В Закон РФ «О потребительском кредите» необходимо внести следующие дополнения:

- эффективная процентная ставка должна быть указана в кредитном договоре шрифтом не меньшим, чем любое из существенных условий (срок, сумма и т. д.);

- эффективная процентная ставка должна доводится до потребителя не только в момент подписания договора кредитования, но и в рекламе потребительских кредитов и в момент консультации клиента о потребительском кредите.

Введение данных дополнений в закон РФ «О потребительском кредите» позволит повысить доверие населения к коммерческим банкам.

В 2005-2007 гг. Калужское ОСБ № 8608 начал активно развивать программу ипотечного кредитования. Данный вид кредитования характеризуется большим риском как для кредитора так и для заемщика. Увеличение банковского кредитного риска является основным фактором, препятствующему массовому распространению программ ипотечного жилищного кредитования с высоким показателем LTV – показателем, использующимся в мировой практике ипотечного кредитования, отражающем отношение между основной суммой кредита и оценочной стоимостью заложенного имущества, являющегося его обеспечением. По общемировым стандартам величина LTV находится на уровне 75-80%. Широкое распространение кредитных программ с высоким уровнем LTV имеет важное экономическое и социальное значение. Для банков внедрение новых кредитных продуктов позволяет получить следующие преимущества:

- расширение круга заемщиков ипотечных кредитов;

- увеличение базы потенциальных клиентов банка, отношения с которыми строятся на долгосрочной основе;

- распределение кредитного риска между банком и страховой компанией;

- увеличений объемов ипотечного кредитования.

Однако при проведении ипотечного кредитования с высоким уровнем LTV до 90-100% может сложиться ситуация, когда средств, полученных от продажи заложенного имущества, окажется недостаточно для покрытия всех требований и убытков залогодержателя, то есть произойдет реализация риска недостаточности обеспечения ипотечного кредита.

Заключение договора страхования кредитного риска может защитить имущественные интересы и обеспечить гарантии исполнения требований и возмещения расходов кредитора в случае неплатежеспособности заемщика при проведении ипотечного кредитования с повышенным уровнем LTV.

Следующий актуальный вопрос в области кредитования физических лиц в Калужском ОСБ № 8608, требующий решения - неравномерное обеспечение доступа населения к услугам Банка. Известно, что 60 млн. (40%) россиян лишены постоянного доступа к банковским услугам. Люди, живущие на отдаленных территориях России, до сих пор получают на банковские продукты на лошадиных повозках или через вагоны железной дороги.

На сегодняшний день определяющим условием развития банковских кредитных услуг для населения страны по-прежнему является расширение филиальной сети Банка в регионах.

Несмотря на положительную динамику, Россия по-прежнему отстает от США и европейских государств по количеству банковских офисов на душу населения. На каждые сто тысяч россиян пока приходится всего 14 банковских отделений (на начало прошлого года их было 11). Это в 5-6 раз меньше, чем в развитых странах, и в 3-4 раза меньше, чем в динамично развивающихся государствах Центральной и Восточной Европы. С другой стороны, с учетом нашей географии обеспечить банковскими услугами большинство граждан Российской Федерации – очень непростая задача. Условия в России несравнимы со странами, где проживание компактное. В нашей стране около две трети территории сопряжена с немалыми трудностями. И в первую очередь – с отсутствием стимулов, отсутствием экономической эффективности. Основным сдерживающим фактором развития банковских сетей является низкий уровень доходов населения большинства регионов, что влияет на доходность, а следовательно, и на финансовую устойчивость подразделений Банка, открываемых в отделенных регионах.

Нужно признать, что за последние нескольколет в решении этого вопроса произошли существенные позитивные изменения: совершенствуется нормативная база, направленная на создание благоприятных условий по развитию банковской филиальной сети. Так Центральным Банком РФ были приняты нормативные документы, существенно упростившие кредитным организациям создание новых банковских структур, в том числе так называемых операционных офисов. Позитивный вклад в этот процесс, безусловно внесло создание и совершенствование системы страхования вкладов.

А также существенную поддержку в решении вопроса равномерного обеспечения населения кредитными услугами Банка могут оказать местные органы власти, способные предоставить Банку в аренду на льготных условиях подходящие помещения. В этом заинтересованы все и Калужское ОСБ № 8608, снижающий затраты на расширение региональной сети, и местные органы государственного управления, получающие совместную финансовую инфраструктуру для развития региональной экономики, и население российских регионов, получающее доступ к банковским услугам.

Кредитная политика Калужского ОСБ № 8608 в последние два года стала направляться на активное развитие ипотечного и потребительского кредитования, а также автокредитования. В связи с этим в Калужском ОСБ № 8608 предстоит решение вопроса предоставления новой услуги на рынок и обеспечения ее платежеспособным спросом, что чаще всего бывает достаточно сложным в российских условиях рынка банковского кредитования. В этой связи думается, что основной акцент Банку стоит делать на внедрении инноваций и усовершенствований в отношении части банковского продукта или услуги. Более того, применительно к российскому гражданину такой подход был бы целесообразен, поскольку пока уровень развития отечественной банковской системы не настолько высок, чтобы клиент мог осознать степень внедренных банком инноваций в отношении какой-либо услуги в целом. Уровень доверия к банковским услугам в России пока, несмотря на постепенное улучшение ситуации, достаточно низок, поэтому решившись на массовые инновации, Банка (особенно его филиалы) рискует получить убытки.

Именно поэтому все упомянутые виды продуктов в Калужском ОСБ № 8608, особенности их внедрения и функционирования нуждаются в своевременном мониторинге и установлении уровня целесообразности их внедрения. Главное здесь для Банка то, что прежде чем пытаться вводить какие-либо инновации в условиях российских реалий и специфичности развития отечественного банковского сектора, необходимо «прощупать почву» перед началом подобных экспериментов.

Таким образом, можно сделать вывод, что основная задача Калужского ОСБ № 8608, а также любого другого коммерческого банка на современном этапе развития экономики применительно к таким сферам деятельности, как предоставление банковских продуктов и взаимоотношения с клиентами, состоит в том, чтобы на каждом максимально низком участке конкурентного пространства стать своего рода монополистом, то есть в рамках одной или нескольких услуг предлагать уникальное новшество, которого на данный момент нет ни у кого из конкурентов банка.