удельный вес собственных денежных средств

удельный вес кредита Обязательным условием ипотечного кредитования является страхование жизни, трудоспособности заемщика и приобретенного недвижимого имущества, которое является залогом. Аккредитованное оценочное агентство –осуществляет независимую оценку выбранного заемщиком жилья. Банк-партнер соотносят ее с размером выдаваемого кредита.

Сегодня на рынке потребительского кредитования предложено большое количество программ, в том числе ипотечного кредитования, которые отличаются друг от друга величиной процентной ставки, периодом выдачи ипотечного кредита, формулой расчета ежемесячных платежей, наличием или отсутствием страхования, к этим программам, население относится с долей скепсиса. Они не координируют свою, работу ни с правительством края, ни между собой.

Единственным средством защиты интересов потребителей на рынке ипотечного кредитования является создание краевой комиссии за основу работы которой будут взяты стандарты, разработанные Агентством по ипотечному жилищному кредитованию ЮФО, и установки федеральной ипотечной программы.

Проблемы и пути решения ипотечного кредитования по ЮФО рассматриваются на секциях «Развитие ипотечного кредитования в ЮФО», в которых принимают участие представители органов государственной власти, банков, региональных операторов ипотечных программ, строительных, риэлтерских, страховых и оценочных компаний со всего Юга России. В центр дискуссии ставятся вопросы о привлечении ресурсов ипотечными строительными компаниями для выполнения региональных жилищных программ, роль ипотеки в создании рынка доступного жилья и перспективах развития системы долгосрочного ипотечного кредитования в Южном федеральном округе, затрагиваются проблемы развития коммерческой недвижимости в регионе, проблемы работы инвестиционных фондов в качестве инструментов финансирования строительного процесса, совершенствование законодательства об ипотеке.

Динамика развития ипотечного кредитования за счет всех источников финансированияв Ставропольском крае характеризуется следующими данными:

· в 2004 году выдано 48 кредитов на сумму 25 млн. рублей;

· в 2005 году – 63 кредита на сумму 38 млн. рублей;

· в 2006 году –77 кредитов на сумму 39.4 млн. рублей.

Делая анализ ипотечного рынка можно сделать вывод, что в 1 полугодии 2006 года количество сделок по ипотеке возросло в 3 раза по сравнению с аналогичным периодом 2005 года. Продолжилась работа по регистрации прав граждан на жилые помещения, приобретенные по договорам передачи жилья в собственность. За 6 месяцев зарегистрировано около 11 тысяч прав. На территории края передано в собственность порядка 90% жилья, подлежавшего приватизации.

Объем введенного жилья в первом полугодии 2006 составил 353,6 тыс. кв. м жилых домов, что на 6,3% превышает аналогичный показатель за такой же период 2005 года. Всего организации всех форм собственности выполнили строительные работы на сумму 5,8 млрд рублей, что на 3,1% больше, чем в январе-июне 2005 года.

Объемы ввода жилья населением растут. Так, в январе-июне 2006 года населением построено 1,368 тыс. жилых домов общей площадью 215,7 тыс. кв. м.

В текущем году планируется предоставить около 200 жилищных сертификатов молодым семьям. До 2010 года число их планируется довести до 3 тыс. В текущем году на эти цели в краевом бюджете предусмотрено 30 млн. рублей. В муниципальных районах и городах края также будут изыскиваться средства местных бюджетов. На реализацию этой подпрограммы на 2007 год выделено 35,2 млн. рублей краевых бюджетных средств. К 2010 году в России планируется увеличить объем выдаваемых ипотечных кредитов в 20 раз, при это процентная ставка должна снизится до 8%, так как условия предоставления кредита, постоянно меняются, в 2005 году процентная ставка составляла 15%, сроком до 27 лет в прошлом году – 14%, сроком до 30 лет, первоначальный взнос составлял не менее 30 % от стоимости.

С января 2006 года Сбербанк России ввел дифференцированную ставку по ипотечным кредитам в зависимости от суммы первоначального взноса и сроков кредитования. Кредит предоставляется на срок до 30 лет, возрастной ценз- до 75 лет. Первоначальный взнос теперь может быть от 10 до 70, от этого зависит процентная ставка – от 12% годовых. Размер кредита от 100 тыс. руб. до 4 млн. рублей.[4]

Выводы по главе:

На основе проведенного анализа можно сделать вывод, что главным источником доходов, безусловно, являются активные операции.

Устойчивая работа банка стала возможной благодаря взвешенной политики управления активами и пассивами банка, благодаря значительному ресурсному потенциалу, наработанному ранее, и его стабильному росту в течение 2006 года. Главным источником полученных доходов являются активные операции.

Для данного банка основным видом деятельности является такой традицион­ный вид банковской деятельности, как кредитование предприятий и организа­ций. Сумма резерва, созданного для покрытия потерь по ссудам, является достаточной.

Банк создает новые деньги в виде кредитов и таким образом влияет на развитие отраслей и сфер экономики, кредитуя это развитие.

Кроме того, широко используются безналичные средства и расчеты. Безналичные деньги могут храниться только в банках на счетах юридических лиц.

Итогом работы отделения в 2006 году стало получение прибыли в размере 13116 тыс. руб., что на 2 842 тыс. руб. превысило прибыль, полученную отделением в 2005 году.

Доходы банка в 2005 году на 970,5 тыс. руб. превысили доходы, полученные банком в 2004 году, и составили 58 234 тыс. руб.

В 2005 году основным источником доходов стали операции на валютном рынке, их доля составила 39,5 % всех доходов (приложение 2). Высокое значение данная статья имела также и в 2004 году, составляя 71,2 % всех доходов. Анализ доходов, полученных по операциям с ценными бумагами, показывает, что данная статья имела значительный удельный вес в 2005 году, составляя 11,6 % в общей структуре полученных доходов.

Укрепились позиции банка на рынке наличной иностранной валюты. За счет увеличения объемов подкрепления валютой, снижения себестоимости операций по ее приобретению и доставке, сокращения сроков отвлечения ресурсов повысилась конкурентоспособность банка по сравнению с другими коммерческими банками города

Расходная часть банка обусловлена ведущими тенденциями в структуре проводимых им операций. В 2006 году расходы составили 62 232 тыс.руб. Основной удельный вес в них пришелся на расходы по выплате процентов по вкладам и депозитам населения 27,4% всех расходов. Удельный вес расходов по валютным операциям составил 15,7%.

Активные операции банков тесно взаимосвязаны с пассивными операциями. Только хорошо созданная ресурсная база позволяет размещать ресурсы и получать прибыль кредитной организации, что на основании Федерального Закона “О банках и банковской деятельности” является основной целью деятельности банка.