Предоставление банками полноценного обслуживания предпринимателям должно стать направлением специализации банка и осуществляться по определенной технологии. Только в этом случае будет обеспечен высокий уровень возврата выданных ссуд и рентабельность кредитных операций. Однако в настоящий момент подобные отношения банковского сектора и малого бизнеса еще не сформированы.

Изучение и анализ деятельности Калужского ОСБ № 8608 показал, что данная кредитная организация участвует в реализации государственной программы поддержки малого предпринимательства. Сбербанк предоставляет широкий современный спектр банковских услуг для предприятий малого и среднего бизнеса. Кредитование данной группы заемщиков является одним из приоритетных направлений этого банка. Кредиты, предоставленные Калужским ОСБ № 8608 предприятиям и организациям, занимают большую долю в общем объеме предоставленных кредитов. Исходя из этого, можно сделать вывод о том, что возможно Банк стремится стать монополистом в области кредитования малых предприятий и организаций, что весьма благоприятно сказывается на эффективности его деятельности.

Анализ отечественной практики банковского кредитования физических лиц на примере ссуд, предоставляемых Банком данной группе выявил наиболее актуальные проблемы, отражающие отрицательные влияния как внутренних, так и внешних факторов влияющих на функционирование кредитования физических лиц.

Основная из проблем в данной области кредитования - рост просроченных задолженности по потребительским кредитам, связанный с недостаточной эффективностью применяемых методов оценки кредитоспособности заемщиков-физических лиц и управления кредитным портфелем, что определяет важность совершенствования этих методов в процессе принятия банком решения о предоставлении кредита.

Решением данной проблемы в области кредитования населения, во-первых, должно стать применение эффективных методов оценки кредитоспособности заемщика – физического лица и управление его кредитным портфелем, во-вторых, пересмотр законодательной и нормативной базы в стране в области кредитования физических лиц.

В российской и зарубежной банковской практике методики оценки кредитоспособности заемщиков различаются в зависимости от суммы и вида кредита. Условно можно выделить две методики оценки заемщиков-физических лиц:

- «стандартная» - используется при предоставлении крупных сумм кредита. Как правило, от потенциальных заемщиков при применении такой методики требуется обеспечение и обязательное документальное подтверждение доходов;

- «экспресс-методика» - используется при предоставлении небольших сумм кредита. Основой такой методики, как правило, является система бального скоринга оценки кредитоспособности клиента в зависимости от различных характеристик потенциального клиента (пол, возраст, профессия и т. д.).

Зарубежный опыт потребительского кредитования показывает, что основными составляющими кредитного анализа при управлении кредитным риском в потребительском кредитовании являются:

- анализ платежеспособности;

- анализ вероятности погашения кредитов, на основе оценки кредитоспособности заемщика посредством модели кредитного скоринга – оценки вероятности погашения клиентом кредита;

- проверка клиентов по различным информационным источникам (наличие отрицательной или положительной кредитной истории, достоверности предоставленной информации о себе и т. д.).

Таким образом, в международной банковской практике на основе составляющих кредитного анализа заемщика – физического лица разработано несколько методов управления кредитным риском в процессе потребительского кредитования, важное среди которых занимает кредитный скоринг.

Калужское ОСБ № 8608 как и многие другие российские банки уже использует данный метод управления кредитным риском при предоставлении потребительских кредитов.

Мировая банковская практика свидетельствует о том, что за рубежом такой способ проверки клиентов в итоге сформировал целую индустрию сбора, хранения и использования для этих целей необходимой банкам информации, получаемой в основном от бюро кредитных историй.

В настоящее время большинству банков, в том числе Калужского ОСБ № 8608, осуществляющих потребительское кредитование в России, необходимо учитывать особенности современной отечественной практики кредитования. Так, полноценное использование модели скоринга в условиях нашей страны сопряжено с рядом трудностей. Неоднозначно можно оценить скоринг с точки зрения контроля рисков. Это связано с тем, что набор характеристик в анкете и их относительный вес в объеме кредитного риска должен определяться в зависимости от анализа практики кредитования населения, экономических условий жизни и национальных особенностей. В российской банковской практике пока не накоплена достаточно статистическая база, используя которую можно разрабатывать достоверные модели кредитования. Модели скоринга также не позволяют определить некоторые заведомо ложные данные в анкете.

В соответствии с законом «О кредитных историях» российские банки должны предоставлять информацию о заемщиках в бюро кредитных историй. Информационная база о заемщиках позволит уменьшить затраты банков, связанные с оформлением кредитов, и может быть использована для формирования статистической базы оценки рисков. На 01.01.08 г. в России зарегистрировано 30 кредитных бюро. Однако практика показала, что для эффективного функционирования кредитных бюро необходимо решение вопросов:

1. взаимодействие банков с Центральным каталогом кредитных историй;

2. создание единой системы хранения и предоставления сведений о должниках с целью повышения качества информации;

3. обеспечение надежности и защиты информации кредитных бюро от возможных несанкционированных действий копирования, передачи распространения данной информации о заемщиках не уполномоченными лицами.

Если бы такая схема была реализована, любой банк, в том числе Калужский ОСБ № 8608, заключивший соглашение с кредитным бюро, посылал бы туда запросы, а оно само разыскивало бы и получало информацию о заемщиках из другого бюро и направляло бы и получало ее в банк.

Также для применения модели скоринга, позволяющего управлять кредитными рисками в процессе потребительского кредитования в банках должна существовать оптимальная организационная структура, обеспечивающая управление механизмом потребительского кредитования. Пример такого структурного подразделения банка с учетом специфики развития потребительского кредитования представлен в таблице 15.

Таблица 15

Подразделения банка, осуществляющие потребительское кредитование, и их функции