Системы ипотечного инвестирования предусматривают механизм накоплений и долгосрочного кредитования под невысокий процент. Ипотечные ссуды используются для финансирования, приобретения, постройки и перепланировки как жилых, так и производственных помещений. Требование, в соответствии с которым для получения запрашиваемой ссуды заемщик должен быть совладельцем некоего строения, означает, что в подавляющем большинстве случаев залоговое имущество является надежным обеспечением выданной ссуды.

В настоящее время складывается несколько видов систем ипотечного кредита. Одна из них опирается на коммерческого застройщика, для которого недвижимость – не предмет потребления, а товар и источник прибыли. Эта система включает элементы ипотеки и оформления кредитов под залог объекта нового строительства, а также порционность предоставления кредита.

Другая система основана на оформлении закладной на имеющуюся недвижимость и получении под нее кредита на новое строительство.

Существуют системы ипотечного кредита, которые предусматривают наряду с банковским кредитом по закладную использование ряда дополнительных источников финансирования. В частности, приватизационных сертификатов, дотаций муниципалитетов, финансовых средств предприятий и граждан, дополнительных кредитов банка под дополнительные закладные на земельный участок, дачу, гараж и другую недвижимость.

И, наконец, возможно заключение контракта через посредническую фирму или аукцион на куплю-продажу имеющейся недвижимости с отсрочкой передачи прав собственности на нее на срок нового строительства, что позволяет осуществлять финансирование нового строительства за счет выручки от фьючерсной продажи недвижимости. При этой системе снижаются коммерческие риски, связанные с нестабильностью цен на строительство.

Ипотека может быть установлена на любое недвижимое имущество, которое залогодатель вправе продавать или отчуждать иным образом: земельные участки (в том числе участки из состава земель сельскохозяйственного назначения); предприятия, здания, сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности; жилые дома и квартиры; дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского назначения; иное недвижимое имущество.

Предмет ипотеки должен принадлежать залогодателю на правах собственности или полного хозяйственного ведения. Участник общей совместной собственности (без определения доли каждого из собственников) может оформить ипотеку только при наличии письменного согласия всех собственников, а участник общей долевой собственности вправе заложить свою долю без их согласия.

Таким образом, ипотека является в настоящее время одним из самых эффективных инструментов решения важнейшей проблемы, обеспечения населения жильем.

Ввиду этого, целью дипломной работы является разработка направлений совершенствования и мероприятий повышения эффективности ипотечного кредитования в России.

Для достижения сформулированной цели в работе были поставлены следующие задачи:

- рассмотреть историю развития ипотечных отношений в России;

- охарактеризовать сущность и понятие ипотечного кредитования, её участников;

-изучить особенности ипотеки различных видов недвижимого имущества;

- определить основные элементы ипотечного кредитования;

- охарактеризоватьриски ипотечного кредитования и оценить правовое регулирование ипотечных отношений;

-рассмотреть пути совершенствования системы ипотечного кредитования в РФ.

Объектом исследования является деятельностьБуденновского отделения № 1812 Северо-Кавказского банка Сбербанка России в сфере кредитных операций, а предметом исследования – является экономический механизм, обеспечивающий финансовые взаимоотношения, возникающие между кредитором и заемщиком в процессе ипотечного кредитования.

Теоретической и методической основой исследования явились достижения фундаментальных наук экономики, критический анализ трудов отечественных и зарубежных ученых по изучаемой проблеме, нормативные и законодательные акты, регламентирующие кредитный процесс в России.

В процессе выполнения работы использованы различные методы экономических исследований: абстрактно - логический, экспертных оценок, экономико-математического моделирования.

При этом следует отметить, что научная база отечественных исследований в области совершенствования кредитной политики России во многом основывается на разработках таких ученых как: Н.Г. Антонов, Г.Е. Алпатов, Ю.А. Бабичева, Э.Н. Василишина, В.Я. Горфинкель, Л.А. Дробозина, О.В. Ефремова, В.С. Ивановский, В.В. Иванов, А.Б. Идрисов, А.П. Казаков, С.А. Кравцов, И.В. Ларионова, О.И. Лаврушин, В.Н. Лившиц, Н.В. Минаева.

Структурно дипломная работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованных источников и литературы.

Во введении обоснованаактуальность темы дипломной работы, уровень ее изученности. Сформулированы цели и задачи, определены предмет, объекты и методы исследования.

В первом разделе- раскрывается сущность и понятие ипотечного кредитования, её участники и история развития, а также рассматриваются особенности ипотеки различных видов недвижимого имущества.

Во втором разделе – проводится анализ ипотечного кредитования, осуществляемого Буденновским отделением № 1812 Северо-Кавказского банка

Сбербанка России.

В третьем разделе рассмотреноуправление кредитным портфелем в Буденновском отделении № 1812 и разработаны мероприятия по оптимизации денежных расчетов и системы ипотечного кредитования в Буденновском ОСБ № 1812.

В заключении обобщены результаты дипломной работы и сформулированы основные направления по совершенствованию системы ипотечного кредитования.

1.Теоретические основы организации ипотечных

кредитов юридических и физических лиц в

коммерческом банке

1.1. Сущность и понятие ипотечного кредитования

Ипотека (гр. hypotheka — залог, заклад) — пред­ставляет собой залог недвижимости для обеспечения денежного требования кредитора-залогодержателя к должнику (залогодателю). Ипотекаявляется одним из подвидов залога без передачи заложенного имущества залогодержателю.

При этом широкое использование кредита является необходимым условием нормального функционирования экономики любого государства и невозможно без серьёзного обеспечения интересов кредитора. Наиболее эффективно эти интересы могут быть защищены посредством использования сторонами залога недвижимости (ипотеки), поскольку:

- недвижимость сравнительно мало подвержена риску гибели или внезапного исчезновения, а её наличие легко проверяется;

- недвижимость обладает осложнённой оборотоспособностью (связанной с необходимостью регистрации сделок с ней в государственных органах), что позволяет кредитору легко проконтролировать либо вообще запретить её отчуждение;

- стоимость недвижимости имеет тенденцию к постоянному росту, что даёт кредитору гарантии полного погашения задолженности;