Немаловажен размер платы за кредит, что является одним из основных стимулов появления новых крупных клиентов банка. Динамика средневзвешенных процентных ставок по кредитам, предоставляемых Банком предприятиям, организациям и индивидуальным предпринимателям представлена в таблице 7.

Таблица 7

Средневзвешенные процентные ставки по кредитам, предоставленным Калужским ОСБ № 8608 предприятиям и организациям за 2006- 2009 гг.

(в процентах годовых)

Проведя анализ таблицы 7 можно сделать вывод о том, что средневзвешенная процентная ставка по кредитам, предоставленным банком юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям за 2006 - 2009 гг. снизилась с 13,6% до 13.1%. Уровень данной ставки за 2009 г. оказался рентабельным для Банка. Сумма кредитов, предоставленных предприятиям и организациям, увеличилась в 1,6 раза за 4 последних года, что повлияло на рост значений показателей эффективности деятельности Банка: только за последний год чистая прибыль увеличилась на 160%, а собственного капитала - на 78%. В свою очередь установленный уровень процентной ставки по ссудам позволил привлечь новых крупных клиентов, что немаловажно для эффективной деятельности и финансовой устойчивости банка.

На стабильность работы Банка особое влияние оказывает возвратность предоставленной банковской ссуды. Динамика удельного веса просроченной задолженности по кредитам, предоставленным банком юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям представлена в таблице 8.

Таблица 8

Динамика удельного веса просроченной задолженности по кредитам, предоставленных Калужским ОСБ № 8608 юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям за 2006 - 2009 гг.

(в процентах на годах к итогу)

Как показывают данные таблицы, удельный вес просроченных ссуд, предоставленных Банком предприятиям, организациям и индивидуальным предпринимателям за последние годы существенно уменьшился практически в 2,5 раза и составил за 2009 г. 7,5%. Долги по объектам кредитования были сосредоточены в основном в обрабатывающей промышленности, электроэнергетике, сельском хозяйстве. Относительно высокая просроченная задолженности в 2006 – 2007 гг. была связана с низкой платежеспособностью предприятий, недостатком оборотных средств в условиях роста цен, а также недостаточно эффективными методами оценки Банком кредитоспособности заемщиков и высоким кредитным риском. Снижение доли просроченных кредитов, предоставленных банком предприятиям и организациям, за 2006 – 2009 гг. свидетельствует об улучшении платежной дисциплины, о стабилизации финансового положения предприятий, о снижении кредитного риска и применении эффективных методов оценки заемщика.

В Калужском отделении № 8608 Сбербанка России основанием для начала кредитной операции служит поступление в банк кредитной заявки от клиента. В ней должны быть изложены следующие сведения:

• цель кредита;

• размер кредита;

• срок кредита;

• предполагаемое обеспечение;

• источники погашения кредита;

• краткая характеристика заемщика, информация о видах его деятельности и деловых партнерах.

Заявка юридического лица и индивидуальных предпринимателей должна быть оформлена на бланке организации либо на листе обычной бумаги, заверенном ее печатью, и подписана лицами, уполномоченными совершать кредитные операции. Заявка подается непосредственно кредитный отдел Калужского отделения № 8608 Сбербанка России.

Следующий этап работы над заявкой — этап переговоров с заявителем. Переговоры с потенциальным заемщиком проводят работники Калужского отделения № 8608. Заявитель должен быть готов ответить на любые вопросы, касающиеся общих сведений о своей организации и ее деятельности.

Обязательно задают и уточняющие вопросы об испрашиваемом кредите, такие, например, как:

назначение кредита;

желательные параметры и условия кредита (вид и форма кредита, сумма, график предоставления средств, сроки, проценты);

источники и график погашения долга;

вид обеспечения, его оценка и ликвидность;

правовая чистота имущества, предлагаемого в обеспечение (кто его собственник, требуется ли разрешение какого-либо лица или органа);

А также работникам Калужского отделения № 8608 Сбербанка России необходимо поинтересоваться отношениями заявителя с другими банками.

Если в процессе переговоров выясняется, что нецелесообразно продолжать рассматривать заявителя в качестве лица, которому в принципе можно было бы выдать требуемый кредит (в том числе по причине того, что сотрудничество с данным лицом не соответствовало бы кредитной политике банка), то ему дается мотивированный отказ. Если, наоборот, у работников Калужского отделения № 8608 Сбербанка России банка сложилось благоприятное мнение о возможности продолжения работы над заявкой, то они должны предложить заявителю представить для анализа необходимые документы в соответствии с нижеприведенным перечнем.

Документы, необходимые о предоставлении кредита