Договор регистрируется кредитным инспектором в журнале регистрации кредитных договоров и делается отметка в журнале регистрации заявлений о номере и дате кредитного договора.

Одновременно с оформлением кредитного договора13, также оформляется:

· срочное обязательство (график платежей)14;

· заявление индивидуального заемщика на выдачу кредита15;

· в зависимости от вида обеспечения:

‒ договор поручительства

‒ договор залога

· другие документы согласно Регламентам Сбербанка России о предоставлении отдельных видов кредитов.

3.5. Порядок предоставления и погашения

кредита

При обращении клиента в Банк за получением кредита уполномоченный сотрудник кредитующего подразделения (далее - кредитный инспектор) выясняет у клиента цель, на которую испрашивается кредит, разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита16.

Схема взаимоотношений между подразделениями отделения

Сберегательного банка при оформлении документов

и выдаче кредитов населению

4 1

2

I

II

III

Рис. 6. Схема взаимоотношений между подразделениями отделения

Сберегательного банка при оформлении документов

и выдаче кредитов населению

Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита зависит от вида кредита и его суммы, но не должен превышать от момента предоставления полного пакета документов до принятия решения 15 календарных дней – по кредитам на неотложные нужды и 1 месяца – по кредитам на приобретение недвижимости. По кредиту по заклад ценных бумаг срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита зависит от видов ценных бумаг, представленных в качестве обеспечения, и продолжительности их предварительного рассмотрения, но не должен превышать с момента предоставления полного пакета документов до принятия решения 7 рабочих дней.

Заявление – анкета клиента регистрируется кредитным инспектором в журнале учета заявлений; на заявлении проставляются дата регистрации и регистрационный номер. На оборотной стороне заявления или отдельном листе кредитный инспектор составляет перечень принятых документов.

С паспорта (удостоверения личности) и других документов, необходимых для оформления кредита и подлежащих возврату клиенту, снимаются ксерокопии. На копиях делается отметка ‘‘копия верна’’ , ставится дата сверки с подлинником, заверяется подписью инспектора.

Далее кредитный инспектор производит проверку предоставленных клиентом документов и сведений, указанных в документах и анкете; определяет платежеспособность клиента и максимально возможный размер кредита.

При проверке сведений кредитный инспектор выясняет с помощью единой базы данных кредитную история Заемщика и размер задолженности по ранее полученным кредитам; направляет запросы в учреждения Сбербанка России, предоставлявшие ему ранее кредиты; при необходимости направляет запросы в другие организации.

Кредитующее подразделение направляет пакет документов юридической службе и службе безопасности Банка. Юридическая служба анализирует представленные документы с точки зрения правильности оформления и соответствия действующему законодательству. Служба безопасности проводит проверку паспортных данных (данных удостоверения личности), места жительства, места работы Заемщика и сведений, указанных в анкете.

По результатам проверки и анализа документов юридическая служба и служба безопасности составляют письменные заключения, которые передаются в кредитующее подразделение.

Предоставление кредита включает в себя три этапа:

1. оценка платежеспособности заемщика;

2. оформление договора;

3. выдача кредита (денежных средств).

3.5.1. Оценка платежеспособности заемщика

Кредитный инспектор определяет платежеспособность Заемщика на основании справки с места работы о доходах и размере удержаний, а также данных Заявления – анкеты (кроме кредита под заклад ценных бумаг, по нему оценка платежеспособности заемщика не производится).

При рассмотрении дохода Заемщика, его поручителя для решения вопроса о возможности выдачи кредита необходимо учитывать:

· доходы, получаемые гражданами за выполнение ими трудовых и иных приравненных к ним обязанностей по месту основной работы;

· доходы от предпринимательской деятельности и другие постоянные источники дохода;

· в исключительных случаях, по усмотрению Банка в расчет платежеспособности Заемщика могут быть включены доходы, получаемые не только по месту работы, но и совокупный доход семьи.

При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др.).