Появление новых участников и изменение характера предоставления услуг свидетельствует о структурных сдвигах в банковской отрасли. Рост спроса на банковские интернет-услуги в условиях конкуренции может привести к снижению доходов банков в среднесрочной перспективе. Защитным механизмом от возможного снижения доходов для банков является создание финансовых конгломератов и альянсов с новыми участниками, либо их поглощение банками. Именно эти процессы характерны сегодня для американского и европейского рынка банковских услуг.

В среднесрочной перспективе (5+ лет) наиболее радикальные изменения, вероятно, затронут платежную систему. В большинстве развитых стран преобладает безналичный оборот и электронные расчеты. Развитие Интернет-коммерции стимулировало развитие систем электронных платежей.

На оптовом уровне высокая скорость передачи данных (расчетов) через Интернет позволяет осуществлять "валовые" платежи (платежи в реальном масштабе времени), в перспективе это может привести к исчезновению клиринговых домов, специализирующихся на операциях "неттинга".

На розничном уровне распространение электронных предоплаченных инструментов ("электронных наличных") может привести к вытеснению из оборота наличных денег и уменьшению комиссионных доходов банков.

Поскольку некоторые разновидности электронных денег эмитируются не банками, Центральные банки могут потерять механизм управления денежной массой (резервирование). В этой связи можно ожидать изменения банковской системы - вероятно, произойдет расширение понятия "кредитной организации" на всех эмитентов пре доплаченных платежных инструментов, как это произошло в странах Евросоюза.

Таким образом, возможности Интернет для рынка банковских услуг нельзя оценить однозначно. Как дешевая коммуникационная сеть Интернет позволяет снизить издержки на обслуживание клиентов (примерно на 10-15%), как открытая информационная среда Интернет представляет собой потенциальную угрозу для банков: использование Интернет ведет к "размыванию" банковских услуг и к снижению доходов банков

3.3. Резервы повышения эффективности от предоставления банковских услуг

Дзержинский филиал ОАО КБ «Надра» предоставляет широкий спектр банковских услуг, расчитанных как на юридических, так и на физических лиц.

Минувший год стал для банка годом дальнейшего развития и усовершенствования услуг неторгового характера, предоставляемых населению, а также расчетно-кассового обслуживания клиентов.

Применение новых банковских технологий, высококачественное системное обслуживание способствовало установлению продолжительных партнерских отношений банка с клиентами. Рост количества клиентов - юридических лиц, принятых на расчетно-кассовое обслуживание за последний год составил 20,9 процентов.

Учитывая внешнеэкономические события, введение в денежное обращение евро и стабилизацию гривны, клиентам широко предлагались мультивалютные счета, в том числе и карточные.

Банк осуществляет денежные переводы Western Union в национальной и иностранной валютах. В 2002 году банком был реализован проект по выплате международных переводов Ria Envia.В отчетном году заключен договор с клиринговым российским банком «РусСлавБанк», который имеет разветвленную сеть банков-корреспондентов. С 2003года банк имеет возможность выплачивать переводы из стран ближнего зарубежья.

Банк в сотрудничестве с Украинским национальным фондом « Взаимопонимания и примирения» осуществляет выплату компенсаций за счет средств Немецкого фонда «Память, ответственность и будущее» жертвам нациских преследований в годы Второй Мировой Войны.

В течение 2002 года банк продолжал осуществлять продажу дорожных чеков известных международных компаний American Express и Tomas Cook.Для расчетов по операциям с дорожными и именными чеками с банками-агентами введен клиринговый центр.

В рамках реализации системы продаж активно внедряются методы встречных продаж продуктов, которые предоставляются как банком, так и другими финансовыми институтами. Клиентам банка предлагаются пре доплаченные и дисконтные карты, страховые полисы.

Важной составляющей успешного развития банка в жестоких условиях финансового рынка является формирование команды профессионалов, связанных общими целями и имеющих высокий уровень мотивации. Банк решает это задание путем соединения трех составляющих - мощного менеджмента, эффективной организационной структуры и кадровой политики, нацеленной на развитие и поддержку персонала

Организационная структура построена таким образом, чтобы обеспечивать развитие банковских бизнесов с одной стороны и быть ореинтированнной на клиентов – с другой.

Деятельность банка направлена в основном на предоставление традиционных банковских услуг качество и эффективность, которых постоянно улучшается.

Так банком ведется активная работа по привлечению депозитных вкладов, остатки на счетах по данному виду услуг постоянно растут (с 2000 года по 2002 их объем вырос в 2 раза) за счет повышения процентных ставок по данному виду вкладов (процентная ставка самая высокая в городе), вводятся новые виды вкладов. Так с ноября 2003 были введены специальные депозитные вклады:

Авансовый-позволяющий клиенту получить проценты по депозиту сразу же(в момент заключения депозитного договора),

Премиальные-клиент по окончании срока действия договора, может переложить средства под более высокий процент, нежели действующий на период переоформления,

Альтернатива-позволяющий клиенту по окончанию срока действия договора, проконвертировать валюту на выгодных условиях.

Данные введения получили положительные результаты, так колличенство клиентов оформивших депозитные договора с авансовой выплатой процентов составило 65 % вновь принятых вкладов, «премильные вклады» позволили увеличить клиенскую базу на 15,44%,а последняя группа вкладов увеличило базу клиентов на 7,35%.

Каждому клиенту, получающему проценты по вкладу ежемесячно, бесплатно выдается пластиковая карта, на которую перечисляются проценты по вкладу, и клиент может в любое удобное для него время снять причитающиеся ему средства или расчитатся карточкой в магазине.

Программное обеспечение по данному виду услуг постоянно обновляется, позволяя затрачивать на оформление депозитного договора минимум времени как со стороны клиента, так и со стороны работника банка.

Все выше перечисленные факторы благоприятно влияют на наращивание клиентской базы банка, повышают его эффективность от предоставления данного вида услуг.

Данные нововведения позволили увеличить клиентскую базу на 31,% и объем депозитного портфеля банка вырос на 153,35 тысяч гривен (Приложение Р).

Кредитные операции как уже отмечалось, занимают центральное место в деятельности банка.

Одним из резервов повышения эффективности в этом виде услуг является снижение процентной ставки по кредитам, что позволит привлечь большее количество клиентов по данному виду услуг.