Кроме того, есть необходимость в обобщении Верховным Судом Российской Федерации вопросов, связанных с особенностями рассмотрения судебных дел по обращению взыскания на заложенное жилое помещение и выселению недобросовестных заемщиков и членов их семей. В настоящее время нет однозначного подхода при рассмотрении такого рода судебных дел.

Необходимо внести изменения и дополнения в Жилищный кодекс РСФСР, учитывающие необходимость создания правового механизма обеспечения жильем заемщика и его семьи в случае обращения взыскания на заложенное жилое помещение.

С этой целью необходимо законодательно закрепить в Жилищном кодексе РСФСР (а в последующем и в Жилищном кодексе Российской Федерации) возможность создания специализированного, не подлежащего приватизации жилищного фонда - фонда временного проживания, который будет использоваться для переселения граждан в соответствующих случаях.

Необходимо заполнить существующий в настоящее время правовой вакуум по вопросам ипотеки жилых помещений, права на которые имеют несовершеннолетние члены семьи собственника.

Заключение

Одной из основных задач банков в рыночной экономике является превращение сбережений населения в инвестиции в реальный сектор экономики. Ипотека позволяет мобилизировать значительную часть сбережений населения и средств инвесторов и направить их в важнейшие отрасли хозяйства, прежде всего связанные с жилищным строительством. Зарубежный опыт и опыт российских регионов, где развивается ипотека, показывает, что ипотечное кредитование обладает как минимум четырёхкратным мультипликативным эффектом, т.е. каждый рубль кредита в конечном итоге вовлекает в хозяйственный оборот не менее четырёх рублей средств населения. Поэтому благодаря ипотеке можно задействовать огромные финансовые ресурсы, которые хранятся на руках населения в виде наличной иностранной валюты и объёмы которых сопоставимы с государственным бюджетом страны. Одновременно ипотека будет способствовать восстановлению доверия к государственным и коммерческим банкам, поскольку граждане, кредитующиеся в банке, как правило, держат в нём свои депозитные и расчётные счета. Ипотечное кредитование и есть тот механизм, который обеспечивает взаимосвязь между денежными ресурсами населения, банками и предприятиями стройиндустрии, направляя финансовые средства в реальный сектор экономики.

Развитие системы ипотечного жилищ­ного кредитования не может не оказать положительного влияния на развитие стро­ительного комплекса страны и смеж­ных с ним отраслей. Вливание крупных сумм внебюджет­ных средств в покупку и строительство жилья способно дать "второе" дыхание строительному комплексу страны. Бур­ный рост строительства недорогого жи­лья может и должен привести к расши­рению производства отечественных стройматериалов, разработке новых строительных технологий, архитектурных проектов, развитию многих смежных отраслей экономики страны.

В современных условиях, когда предпринимаются меры по стабилизации экономики и реформированию кредитно-финансовой сферы, формирование системы ипотечного жилищного кредитования становится одним из приоритетных направлений государственной политики и развития общества.

На основе проведенного анализа на примере деятельности Буденовского отделения №1812 Сбербанка Банка России можно сделать вывод, что главным источником доходов, безусловно, являются активные операции.

Устойчивая работа банка стала возможной благодаря взвешенной политики управления активами и пассивами банка, благодаря значительному ресурсному потенциалу, наработанному ранее, и его стабильному росту в течение 2006 года. Главным источником полученных доходов являются активные операции.

Для данного банка основным видом деятельности является такой традицион­ный вид банковской деятельности, как кредитование предприятий и организа­ций. Сумма резерва, созданного для покрытия потерь по ссудам, является достаточной.

Банк создает новые деньги в виде кредитов и таким образом влияет на развитие отраслей и сфер экономики, кредитуя это развитие.

Кроме того, широко используются безналичные средства и расчеты. Безналичные деньги могут храниться только в банках на счетах юридических лиц.

Итогом работы отделения в 2006 году стало получение прибыли в размере 13116 тыс. руб., что на 2 842 тыс. руб. превысило прибыль, полученную отделением в 2005 году.

Доходы банка в 2005 году на 970,5 тыс. руб. превысили доходы, полученные банком в 2004 году, и составили 58 234 тыс. руб.

В 2005 году основным источником доходов стали операции на валютном рынке, их доля составила 39,5 % всех доходов (приложение 2). Высокое значение данная статья имела также и в 2004 году, составляя 71,2 % всех доходов. Анализ доходов, полученных по операциям с ценными бумагами, показывает, что данная статья имела значительный удельный вес в 2005 году, составляя 11,6 % в общей структуре полученных доходов.

Укрепились позиции банка на рынке наличной иностранной валюты. За счет увеличения объемов подкрепления валютой, снижения себестоимости операций по ее приобретению и доставке, сокращения сроков отвлечения ресурсов повысилась конкурентоспособность банка по сравнению с другими коммерческими банками города

Расходная часть банка обусловлена ведущими тенденциями в структуре проводимых им операций. В 2006 году расходы составили 62 232 тыс.руб. Основной удельный вес в них пришелся на расходы по выплате процентов по вкладам и депозитам населения 27,4% всех расходов. Удельный вес расходов по валютным операциям составил 15,7%.

Активные операции банков тесно взаимосвязаны с пассивными операциями. Только хорошо созданная ресурсная база позволяет размещать ресурсы и получать прибыль кредитной организации, что на основании Федерального Закона “О банках и банковской деятельности” является основной целью деятельности банка.

Важное место в активных операциях занимают сделки по ипотечному кредитованию. В частности в текущем году планируется предоставить около 200 жилищных сертификатов молодым семьям. До 2010 года число их планируется довести до 3 тыс. В текущем году на эти цели в краевом бюджете предусмотрено 30 млн. рублей. В муниципальных районах и городах края также будут изыскиваться средства местных бюджетов. На реализацию этой подпрограммы на 2007 год выделено 35,2 млн. рублей краевых бюджетных средств. К 2010 году в России планируется увеличить объем выдаваемых ипотечных кредитов в 20 раз, при это процентная ставка должна снизится до 8%, так как условия предоставления кредита, постоянно меняются, в 2005 году процентная ставка составляла 15%, сроком до 27 лет в прошлом году – 14%, сроком до 30 лет, первоначальный взнос составлял не менее 30 % от стоимости. С января 2006 года Сбербанк России ввел дифференцированную ставку по ипотечным кредитам в зависимости от суммы первоначального взноса и сроков кредитования. Кредит предоставляется на срок до 30 лет, возрастной ценз- до 75 лет. Первоначальный взнос теперь может быть от 10 до 70, от этого зависит процентная ставка – от 12% годовых. Размер кредита от 100 тыс. руб. до 4 млн. рублей.