Центральное место в данной структуре занимает отдел авторизации банка – подразделение, за отвечающее за принятие решения о предоставлении кредитов на небольшие суммы, то есть кредитов, как правило, оформленных по «экспресс-методике».

Таким образом, для эффективного применения в Калужском ОСБ № 8608 модели кредитного скоринга, необходимо структурное преобразование в Банке, в частности, создание отделов авторизации, финансового контроля, последующего контроля, урегулирования рисков по потребительским кредитам. Создание данных отделов в Калужском ОСБ № 8608 позволит грамотно управлять механизмом потребительского кредитования.

В области кредитования физических лиц в Калужском ОСБ № 8608, а также в российском банковском рынке в целом с проблемой роста задолженности связана проблема взыскания просроченной задолженности. Использование международного опыта, подтверждающего эффективность взыскания проблемной задолженности коллекторскими агентствами, привело к созданию в России аналогичных учреждений. Взыскание долгов является непрофильной деятельностью для банка, поэтому обращение к услугам специализированных агентств обеспечивает им более эффективное и менее затратное проведение такой работы. Механизм взыскания просроченных долгов этих учреждениями, способов и этапов взаимодействия банков с ними должен быть четко регламентирован. Коллекторские агентства в настоящее время функционируют в рамках действующего законодательства, которое не обеспечивает полноту правовой базы для эффективного развития учреждений. Законодательством не закреплены параметры, которым должны соответствовать коллекторские агентства; порядок ведения их реестра; порядок передачи информации о гражданах в эти агентства; виды и способы мер воздействия, которые могут применяться агентствами при возврате долгов. На основании вышеизложенного следует ускорить принятие Закона РФ «О коллекторских услугах и коллекторских агентствах», что будет способствовать активизации и стабильности кредитных отношений участников потребительского кредитования;

Калужское ОСБ № 8608 является «новичком» российского потребительского рынка. Для продвижения Банка своих розничных продуктов есть два пути решения: реклама и выстраивание долгосрочных отношений с клиентами. Эффект проведения дорогостоящих реклам не всегда оправдывает расходы. В связи с этим Калужское ОСБ № 8608 проводит политику выстраивания долгосрочных отношений со своими заемщиками. В частности, Банк продвигает среди постоянных клиентов кредитные карты, что позволяет привязать заемщиков к Банку, причем не только в целях размещения кредитных ресурсов, но и для оказания клиенту иных розничных банковских услуг. Это является весьма разумным подходом для решения проблемы развития программы потребительского кредитования в Калужском ОСБ № 8608.

Однако потребительское кредитование характеризуется довольно высокими затратами, связанными с организацией и проведением кредитных операций, а также с возможностями прироста вкладов населения и с нерациональной структурой привлеченных пассивов, в Калужском ОСБ № 8608, как и во многих других российских банках, существует проблема относительной нехватки ресурсов для развития программы потребительского кредитования.

Для решения данной проблемы Банку необходимо активизировать депозитную политику. Реализация этой задачи возможна при использовании следующих способов привлечения ресурсов: развитии Банком России инструментов рефинансирования; размещении коммерческими банками собственных облигаций на рынке ценных бумаг; секьюритизации и рефинансирования кредитного портфеля.

На сегодняшний день по-прежнему остается нерешенной проблема эффективного регулирования рынка потребительского кредитования. Современный российский рынок потребительского кредитования характеризуется высокими процентными ставками одновременно, следовательно, высокой доходностью активов банков, но в тоже время и высоким кредитным риском при заключении сделок. Ставки по потребительском кредитовании в России достигают 50-60% годовых, тогда как ставки при корпоративном кредитовании составляют в среднем 12-14% годовых. Учитывая тот факт, что главная цель любого коммерческого банка – получение прибыли, а также, что банк предоставляет ссуду своих вкладчиков, перед которыми он отвечает за своевременность их возврата и выплату процентов, банки просто опасаются предоставлять кредиты под низкие проценты. Ведь ему приходится учитывать риск невозврата, который в конечном итоге несет заемщик в виде высоких процентов. На рынке потребительского кредитования в настоящее время существует высокая конкуренция, и для сохранения своих потенциальных клиентов банк имеет всего лишь 2-3 дня, а иногда и до 15-30 минут, чтобы принять решение о кредитовании. Таким образом, возникает проблема эффективного регулирования рынка, связанная с недостаточностью законодательной базы РФ.

Проведя анализ кредитов, предоставляемых физическим лицам Калужского ОСБ № 8608, и рассмотрев данную проблему на рынке потребительского кредитования, можно сделать следующий вывод. С целью решения своей стратегической задачи – занять лидирующие позиции на рынке розничных услуг, Калужское ОСБ № 8608 применяет невысокие ставки по потребительским кредитам по отношению к среднестатистическим по России. Возможно, это проводится Банком с целью поддержания конкуренции и привлечения клиентов – физических лиц, тем более что Калужское ОСБ № 8608 только в последние 3 года начал активно развивать потребительское кредитование.

Для решения проблемы необоснованно высокой стоимости потребительских кредитов в 2005 г. Федеральной антимонопольной службой РФ и ЦБ РФ были приняты «Рекомендации по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов». Кроме того уже в 2006 – 2007 гг. Банком России были приняты дополнительные действия:

а) 12.12.06 г. было принято Указание №1759-У, вступившее в силу с 01.07.07г., дополняющее Положение Банка России от 26.03.04г. №254-п «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности». В данном Указании четко регламентируется, что все ссуды, выданные с 01.07.07г., можно включать в портфель однородных ссуд только при условии доведения до клиента информации об эффективной процентной ставке. В Указании также приводится формула для расчета эффективной процентной ставки. Учитывая, что банки, активно занимающиеся потребительским кредитованием, не могут позволить себе индивидуально оценивать каждый кредит, кредитным организациям приходится выполнять данное предписание. Вместе с Указанием №1759-У ЦБ РФ выпустило Письмо №175-Т «Об определении эффективной процентной ставки по ссудам, предоставленным физическим лицам», где приводятся примеры расчета эффективной процентной ставки, в том числе и для кредитных карт.

б) ЦБ РФ выпустило письмо 78-Т от 01.06.07г. где четко указано какие виды комиссий и неплатежей должны включаться в расчет эффективной процентной ставки.

Например, банк может ее мелким шрифтом где-нибудь в середине текста договора. В итоге, учитывая, что договор предоставляется клиенту лишь в момент его подписания, заемщик фактически не успевает ознакомиться с эффективной процентной ставкой банка.