По данным таблицы 11 можно сделать вывод о том, что сумма кредитов, выданных Калужским ОСБ № 8608 за 2006 – 2009 гг. данной категории заемщиков, увеличилась примерно на 30% (с 630 млн.руб. до 814 млн.руб.). Это позволяет сказать во-первых, о тенденциях расширения клиентской базы банка и увеличения спроса физических лиц на кредитную продукцию Банка, а во-вторых, о качественном обслуживании данной категории заемщиков.

По данным таблицы 12 можно рассмотреть структуру банковских ссуд, предоставляемых Калужским ОСБ № 8608 физическим лицам, по срокам.

Проведя анализ таблицы 12 можно выявить тенденцию постепенного увеличения сроков кредитования Банком физических лиц. Относительно увеличивается доля ссуд со сроком предоставления свыше 3 лет, что подтверждает развитие ипотечного кредитования Банком. За 2006 – 2009 гг. наблюдается в основном сохранение позиций среднесрочных ссуд: удельный вес их вырос за 4 последних года на 1%. За это же время сохраняется лидирующее место краткосрочных ссуд, ходя их доля сократилась до 6,7%. Тем не менее, даже эта скромная тенденция увеличения сроков кредитования свидетельствует об эффективной деятельности Банка. Российский опыт банков показывает, что в и краткосрочные кредиты, предоставляемые физическим лицам, являются быстроокупаемыми и прибыльными, так как обычно по ним процентные ставки выше относительно кредитов с более длительным сроком кредитования.

Таблица 12.

Структура кредитов, предоставляемых Калужским ОСБ № 8608 физическим лицам, по срокам за 2006 – 2009 гг.

(на конец года в процентах к итогу)

Средневзвешенные процентные ставки по ссудам, предоставляемым Калужским ОСБ № 8608 физическим лицам, представлены в таблице 13.

Таблица 13

Средневзвешенные процентные ставки по кредитам, предоставленным Калужским ОСБ № 8608 физическим лицам за 2006- 2009 гг.

(в процентах годовых)

Рассмотрев данные таблицы 13 можно сказать следующее. Средневзвешенные процентные ставки по краткосрочным ссудам, предоставленным Калужским ОСБ № 8608 за 4 последних года увеличивались, но за 2009 г. снизились и составили 17,3%. Средневзвешенные процентные ставки по среднесрочным ссудам за 4 отчетных периода в основном сохранили свой уровень. Что касается платы за долгосрочные ссуды здесь наблюдается тенденция снижения – до 2,9%. Учитывая тот факт, что в России ставки по потребительским кредитам и при корпоративном кредитовании достигают в настоящее время в среднем 35% годовых, тогда как средневзвешенная процентная ставка по кредитам, предоставленным Банком физическим лицам, является относительно к ней низкой (на 01.01.10 г. - 16,5% годовых). Это объясняется тем, что на рынке потребительского и корпоративного кредитования в настоящее время существует высокая конкуренция, и для сохранения своих клиентов и привлечения новых Калужский ОСБ № 8608 установил процентные ставки по кредитам для физических лиц на уровне ниже среднестатистического. Данные процентные средневзвешенные процентные ставки по кредитам, предоставленными Банком физическим лицам, оказались весьма рентабельными для Банка. При данных средневзвешенных процентных ставках увеличилась чистая прибыль Банка только за 2009 г. до 167%, увеличился объем ссуд, предоставленных Банком физическим лицам, за последние годы, увеличилось число клиентов Банка – физических лиц, что является важным аспектом эффективной работы Банка и его умелой конкуренции.

Немаловажным фактором, влияющим на стабильность работы Банка, является своевременный и полный возврат ссуд, выданных физическим лицам. Как и в любом другом банке, в Калужском ОСБ № 8608 существует кредитный риск при предоставлении ссуд физическим лицам. Динамика просроченной задолженности по кредитам, предоставленным Калужским ОСБ № 8608 данной группе заемщиков, отражена в таблице 14.