1. Юридические документы (в обязательном порядке):

устав, либо учредительный договор и устав, либо только учредительный договор (в зависимости от организационно-правовой формы юридическою лица), нотариально заверенные;

свидетельство (решение) о государственной регистрации;

карточка образцов подписей и печати, заверенная нотариально;

документ, подтверждающий полномочия конкретного лица выступать от имени организации и подписывать кредитные договоры (документ о назначении лица на должность либо доверенность).

2. Бухгалтерская отчетность (в обязательном порядке):

баланс, заверенный налоговым органом;

отчет о финансовых результатах использовании:

другие формы квартальной отчетности за последние две даты;

отчетность за последний год с приложениями;

расшифровки структуры дебиторской и кредиторской задолженности (в форме справок с указанием основных дебиторов и кредиторов и сроков погашения долгов);

справки о полученных кредитах и займах либо копии кредитных договоров (договоров займа), действующих на дату представления заявки на кредит;

справки о выданных поручительствах (с приложением копий договоров);

копии выписок из расчетных и текущих счетов заемщика, заверенные обслуживающим банком (банками).

3.Технико-экономическое обоснование (бизнес-план) использования кредита.

В нем должны быть отражены:

• содержание хозяйственной операции, которую имеется в виду кредитовать;

• цели и предполагаемые на правления использования кредитных средств;

• сроки и объемы выпуска (приобретения) продукции (услуг), себестоимость и цену продукции, рынки сбыта, предполагаемые объемы реализации;

• прогноз суммы чистой прибыли организации на период действия кредитного договора.

4. Документы о кредитуемой хозяйственной операции:

договоры о покупке необходимых ценностей (с надлежаще оформленными приложениями и дополнениями, из которых ясны состав приобретаемых ценностей, условия их поставки, используемые формы расчетов);

документация, разрешающая проведение сделок, связанных с кредитуемой операцией (лицензии, сертификаты экспортных квот, сертификаты качества, соответствия, гигиенические сертификаты и т.д.);

договоры о реализации конечной продукции кредитуемой операции;

другие договоры, необходимые для проведения кредитуемой операции (к примеру, с транспортными организациями).

Следующий этап работы в Калужском ОСБ № 8608 Сбербанка России — этап детального анализа кредитной заявки на основании документов, представленных заявителем, и экспертных заключений подразделений и служб самого банка. Такой анализ состоит из следующих шагов:

- анализ полноты и достоверности документов заемщика;

- анализ информации о заемщике;

- общий анализ финансово-хозяйственной деятельности заемщика;

- анализ кредитуемой хозяйственной операции;

- анализ обеспеченности кредита;

- оценка кредитоспособности (лимита кредитования) заемщика;

- установление рейтинга заемщика.

На каждом из этих шагов сотрудники Калужского отделения № 8608 Сбербанка России должны последовательно конкретизировать и уточнить свои представлении о потенциальном заемщике, параметрах возможного кредита, в частности, о реальном размере рисков, которые банк примет на себя, если выдаст испрашиваемый кредит.

При положительном результате анализа кредитной заявки работники Калужского отделения № 8608 поднимают вопрос о предоставлении кредита и данную заявку выносят на заседании кредитного комитета банка. В этом случае кредитному комитету необходимо представить пакет документов, в который, как правило, включают:

заявку;

кредитный меморандум (подробная справка о заявителе и параметрах испрашиваемого кредита);

справку о возможных условиях предоставления кредита;

другие документы, подтверждающие содержание меморандума.

Если кредитный комитет решил вопрос положительно, то Калужское отделение № 8608 Сбербанка России извещает (как правило, в письменной форме) потенциального заемщика о принятом решении и условиях предоставления кредита.

Далее начинается следующий этап, в ходе которого Калужское отделение № 8608 Сбербанка России совместно с фактическим уже заемщиком готовит кредитную документацию, а именно:

кредитный договор;

срочное обязательство (распоряжение заемщика о своевременном списании средств в пользу банка-кредитора со ссудного счета, открываемого ему в банке), а при необходимости также:

в договор залога;

договор о переуступке прав;

договор о блокированном счете;

договор поручительства;

другую необходимую документацию.

При подписании договоров банку и заемщику необходимо соблюдать следующие правила и элементарные меры предосторожности:

договоры подписываются надлежащим образом уполномоченными лицами (со стороны заемщика — лицом, полномочия которого подтверждены в уставе и документе о назначении на должность или доверенностью);

в тексте договора не должно быть подчисток, приписок или иных неоговоренных исправлений;

числа, сроки, наименования юридических лиц должны быть обозначены словами, адреса, имена, фамилии - прописаны полностью;

все страницы договора должны быть парафированы подписями уполномоченных лиц;

подписи должностных лиц заемщика, скрепленные печатью, должны сверяться с карточкой образцов подписей и печати;

подлинники договоров подписываются в трех экземплярах. Рабочий (визовый) экземпляр кредитного договора визируется сотрудниками подразделений банка, участвующими в подготовке кредитной документации;

подлинники договоров подписывают сначала должностные лица заемщика, а после этого - должностные лица Калужского отделения № 8608 Сбербанка России;

один экземпляр договора передается заемщику, один остается в Калужском отделении № 8608. Визовые экземпляры хранятся в банке, а в кредитное дело заемщика подшиваются копии.

Дополнительно Калужское ОСБ № 8608 истребует от заемщика:

справку из налогового органа об уведомления данного органа о намерении налогоплательщика открыть ссудный счет;

справку об уведомлении Пенсионного фонда о том же;

другие документы в соответствии с согласованными условиями предоставления кредита.

Калужское отделение № 8608 также использует служебную документацию — аналитические записки, справки (например, фиксирующие итоги проверок клиентов на местах), составляемые кредитными работниками и сотрудниками других подразделений, участвующими в кредитном процессе.

Вся относящаяся к данному заемщику кредитная и служебная документация должна накапливаться в его кредитном деле (кредитном досье), что позволит Калужскому отделению № 8608 в дальнейшем правильно строить свои отношения с этим клиентом. (приложение 3).

2.3 Анализ кредитования физических лиц в Калужском ОСБ № 8608

Второе место в общем объеме кредитов, предоставляемых Банком, занимают ссуды, выдаваемые физическим лицам. Калужское ОСБ № 8608 в настоящее время предоставляет данной группе заемщиков современный ассортимент кредитных продуктов. С 2008 г. перед Калужским ОСБ № 8608 стояла амбициозная задача - в течение нескольких лет занять лидирующие позиции на розничном рынке. Для разработки стратегии розничного бизнеса Калужское ОСБ № 8608 была приглашена консалтинговая компания Deloitte, которая сформулировала и представила свое ведение перспектив развития ритейла до 2014 г. В рамках собственной работы была проведена диагностика текущего состояния розничного бизнеса, Банка, исследован опыт оказания банковских услуг для физических лиц в России и за рубежом и определены приоритеты развития розничного бизнеса банка: кредитные продукты и банковские карты.