Скорее всего, причины незначительного распространения электронных денег лежат не в области технологии, а в сфере политики. Такие крупные операторы как VISA и MasterCard лоббируют создание "пластиковых" решений (использование смарт-карт), а использование сетевых денег не очень привлекает банки и процессинговые компании: платежные Интернет-системы использованием электронных денег на базе сетей, будучи почти полностью автоматизированными, исключает любое "алиби" для медлительности (а режим реального времени в розничных операциях снижает процентные доходы банка, процессинговые компании могут оказаться "не у дел" и т.д. Другая причина, которую часто называют (в западных странах она считается главной) - неприятие новых средств платежа со стороны клиентов.

С 2004г. VISA и MasterCard - основные операторы "пластика", - планируют прекратить эмиссию магнитных карт, и в связи с этим ожидается, что смарт-карты получат широкое распространение .

Валовые расчеты

Другим примером воздействия Интернет на сферу расчетов и проведения операций является изменение электронных межбанковских расчетов.

Традиционным способом проведения расчетов по крупным межбанковским платежам является неттинг - в течение операционного дня банки накапливают платежные обязательства, затем отсылают их одним "пакетом" в конце дня в расчетно-клиринговый центр, где происходит взаимозачет многосторонних обязательств и выявляются "чистые должники" и "чистые кредиторы", итоговые расчеты между которыми осуществляются путем перевода средств между резервными и расчетными счетами в Центральном банке. Такой механизм обладал ранее значительными преимуществами по сравнению с системой "валовых расчетов" с точки зрения операционных издержек, но имел более высокий уровень системного риска, поскольку накапливаемые в течение операционного дня обязательства могли существенно превысить капитал банка В сфере межбанковских расчетов Интернет как коммуникационная сеть фактически не используется, здесь мы имеем пример опосредованного влияния интернет-технологий. Резкое увеличение мощности компьютеров и коммуникационных систем (Интернет в том числе) сделал возможным внедрение систем валовых расчетов, работающих в режиме реального времени. Эти системы уже заменили неттинг во многих странах, и с их появлением системный риск банковского сектора снизился. Такие системы действуют в США (CHIPS), в Германии, Франции и других странах Евросоюза (в Европе, кроме региональных систем, действует две межрегиональные - TARGET и Euro I, - объединяющие банковские системы стран Евросоюза).

Так же как использование электронных денег может теоретически привести к исключению банков из участия в проведении расчетов по розничным платежам, рост мощности компьютеров и коммуникаций может привести к тому, что оценка кредитоспособности контрагентов на оптовом уровне будет происходить в режиме реального времени, и итоговые расчеты можно будет проводить без участия центральных банков.

Портфельные услуги

Депозиты

Предоставление депозитных услуг через Интернет не представляет особой проблемы - заключение договоров, открытие счетов и вклад денежных средств могут осуществлять через электронные каналы доставки, в том числе и через Интернет. (В частности, депозитные договора можно заключать с использование обычной системы "банк-клиент"). Перевод средств во вклады может осуществляться с текущих и расчетных счетов клиентов с использование систем удаленного управления счетами (home banking), через банкоматы и с помощью пластиковых карт. Первый Интернет-банк (Security First Network Bank, www.sfnb.com) занимался именно размещением депозитов. Основной тенденцией в мировом банковском деле последних 10 лет было вытеснение депозитов, основными субститутами депозитов являются вложения клиентов в ценные бумаги, развитие интернет-трейдинга и появление приложений, автоматизирующих работу брокеров на рынке ценных бумаг (discount brokerage) только усилило эту тенденцию.

Кредиты

В области кредитования услуги интернет-банкинга в настоящее время чаще всего ограничиваются заполнением и отсылкой заявки на получение ссуды, поскольку в "удаленном режиме" сложно проводить оценку заемщика.

Многие американцы и европейцы используют Интернет для того, чтобы найти кредит на покупку недвижимости или сравнить процентные ставки, однако мало кто из них может получить кредит в режиме "онлайн". (По данным Boston Consulting Group в 1999г. поиском и сравнение кредитов под покупку жилья в США занимались 19 млн. человек

В связи с этим в Интернет получили распространение наименее рискованные виды кредитования - ипотечное кредитование и ссуды под залог имущества (online mortgage lending) , а также потребительский кредит на относительно небольшие суммы (например, на покупку автомобилей).

Обычно, для получения кредита или ссуды через Интернет заемщик должен быть клиентом банка (т.е. обладать "кредитной историей"), либо он должен предоставить гарантии возврата кредита (например, документы, подтверждающие право собственности). Поскольку оформление залога представляет собой передачу имущественных прав, юридическая значимость сделок, заключаемых через Интернет (т.е. без физического присутствия договаривающихся сторон) напрямую зависит от признания юридической силы "электронной подписи

Кроме заключения договоров и предоставления кредитов клиентам, в последнее время появились интересные возможности применения Интернет в области синдицированного кредитования. Точнее, предполагается проводить Интернет-аукционы, в ходе которых крупные компании будут выставлять свои "заявки" по необходимым им кредитам, а банки будут принимать участие в торгах за право выделения таких кредитов или за право организации и последующего поиска потенциальных участников синдицированного кредита. Система проведения электронных аукционов может позволить банкам сократить операционные расходы, более эффективно обеспечивать кредитные гарантии и осуществлять торговлю кредитами. Выделение коммерческих кредитов через Интернет также может означать, что банки средней величины, зачастую не имеющие возможностей для создания собственных внутри банковских кредитных схем, смогут получить доступ к ранее недосягаемым для них крупным клиентам из числа транснациональных компаний.

Кредитные линии также имеют перспективу в Интернет. В конце 2000г. появились первые "онлайновые" кредитные карты e-Go Internet (эмитент - Postbank), в случае если они получат распространение, их пользователи будут иметь возможность получения кредита. Согласно оценке Lafferty.com роль кредитных линий будет расти, но они вряд ли получат распространение за пределами США.

Очевидно, что возможность предоставления кредитов через Интернет связана в первую очередь с возможностью автоматизации процесса оценки профиля риска заемщика. Поэтому наиболее существенные изменения в области кредитования, обусловленные использованием Интернет, большинство аналитиков в настоящее время связывают с применением так называемых методов "раскопки данных". Интернет позволяет автоматически собирать большие объемы данных о различных аспектах жизнедеятельности клиентов, их кредитной истории и предпочтениях. Методы "раскопки данных" теоретически позволяют анализировать огромные массивы информации и более точно стратифицировать клиентскую базу и идентифицировать кредитные риски. Предполагается, что использование этих методов позволит снизить кредитные риски банков, за счет более полной и точной информации о клиенте. Если эти методы будут реализованы и дадут положительные результаты (сейчас они все в стадии разработок), то процедуры предоставления кредитов можно будет частично автоматизировать (по крайней мере, потребительский кредит и кредитование малого бизнеса).