Все принципы банковского кредитования тесно и взаимозависимы. Нарушение хотя бы одного из них неблагоприятно сказывается на других. Так, неправильное выполнение принципа обеспеченности затруднит реализацию принципов срочности и возвратности. Совокупное применение на практике всех принципов банковского кредитования позволяет соблюсти как общегосударственные интересы, так и интересы обоих субъектов кредитной сделки — банка и заемщика.

Строго соблюдая принципы кредитования, банки предоставляют кредиты несколькими способами (методами).

Способы или методы банковского кредитования – это способы выдачи способы выдачи банком кредитов и их погашение заемщиками в соответствии с принципами кредитования. В настоящее время способы выдачи и погашения кредитов коммерческими банками определяются положением ЦБ РФ «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31.08.98 г. № 54-11 (ред. от 27.07.2001). Данным Положением предусмотрено предоставление (размещение) банком денежных средств клиентов банка в основном следующими способами:

1. разовым зачислением денежных средств на банковский счет либо разовой выдачей наличных денег заемщику – физическому лицу;

2. открытием кредитных линий различного вида;

3. кредитованием банком расчетного (текущего, корреспондентского) счета клиента (при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств) и оплаты расчетных документов с банковского счета клиента, если условиями договора банковского счета предусмотрено проведение указанной операции. Кредитование банком банковского счета клиента при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств осуществляется при установленном лимите (т.е. максимальной сумме, на которую может быть проведена операция) и сроке, в течение которого должны быть погашены возникающие кредитные обязательства клиента банка.

Данный порядок распространяется и на операции по предоставлению банками кредитов при недостаточности или отсутствии денежных средств на банковском счете клиента - физического лица («овердрафт») в случае, если соответствующее условие предусмотрено заключенным договором банковского счета либо договором вклада (депозита);

4. участием банка в предоставлении (размещении) денежных средств клиенту банка на синдицированной (консорциальной) основе;

5. другими способами, не противоречащими действующему законодательству и вышеуказанному положению ЦБ РФ «О порядке предоставления (размещения кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

Рекомендованные Банком России отечественным коммерческим банкам методы кредитования фактически опираются на богатый опыт зарубежных банков, накопленный за долгие годы работы с рыночным хозяйством.

В зарубежной банковской практике используются два метода кредитования.

Сущность первого метода заключается в том, что вопрос о предоставлении ссуды заемщику каждый раз при обращении за ней в банк решается в индивидуальном порядке. Ссуда выдается на удовлетворение определенной целевой потребности в средствах. Этот метод применяется при предоставлении целевых ссуд на конкретные сроки, т.е. срочных ссуд.

При втором методе ссуды предоставляются в порядке заранее установленного банком заемщику на определенный срок лимита, который используется им на основании кредитного договора по мере возникновения потребности в дополнительных средствах на производственную деятельность в пределах оговоренного срока без дополнительных переговоров с банком и каких-либо документальных оформлений. В таком порядке заемщики кредитуются по овердрафту, путем открытия кредитной линии и по контокорренту.

За исключением контокоррента в российской банковской практике используются все перечисленные способы предоставления кредитов.

Вывод: банковский кредит – это кредит, предоставляемый коммерческими банками или иными кредитными организациями разных типов и видом.

Механизм банковского кредитования образует систему, которая включает в себя: субъекты и объекты кредитования; методы и принципы кредитования, способы регулирования ссудной задолженности; банковский контроль в процессе кредитования; порядок и степень участия собственных средств заемщиков в кредитуемой операции; формы ссудных счетов.

Принципы и методы механизма банковского кредитования являются главными элементами системы банковского кредитования, поскольку они отражают ее сущность и содержание, а также требования объективных экономических законов, в том числе и в области кредитных отношений.

К основным принципам механизма кредитования относят: платность, срочность, возвратность, обеспеченность и другие принципы, не противоречащие действующему законодательству.

В РФ банковское механизм банковского кредитования проводится следующими методами: разовым зачислением денежных средств на банковский счет либо разовой выдачей наличных денег заемщику – физическому лицу; открытием кредитных линий различного вида; кредитованием банком счета клиента (при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств) и оплаты расчетных документов с банковского счета клиента, если условиями договора банковского счета предусмотрено проведение указанной операции; участием банка в предоставлении (размещении) денежных средств клиенту банка на синдицированной (консорциальной) основе; другими способами, не противоречащими действующему законодательству РФ. Данные методы банковского кредитования фактически опираются на богатый опыт зарубежных банков, накопленный за долгие годы работы с рыночной экономикой.

Банки и иные кредитные организации предоставляют своим клиентам различные виды банковских ссуд, которые в мировой банковской практике признаков: по группе заемщиков, по экономическому назначению, по сфере функционирования, по формам предоставления, по технике предоставления, по способу предоставления, по обеспечению, по способу выдачи, по размерам, по видам процентных ставок, по оплате за пользование, по способу погашения, по величине кредитного риска т. д.

Глава 2 Анализ кредитования в Калужском отделении № 8608 Сбербанка России

2.1 Характеристика Калужского ОСБ № 8608

Фирменное (полное официальное) наименование Банка: Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (открытое акционерное общество). Сокращенное наименование Банка на русском языке: Калужское отделение № 8608 Сбербанк России.

Местом нахождения Банка является: Российская Федерация, г. Калуга, ул. Максима Горького д. 63.

Реквизиты Калужского отделения № 8608 Сбербанка России:

1. почтовый адрес Банка: 248000, г. Калуга, ул. Максима Горького д. 63.

2. корреспондентский счет (К/с): 30101810400000000225 в ОПЕРУ Московского ГТУ Банка России, по Калужской области;

3. идентификационный налоговый номер (ИНН): 7707083893;

4. банковский идентификационный код (БИК): 044525225;

5. код по общероссийскому классификатору предприятий и организаций (ОКПО): 00032537;