Однако в 2000-2003 годы ситуация в экономике РФ несколько стабилизировалась, что способствовало развитию российского рынка банковского кредитования населения и предприятий.

За последние годы российский рынок банковского кредитования развивается в следующем направлении:

1. активно развивается рынок потребительского кредитования, который за последние годы обрел четкие очертания и с каждым днем становится все более масштабным, а конкуренция среди финансовых структур и торговых компаний в этой сфере заметно возросла. Бесспорными лидерами среди них являются Сбербанк РФ, Русский Стандарт, Home Credit, Росбанк, Альфа-банк, Дельтабанк и ряд других.

Для банков потребительские кредиты — это один из самых доходных сегментов рынка. Реально заемщик платит в среднем 29-40% годовых. Среднестатистический покупатель готов занимать по таким ставкам, которые не могут предложить крупные компании и предприятия малого бизнеса. Поэтому, несмотря на то, что работать с физическими лицами намного сложнее, банки предпочитают пока кредитовать именно их. Кроме того, банкам просто инвестировать активы прибыльно. Очевидно, что выгодней, хотя и рискованней, инвестировать их в потребительские кредиты, нежели в промышленность, темпы роста которой пока не слишком велики. Работа с гражданами для отечественных банков впервые за многие годы стала одним из самых доходных направлений кредитования и едва ли не самым стабильным источником роста пассивов.

Для торговых организаций потребительское кредитование - это хорошая реклама, маркетинговые кредитные акции - часть их программ потребительской лояльности. Продажа техники в кредит значительно увеличивает число покупателей, а соответственно, оборот и прибыль. Плюсы - приближение отложенного спроса и рост объемов продаж, увеличение стоимости средней покупки, лояльность потребителя к торговой компании и развитие сетевого рынка в целом.

В настоящее время потребительское кредитование является наиболее динамичным сегментом российского банковского рынка. Совокупный объем кредитов, предоставленных российским банковским сектором физическим лицам, вырос на конец 2008 г. в 2,1 раза и составил на 1 января 2009г. 2500 млрд. руб. (79,1 млрд. долл. США). Всего объем банковского кредитования экономики страны на конец 2008 г. составил 9 трлн. руб. (384,5 млрд. долл. США), увеличившись за год на 45,3% в рублевом выражении.

Возрастающая активность банков позволяет оптимистично смотреть на перспективы данной услуги. Поскольку банки все больше ориентируются на массового покупателя, а ныне в этом сегменте наблюдается высокая конкуренция, условия предоставления кредита становятся более мягкими: снижаются процентные ставки, увеличивается срок погашения кредита;

2. в 2007г. ипотечное кредитование выделилось в отдельный сегмент рынка и стало расти опережающими темпами. Данный вид кредитование приносит банку стабильный и прогнозируемый доход. В данном сегменте банковского кредитования можно отметить появление все большего числа специализированных ипотечных банков, и как следствие, развитие конкуренции;

3. автокредитование, будучи популярным продуктом, может создать в дальнейшем достаточно острую проблему для кредитных учреждений. Портфель по данным кредитам обширен, но в ближайшее время можно ожидать выход на рынок автопроизводителей со своими собственными программами финансирования, которые составят конкуренцию кредитным программам классических банков;

4. по-прежнему популярны кредиты на неотложные нужды, но заметна тенденция к их постепенному сокращению;

5. что касается кредитования банками реального сектора экономики, здесь можно отметить, что банки с каждым годом все большее внимание уделяют кредитованию предприятий крупного бизнеса;

6. изменяются подходы к предоставлению банками своих продуктов. Исходя из рыночных реалий и эволюционирования банковских продуктов, можно выделить основные структурные изменения в области работы коммерческих банков над своими кредитными продуктами и способов их подачи потенциальному потребителю:

- массовое увеличение количества пунктов продаж потребителю банковских продуктов;

- установление, формирование и поддержание долгосрочных отношений с клиентской базой коммерческого банка. В данном случае речь идет о переходе от пассивной системы выстраивания отношений с банковскими клиентами к активной. Под активной системой отношений коммерческого банка с клиентами, прежде всего, понимают четко определенную по своей структуре, но гибкую с учетом индивидуальностей каждого клиента, систему управления отношений между банком и его клиентской базой;

- изменения степени доверия клиентов банкам и обновление обслуживанию клиентов. При выборе коммерческого банка потенциальный потребитель, прежде чем воспользоваться услугами того или иного коммерческого банка, приводит сравнение различных характеристик и особенностей определенной группы банков, отобранных им по различным критериям, главный из которых - это возможность и способность банка выстроить систему доверительных отношений, причем долгосрочного характера. Никто не будет рисковать, вкладывая свои денежные средства, играя, что называется «в короткую». Выстраивание российскими банками долгосрочных отношений с клиентами позволяет не только привлекать денежные средства, увеличивая тем самым денежные потоки, но и укреплять свои позиции на рынке, так как в таком случае они всегда будут иметь стабильную клиентскую базу.

Содержание кредитной политики любого коммерческого банка, в том числе Калужского ОСБ № 8608, является скрытой информацией, однако на основе данных публикуемых отчетностей можно выявить основными направлениями развития кредитования данного Банка:

1. кредитование корпоративных клиентов. В 2010 г. в рамках стратегического курса на формирование клиентоориентиро-ванного кредитного института, отвечающего высоким стандартам банковского дела и предоставляющего полный спектр финансовых продуктов и услуг, востребованных в современной отечественной и международной практике, Калужское ОСБ № 8608 продолжает реализацию серии программных задач по формированию, укреплению, расширению и диверсификации собственной клиентской базы и дальнейшему наращиванию кредитного портфеля. При этом особое внимание уделяется не только привлечению на обслуживание в Банк новых клиентов и сохранению высоких темпов роста клиентской и ресурсной базы, но и созданию оптимальных условий для действующих клиентов Банка.

В условиях постоянно меняющейся конъюнктуры рынка главными приоритетами Банка является системное совершенствование и оптимизация своей деятельности в качестве мобильного и динамичного финансового учреждения, структурированного в соответствии с универсальным принципом «Банк для Клиента» и ориентированного на всемерное расширение диапазона предоставляемых услуг, улучшение их качества и ценовых параметров в соответствии с повышающимися требованиями предприятий и организаций к уровню обслуживания.

Считая одним из основных показателей своей деятельности профессиональный успех и финансовое благополучие партнерских организаций, Калужское ОСБ № 8608 изначально концентрировал свои усилия на создании максимально удобной для корпоративных клиентов сервисной инфраструктуры и внедрении банковских процедур и технологий, комфортных для бизнеса. В Банке традиционно поддерживается и сохраняется единая корпоративная культура взаимоотношений с клиентами - фирменная атмосфера конструктивного сотрудничества и партнерства, которая обеспечивает наиболее полное удовлетворение потребностей любого клиента в соответствии со спецификой его деятельности и вне зависимости от формы собственности и размеров бизнеса. Открытый, доверительный диалог с клиентами, внимание к их проблемам, информационная открытость сотрудников, оперативное принятие решений и эффективное консультационное сопровождение по вопросам финансово-экономической деятельности стали важнейшими принципами работы Банка на клиентском направлении.