Наблюдается значительная концентрация кредитных рисков у ограниченного круга заемщиков. Несовершенной остается и структура кредитов, предоставленных субъектам хозяйственной деятельности. В результате средства идут преимущественно не на инвестиционные потребности хозсубъектов, а на текущее потребление. Отсюда и невысокий экономический эффект от подобной кредитной политики.

Крайне незначительной в общей кредитной массе украинских коммерческих банков (всего 7%) остается доля кредитов физическим лицам.

Банковская система до сих пор практически не имеет необходимых технологий и опыта эффективного проектного финансирования или инвестиционного посредничества.

Кадровый потенциал банков еще не отвечает в полной мере современным требованиям. И тому есть объективные причины. Как отмечают эксперты, для надлежащей подготовки банковского служащего, приобретение минимального практического опыта требуется порядка 10 лет.

Сложно все свести к отсутствию опыта, однако же, из 157 функционировавших в прошлом году в Украине коммерческих банков 11 сработали с убытками, а чистая прибыль еще 14 банков колебалась в пределах всего лишь от 7 до 99 тыс. грн. Рентабельность активов банков Украины на начало 2003 года составляла лишь 1,3%, увеличившись за год только на 0,1 процентного пункта, а рентабельность капитала - 8,4% (0,7 п.п.).

Банки остро ощущают несовершенство, а в отдельных случаях - отсутствие надлежащей нормативно-правовой базы. В частности, это касается защиты прав кредиторов, формирования наблюдательных советов коммерческих банков, стимулирования повышения капитализации и увеличения объемов привлечения средств физических и юридических лиц, недопущения переложения на банки не свойственных им функций контролирующих органов и т.п. В то же время значительная часть регламентирующих банковскую деятельность нормативно-правовых актов носят преимущественно организационно-административный характер и поэтому вряд ли могут дать желаемый эффект в деле неуклонного и стабильного развития банковской системы.

Несмотря на снятие в 1998 году ограничения на участие иностранного капитала в банковском секторе Украины, а в 2000-м - требования о минимальном размере уставного капитала банка с иностранным участием, все еще остается ряд регулятивных требований к движению капитала, которые могут рассматриваться как усложняющие доступ на рынок банковских услуг страны или выход украинских банков на рынки других стран. Это, в частности, требования: осуществления инвестиций в Украину исключительно в валютах, широко используемых для платежей по международным операциям и продаваемых на ведущих мировых валютных рынках; регистрации резидентами полученных кредитов в иностранной валюте и ограничения регистрации договоров, процентная ставка по которым превышает размер средневзвешенной процентной ставки, по которой коммерческие банки Украины предоставляют хозяйствующим субъектам кредиты в иностранной валюте на внутреннем рынке; лицензирования инвестиций резидентом за рубеж. При этом справедливости ради следует отметить, что из 145 стран - членов ВТО только 31 не имеет ограничений в финансовом секторе. В США, например, действует закон о региональных реинвестициях, который вынуждает всех участников рынка финансировать различные программы регионального развития, кредитования (в том числе льготного) отстающих регионов.

Все еще не решенным остается вопрос создания в Украине филиалов иностранных банков, не имеющих статуса юридического лица и собственного капитала, способных расширить потенциальные возможности кредитования, повысить качество банковских транзакций. Между тем опасениям относительно неконтролируемости таких филиалов, создания дополнительного давления на отечественные банки можно было бы противопоставить внедрение для филиалов национального режима банковского надзора, их участие в национальной системе страхования банковских депозитов.

Существуют системные проблемы (нормативно-правового, регуляторного характера), касающиеся деятельности банков на фондовом рынке Украины.

Постоянно со стороны различных ветвей власти предпринимаются попытки упрощения доступа к банковской тайне.

Предложенная НБУ «Комплексная программа развития банковской системы Украины на 2003-2005 годы» призвана выделить основные цели и приоритеты такого развития, пути и направления их реализации, предпосылки для успешного выполнения банковской системой стоящих перед ней задач. Представляя Программу, председатель НБУ С.Тигипко подчеркнул, что Нацбанк и банковская система в целом должны усилить стимулирующее влияние на развитие экономики, банки должны стать двигателем экономического развития страны и, соответственно, содействовать увеличению доходов украинцев.

В качестве основных целей дальнейшего развития в Программе обозначены: 1) укрепление банковской системы Украины, повышение ее устойчивости к кризисам; 2) укрепление доверия к банковской системе со стороны вкладчиков и инвесторов; 3) активизация деятельности банков по привлечению средств и их трансформация в кредиты для реального сектора экономики; 4) углубление интеграции банковской системы Украины в мировое финансовое пространство.

Cсправедливости ради следует признать, что НБУ в последние месяцы активизировал деятельность по реформированию банковской системы. В этом плане заслуживают внимания, в частности, практические шаги по реформированию валютного рынка (отмена пятипроцентного ограничения отклонения курса обменных пунктов от официального при купле-продаже наличной валюты); программы долгосрочного рефинансирования коммерческих банков, осуществляющих инвестиционное кредитование; внедрение программы развития массовых безналичных платежей, направленной на улучшение структуры денежного обращения и сокращение доли наличных расчетов; новации в области покрытия обязательных резервов (использование с этой целью 50% наличных в кассах) и кредитования (разрешение банкам кредитовать физических лиц в иностранной валюте; отмена требований о предоставлении потребительского кредита после рассмотрения кредитным комитетом банков и о целевом использовании такого кредита).

Как мне представляется, первоочередными конкретными практическими шагами в деле повышения уровня банковской системы Украины должны стать:

в сфере укрепления ресурсного потенциала коммерческих банков

-рост реальных доходов населения и укрепление корпоративных финансов;

- повышение минимального размера капитала местных кооперативных, региональных и межрегиональных коммерческих банков;

- снижение существующих норм резервирования, начисление процентов на резервные фонды;

- создание мощных финансовых конгломератов, способных оказывать комплексные финансовые услуги;

- расширение участия коммерческих банков в учреждении страховых компаний;

- развитие системы рефинансирования банков НБУ;

- упрощение процедур обращения взыскания на имущество, переданное в залог;

- ограничение наличных расчетов при приобретении недвижимости, автомобилей и т.п.;

в сфере осуществления банковской деятельности