Платежеспособность Заемщика определяется следующим образом:

Р = Дч • К • t , где

Дч – Среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей,

К – коэффициент в зависимости от величины Дч :

К = 0,7 при Дч в сумме до 45 000 рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте);

К = 0,8 при Дч в сумме свыше 45 000 рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте)

t – срок кредитования ( в мес .)

Доход в эквиваленте определяется следующим образом:

Доход в рублях

---------------------------------------------------------------

Курс иностранной валюты, установленный Банком

России на момент обращения заявителя в Банк

Если в течение предполагаемого срока кредита Заемщик вступает в пенсионный возраст, то его платежеспособность определяется следующим образом:

Р=Дч1• К1 • t1+Дч2 • К2 • t2, где:

Дч1 – среднемесячный доход, рассчитанный аналогично Дч,

t1 – период кредитования (в месяцах) приходящийся на трудоспособный возраст Заемщика,

Дч2 – среднемесячный доход пенсионера (принимается равным минимальному размеру пенсии ввиду отсутствия документального подтверждения размера будущей пенсии Заемщика),

t2 – период кредитования (в месяцах), приходящийся на пенсионный возраст Заемщика,

K1 и K2 коэффициенты, аналогичные К, в зависимости от величин Дч1 и Дч2

При предоставлении кредита в рублях платежеспособность рассчитывается в рублях. При предоставлении кредита в иностранной валюте платежеспособность рассчитывается в долларах США.

Определение максимального размера кредита

Максимальный размер предоставляемого кредита (Sр) рассчитывается в два этапа:

1. Определяется максимальный размер кредита (Sp) на основе платежеспособности Заемщика (Р).

Годовая процентная ставка • (t + 1)

по кредиту в рублях

Sp = P : 1 + -----------------------------------------------------------

2 • 12 • 100

2. Полученная величина корректируется с учетом других влияющих факторов: предоставленного обеспечения возврата кредита, информации, предоставленной в заключениях других подразделений Банка, остатка задолженности по ранее полученным кредитам.

Поручительство предоставляется на всю сумму обязательств Заемщика по кредитному договору. Вместе с тем, при определении максимального размера кредита поручительство учитывается только в пределах платежеспособности поручителя.

Если по совокупности обеспечение (О) – сумма платежеспособности поручителей и залога в оценочной стоимости – меньше величины платежеспособности Заемщика (Р), то максимальный размер кредита (Sо) определяется на основе соотношения:

Годовая процентная ставка • (t + 1)

по кредиту в рублях

Sо = О : 1 + -----------------------------------------------------------

2 • 12 • 100

Далее величина максимального размера кредита уточняется с учетом благонадежности Заемщика и остатка задолженности по другим кредитам. В целях определения максимальной величины кредита, которая может быть предоставлена Заемщику необходимо рассчитать Sp и Sо; сравнить полученные значения, при этом максимальна сумма кредита не должна превышать меньшего из сравниваемых значений.

Кредитный инспектор составляет письменное заключение о целесообразности выдачи кредита (или отказ в выдаче) и согласовывает с Заемщиком условия предоставления кредита. Заключение кредитного инспектора, завизированное руководителем кредитующего подразделения, заключения других служб Банка и дочернего предприятия прилагаются к пакету документов Заемщика.

Кредитный инспектор вправе самостоятельно принять решение об отказе в выдаче кредита:

a) если при проверке выявлены факты предоставления поддельных документов или недостоверных сведений;

b) если платежеспособность Заемщика или предоставленное обеспечение возврата кредита не удовлетворяет требованиям Правил кредитования физических лиц учреждениями Сбербанка России;

c) подразделением безопасности или юридическим подразделением Банка даны отрицательные заключения о возможности предоставления кредита Заемщику,

d) имела место отрицательная кредитная история по ранее выданным Заемщику кредитам.

Пакет документов со своим заключением, завизированным руководителем подразделения, кредитный инспектор направляет управляющему отделением для принятия решения о предоставлении (отказе в предоставлении) кредита в пределах компетенции управляющего. Управляющий отделением делает надпись на заявлении клиента о принятом им решении с указанием даты и возвращает документы кредитному инспектору.

Далее кредитный инспектор направляет пакет документов в кредитный комитет для рассмотрения вопроса о предоставлении (отказа в предоставлении) кредита. После заседания кредитного комитета пакет документов с выпиской из протокола о заседании передаются кредитному инспектору.

При принятии положительного решения кредитный инспектор вносит соответствующую информацию в единую базу данных индивидуальных заемщиков и приступает к оформлению необходимых документов.

Приведем пример расчета платежеспособности клиента – физического лица; сумму кредита, которую можно предоставить клиенту исходя из его платежеспособности и порядок погашения выданного кредита.

Пример расчета платежеспособности клиента, суммы кредита

и порядка погашения

В кредитный отдел обратился Сидоров Петр Егорович, который хотел бы получить кредит на неотложные нужды в сумме 200 000 рублей на 3 года. Возраст Сидорова П. Е. – 35 лет, среднемесячная заработная плата за последние 6 месяцев составляет – 27 000 рублей чистого дохода.

1. Расчет платежеспособности клиента:

Р = Дч • К • t

К = 0,7, т.к. Дч = 27 000 (до 45 000 рублей)

Р = 27 000 • 0,7 • (3 • 12) = 680 400 (руб.)

2. Расчет максимального размера кредита:

Действующая процентная ставка по кредиту на неотложные нужды на срок до трех лет составляет 16 % годовых.