Естественно, что любой фактор, определяющий степень конкуренции на рынке, необходимо рассматривать только в динамике, так как представить себе ситуацию, где каждый из участников рынка (в данном случае банковского сектора) ожидает ход конкурента, достаточно сложно. Процесс конкуренции многогранен, но в нашем случае именно конкуренция движет банками в части внедрения инноваций в отношении своих продуктов и услуг, а не наоборот. Поэтому исходя из всего многообразия тех продуктов и услуг, которые Калужский ОСБ № 8608 может предложить потенциальному потребителю, он должен акцентировать внимание последнего не только на количественных изменениях в структуре своих продуктов.

Банку вовсе не обязательно для успешной деятельности на рынке предлагать новые виды услуг в количественном виде (чем больше ассортимент, тем конкурентные Банк). Такой путь развития применительно к российским реалиям представляется малоэффективным, поскольку население после многих лет отсутствия альтернативы выбора банковских услуг не может за столь короткий период времени научится качественно и аргументировано делать выбор.

Успешное конкурентное развитие Калужского ОСБ № 8608 в России должно диктоваться качественными изменениями и усовершенствованием уже существующих услуг. Это должно являться первоочередной задачей для банковского сектора на сегодняшний день (естественно ввод новых услуг также должен присутствовать на рынке, но надо понимать, что речь идет об основной части населения России, а не о людях – специалистах в подобных новых банковских продуктах).

При таком варианте развития банковской системы и взаимодействия банка и клиента банк будет являться своего рода хозяином собственного мини ноу-хау, которое позволит иметь неоспоримое преимущество перед конкурентом в какой-то конкретной особенности или части системы обслуживания клиента (например, в качестве подобного конкурентного преимущества в Банке могло бы стать использование того же онлайн-банкинга или консультации с клиентом при помощи интерактивного общения т т.д.). В данном случае подобный тип складывающегося рынка больше подходит под определение монополистической конкуренции, при которой определяющей становится качественная разновидность банковских продуктов и услуг.

Для внедрения подобных конкурентных преимуществ как раз нужен и постоянный мониторинг рынка, проводимый независимыми аналитическими центрами и социологическими лабораториями, когда Банк может иметь представление о том, насколько вооружены его конкуренты на рынке.

Таким образом, основной вывод из всего сказанного заключается в том, что на сегодняшний день Калужское ОСБ № 8608 для сохранения высокой эффективности деятельности в области привлечения клиентов и предложения определенного набора банковских услуг и продуктов, необходимо достижение качественных изменений и усовершенствование уже существующих банковских услуг с целью установления рынка монополистической конкуренции.

Вывод: Основными направлениями кредитования Калужского ОСБ № 8608 являются: корпоративное кредитование физических и юридических лиц, ипотека, потребительское кредитование; автокредитование и инвестиционные вклады и многое другое. Анализ деятельности данного банка, а также российского банковского рынка в целом выявил факторы, отрицательно влияющие на развитие кредитования в Калужском ОСБ № 8608:

1. в области кредитования реального сектора экономики: сложность доступа предприятий и организаций малого и среднего бизнеса к кредитным ресурсам Банка; ограниченное кредитное обслуживание малого и среднего бизнеса, которое характерное для многих российских банков и банков экономически развитых стран.

2. в области потребительского кредитования: рост просроченной задолженности; нехватка у Банка ресурсов для развития программ потребительского кредитования, так как потребительское кредитование характеризуется довольно высокими затратами, связанными с организацией и проведением кредитных операций; высокая конкуренция;

3. высокий кредитный риск при проведении ипотечного кредитования;

4. неравномерное обеспечение доступа населения к банковским услугам;

5. предоставления новой кредитной услуги Сбербанка на рынок и обеспечения ее платежеспособным спросом.

Данные проблемы требуют комплексного подхода к их решению. В частности для совершенствования механизма кредитования Калужского ОСБ № 8608:

1. дополнение нормативной и законодательной базы в области банковского кредитования;

2. для полноценного использования Банком модели скоринга (оценки вероятности погашения ссуды заемщиком при предоставлении потребительского кредита) необходимы:

- структурные преобразование, в частности создание отделов авторизации, финансового контроля, последующего контроля, урегулирования рисков по потребительским кредитам. Создание данных отделов в Сбербанке позволит грамотно управлять механизмом потребительского кредитования;

- развитие системы кредитных бюро в России. Информационная база о заемщиках позволит уменьшить затраты Банков, связанные с оформлением кредитов, и может быть использована для формирования статистической базы оценки рисков;

3. увеличения ресурсной базы Калужского ОСБ № 8608 для реализации программы потребительского кредитования возможно следующими путями:

- активным проведением депозитной и фондовой политики;

- секьюритизацией и рефинансированием кредитного портфеля;

- развитии Банком России инструментов рефинансирования;

4. заключение договора страхования кредитного риска может защитить имущественные интересы и обеспечить гарантии исполнения требований и возмещения расходов кредитора в случае неплатежеспособности заемщика при проведении ипотечного кредитования с повышенным уровнем кредитного риска;

5. для сохранения высокой эффективности деятельности в области привлечения клиентов и предложения определенного набора кредитных услуг и продуктов, Банку необходимо достижение качественных изменений и усовершенствование уже существующих банковских услуг с целью установления на каждом максимально узком участке конкурентного пространства монополии для успешной деятельности.

Заключение

Для экономики современной России большое значение имеет механизма банковского кредитования - это кредит, предоставляемый коммерческими банками или иными кредитными организациями разных типов и видом.

Механизм банковского кредитования занимает основное место в объеме банковских операций. Система банковского кредитования включает в себя: объекты, субъекты, методы и принципы кредитования, способы регулирования ссудной задолженности, степень участия собственных средств заемщиков в кредитуемой операции, формы ссудных счетов и банковский контроль в процессе кредитования. Принципы и методы кредитования являются главными элементами системы банковского кредитования, поскольку они отражают ее сущность и содержание, а также требования объективных экономических законов, в том числе и в области кредитных отношений.

Принципы банковского кредитования – основные правила, которым руководствуются банки и иные кредитные организации при предоставлении ссуд. Основными из них являются платность, срочность и возвратность. Методы банковского кредитования – способы выдачи банками и иными кредитными организациями ссуд.