и не рассматривают серьезно интеграцию как рывок вперед. Это, в принципе, логично, ведь сильные в интеграции со слабыми не заинтересованы. Однако, это не умаляет остроты проблемы разобщенности платежных систем для банковской системы в целом, и как следствие, для клиентов, ведь создание единого платежного пространства – требование времени.

3. ВЫВОДЫ И ПРЕДЛОЖЕНИЯ, ПРОГНОЗ РАЗВИТИЯ

3.1. Миграция на чип

3.1.1. Появление смарт-карточек

В середине 60-х гг. XX в. на финансовом рынке появился новый платежный инструмент, позволяющий производить безналичную оплату товаров и услуг — пластиковая карточка с магнитной полосой. Уже через какие-нибудь десять лет пластиковая карточка завоевала сердца и умы тысяч людей и составила реальную альтернативу наличным деньгам.

Наличие карточки, способной хранить информацию о клиенте и его банковском счете, удовлетворяло производителей банковских и платежных систем до того времени, пока не была изобретена «умная» карточка, наделенная более широкими функциональными возможностями, чем магнитная.: Первое решение в этом направлении было реализовано в 1968 г. в Германии, когда Юрген Деслоф и Гельмут Гротрупп изготовили интеллектуальную карточку, совместив интегральную схему и кусочек пластика. Но идея интеграции микрочипа в пластиковую карточку была запатентована только в 1974 г. французским журналистом Роланом Морено.

Первыми «умными» карточками были так называемые полупроводниковые (микроэлектронные) карточки. Они имели встроенные микросхемы памяти и простые логические схемы для доступа к памяти и выполнения некоторых простых операций. Первые проекты с использованием микропроцессорных карточек появились во Франции через десять лет после регистрации патента, в 1982 — 1984 гг. Для выпуска пластиковых карточек с микропроцессором использовались самые передовые достижения микроэлектроники. Смарт-карточка, а именно такое название было дано пластиковой карточке с микропроцессором, не стала такой же массовой, как магнитная, по объективным причинам: высокая стоимость производства и отсутствие развитой инфраструктуры для использования смарт-карточки делали ее малопривлекательной и для банков, и для потенциальных держателей. Банки, подтверждающие перспективность использования таких карточек как средства электронных платежей, не были готовы к значительным инвестициям в реорганизацию испытанных систем, обслуживающих операции с магнитными карточками.

Единственным способом завоевания банковского рынка для производителей смарт-карточек могло явиться создание карточных продуктов и технологий, значительно превосходящих карточки с магнитной полосой по своим функциональным и потребительским качествам, а также снижение стоимости смарт-карточки путем усовершенствования технологического процесса производства.

На рынке стали появляться системы ограничения доступа, локальные зарплатные проекты, электронные кошельки, электронные деньги. Новые карточные продукты отличались высоким уровнем безопасности и широким спектром применения.

В России первые смарт-карточные проекты были почти одновременно реализованы компанией «СканТек» и платежной системой «Золотая Корона». Они продемонстрировали отечественному потребителю универсальность и выгодность использования смарт-технологий в российских условиях. До настоящего времени в подобных системах используются карточки зарубежных производителей (в основном, Gemplus и Schlumberger/Solaic). Разработка российской смарт-карточки продвигается и оценить реальное положение дел достаточно сложно. По-прежнему главной проблемой остается налаживание производства. Никто из российских интеграторов не отказывается от использования отечественной продукции в своих системах, однако, это возможно только при условии высокого качества продуктов, чем производители российской смарт-карточки пока похвастаться не могут.

3.1.2. Стандартизация

Появление и развитие смарт-технологий, безусловно, оказало влияние на популяризацию карточки с чипом, но соотношение использования карточек с магнитной полосой и смарт-карточек по-прежнему не в пользу последних. Помимо высокой стоимости карточек, обусловленной сложной технологией производства, камнем преткновения на пути массового внедрения смарт-карточек в различных секторах рынка служило отсутствие отраслевых стандартов.