В краткосрочной перспективе использование Интернет не изменит положения банков, а в средне- и долгосрочной последствия использования Интернет могут быть весьма существенными.

Обострение конкуренции в банковском деле сделает более жесткой борьбу за комиссию на обслуживание счетов. Это, скорее всего, приведет к тому, что обслуживание счетов станет бесплатным, как это уже произошло в некоторых странах.

Переход на обслуживание счетов клиентов в режиме реального времени приведет к снижению кассовых остатков на счетах (клиентам банков будет проще и быстрее переводить деньги в более высокодоходные активы) и, соответственно, к снижению процентных доходов банков.

Изменение других традиционных услуг банков, таких как кредитование и инвестиционная деятельность, как было показано маловероятно.

Банки будут удерживать преимущество за счет наличия розничных сетей филиалов, по крайней мере, до тех пор, пока проведение видеоконференций (консультирование через Интернет), цифровая подпись и электронный документооборот с клиентами не станет нормой.

Хотя, сбережения и капиталовложения - услуги, в которых клиенты предпочитают "живые" отношения, потребители этих услуг будут иметь больший выбор и больше качественной информации. Это будет возможно благодаря электронному поиску лучших активов и более дешевых займов с помощью "умных" программных приложений для поиска в Интернет, а также благодаря услугам агрегаторов и порталов. Более искушенные потребители будут способны покупать и перемещать деньги между различными активами более легко, и иметь лучшую осведомленность о ценах. Менее искушенные, или не расположенные к риску клиенты, будут полагаться на индивидуализированные отношения с поставщиками банковских и финансовых услуг.

В целом следует ожидать изменения доходов банков. Банки получают доход из трех источников: сеньораж (seignorage - возможность использовать собственные пассивы как средства оплаты), комиссионные и плата за услуги, и "флоат" (доход, который банк может получить, используя деньги в течение времени, между датой списания средств со счета клиента и собственно осуществлением платежа). Электронные платежные системы затрагивают все три источника.

Значение сеньоража, вероятно, увеличится, поскольку наличный расчет станет меньше и менее значимым. Денежный мультипликатор банковского сектора, вероятно, вырастет, поскольку использование карт, предварительно оплаченных инструментов и электронных наличных в экономике вырастет.

Комиссионный доход также, вероятно, станет более важным, поскольку банки должны будут увеличить комиссионные, чтобы компенсировать неизбежное уменьшение дохода от "флоата" и посредничества. "Флоат" уменьшится, поскольку электронные платежи быстрее, чем бумажные, и они будут, в конечном счете, осуществлять в режиме реального времени. Маржа посредничества, то есть разница между ценой предложения и спроса, также уменьшится под давлением конкуренции и доступностью информации о ценах

На основании проделанной работы можно сделать следующие выводы.

Интернет - глобальная телекоммуникационная сеть и специфическая информационная среда, обеспечивающая интерактивное взаимодействие пользователей сети в режиме реального времени и предоставляющая широкие возможности информационного обмена.

Сети электронных телекоммуникаций банки используют как канал дистрибуции своих услуг клиентам (розничные операции), для проведения расчетов (платежей) и выполнения оптовых операций (МБК, МБД, FOREX, торговые операции). Использование телекоммуникационных сетей также как и филиальных сетей позволяет увеличить объем предложения услуг, что приводит к сокращению средних издержек банка (экономия от масштаба в банковском деле).

Создание и использование частных электронных сетей банков связано с большими постоянными затратами на эксплуатацию сетевой инфраструктуры. Интернет предоставляет банкам возможность использовать готовую сетевую инфраструктуру без необходимости существенных затрат на ее эксплуатацию. Это позволяется расширить предложение банковских услуг и тем самым сократить средние операционные издержки банков. Возможности Интернет как информационной среды позволяют расширить спектр банковских услуг за счет создания новых продуктов и услуг. Расширение спектра услуг также снижает средние издержки банков.

Наличие высоких постоянных издержек на эксплуатацию электронных коммуникационных сетей давало преимущество крупным банкам над мелкими и обеспечивало высокий барьер входа на рынок электронных банковских услуг. Отсутствие этих издержек при использовании Интернет снижает барьеры входа на рынок электронных банковских услуг. Это приводит к обострению конкуренции и появлению "новых игроков" на рынке.

Таким образом, возможности Интернет для рынка банковских услуг связаны

-с расширением предоставления банковских услуг

- расширением спектра услуг и

-с "новыми игроками" на рынке банковских услуг

Сравнение Интернет как канала предоставления услуг банков показывает, что его использование принципиально не отличается от других электронных каналов доставки. Основными преимуществами его использования считаются: исключение географической составляющей в обслуживании клиентов, улучшение качества обслуживания за счет интерактивных и мультимедийных возможностей Интернет и возможность проводить операции клиентов в режиме реального времени. Однако анализ Интернет как канала показывает, что:

Исключение географической составляющей в обслуживании клиентов (удаленное обслуживание в любой точке мира) не играет в настоящее время существенной роли, поскольку современные банковские системы построены по региональному принципу и основная часть клиентов банков расположены в тех же регионах, что и сам банк.

Быстродействие Интернет как канала связи позволяет обслуживать клиентов в режиме реального времени, но это лишает банки возможности получать процентный доход. Интернет как канал дешевой и быстрой связи целесообразно использовать при выполнении оптовых операций и меж филиального информационного обмена.

Обзор новых банковских продуктов и услуг, обусловленных применением Интернет, показывает, что расширение спектра услуг в банковском деле возможно в основном за счет новых дополнительных и платежных услуг банков. Большая часть инноваций связана с освоением новой рыночной ниши - рынка "электронной коммерции" (в том числе и использование новых платежных инструментов - "электронных наличных").

Предоставление финансовых услуг на рынке интернет-коммерции существенным образом отличается от традиционных схем предоставления: предоставление банковских услуг на рынке электронной коммерции носит многоуровневый характер и осуществляется через специфических агентов рынка - "порталы" и "агрегаторы".

Основными конкурентами традиционных банков на рынке электронной являются "виртуальные" Интернет-предприятия. Наибольшее воздействие конкуренции испытывают банковские услуги, которые легко автоматизировать, а, соответственно, освоить новым участникам рынка: брокерские, розничные услуги, управление счетами и платежи. Кредитные услуги и некоторые инвестиционные услуги банков в целом о сложнее "стандартизовать". Конкуренция в сфере банковских услуг в Интернет привела к снижению маржи и доходов от комиссионных по некоторым операциям и явилась основным стимулом для освоения Интернет-рынка традиционными банками.