• признаком отнесения кредитного проекта к категории крупных является превышение суммы кредита или объема совокупной задолженности заемщика перед Банком (с учетом рассматриваемого кредита) предельной величины, установленной нормативно-распорядительными документами Банка;

7. Осуществление контроля за ценообразованием кредитов и уровнем доходности по клиентам Банка. Мониторинг себестоимости кредитных ресурсов, чистой процентной маржи кредитного портфеля Банка.

• Рекомендуемый уровень чистой процентной маржи кредитного портфеля составляет 10% годовых;

• показатель чистой процентной маржи кредитного портфеля учитывается при определении уровня процентных ставок Банка по кредитам;

8. Разработка и реализация целевых адресных программ и мероприятий по кредитованию приоритетной клиентской базы Банка; физических лиц, предпринимателей без образования, юридического лица, предприятий малого бизнеса и розничной торговли.

• выявление потребности рынка в том или ином кредитном продукте и определение целесообразности его разработки и последующей реализации, с учетом приоритетов в формировании клиентской базы Банка;

• утверждение и внедрение перечня стандартных программ кредитования, реализуемых в структурных подразделениях Банка, наиболее соответствующих специфике приоритетной клиентской базы;

• приоритетное фондирование утверждаемыхкредитных проектов клиентов акцентированных групп;

Критерии отбора заемщиков и структурирования, ссуд юридических лиц

В 2005 году Банк сохраняет приоритетность формирования кредитного портфеля за счет кратко- и среднесрочных кредитов сроком до б мес. Кредитование на более длительные сроки возможно для клиентов с положительной кредитной историей и под твердое обеспечение. При этом приоритетным остается кредитование клиентов, дополнительно пользующихся услугами Банка по расчетно-кассовому обслуживанию, инкассации, эквайрингу, выплате заработной платы сотрудников через пластиковые карты и т.д. В случае предоставления кредитов сторонним заемщикам обязательным условием кредитования должен являться переход клиента на расчетно-кассовое обслуживание в Банк "Центральное ОВК". Стандартно объем предоставляемых кредитных ресурсов не должен превышать месячный оборот клиента в Банке. Размер ссудной задолженности клиента с учетом предоставляемого кредита не должен превышать размер активов клиента, сформированных на дату подачи заявки на кредитование.

Основные критерии отбора потенциальных заемщиков кредитным комитетом.

В функции кредитного комитета входят: разработка кредитной политики банка, структуры привлекаемых средств и их размещения; разработка заключений по предоставлению наиболее крупных ссуд (превышающих установленные лимиты); рассмотрение вопросов, связанных с инвестированием, ведением трастовых операций.

• Положительная кредитная история заемщика в обслуживающих банках.

• Успешный период функционирования по основному направлению бизнеса в течение не менее 1 года.

• Финансовое состояние заемщика отвечает требованиям, закрепленным в соответствующих инструкциях Банка.

• Наличие четких и стабильных источников погашения испрашиваемого кредита.

• Наличие достаточного и ликвидного обеспечения по испрашиваемому кредиту, если это предусмотрено обязательными условиями соответствующей программы кредитования.

• Отсутствие судебных преследований по отношению к предприятию, его руководству, дочерним и аффилированным структурам.

• Бизнес компании-заемщика территориально закреплен на территории кредитования.

• Компания является клиентом Банка или выражает готовность осуществить переход на комплексное расчетно-кассовое обслуживание в Банк "Центральное ОВК".

• Доходность по Заемщику оценивается с учетом его текущих непроцентных доходов Для новых клиентов Банка рекомендуемый уровень ставки кредитования соответствует максимально утвержденным ставкам по соответствующим кредитным продуктам.

Все реализованные заемщику кредитные продукты должны быть надлежащим образом обеспечены, если иное не следует из сути кредитного продукта.

Предоставляемое заемщиком залоговое обеспечение должно отвечать следующим требованиям:

· находиться в собственности залогодателя (заемщика или третьего лица);

· не находиться в залоге и под арестом;

· иметь достаточную стоимость к ликвидность, отвечающую условиям кредитной сделки которую обеспечивает последнее (возможность его реализации в среднем в течение 90 дней с момента возникновения необходимости, без существенной потери стоимости);

· состояния и условия хранения заложенного имущества должны обуславливать возможность проведения необходимого контроля за сохранностью и состоянием предмета залога, если иное не указано в решении Кредитного комитета или явственно не следует из предмета залога.

Приемлемыми способами обеспечения исполнения обязательств заемщика являются:

• Заклад векселей Банка "Центральное ОВК"; депозиты юридических лиц, размещенные в Банке "Центральное ОВК";

• Заклад векселей первоклассных российских банков, корпоративных векселей (СБ РФ, Внешторгбанк, другие векселя по решению, Кредитного комитета);

• Гарантии первоклассных западных или российских банков;

• Залог недвижимости;

• Залог оборудования;

• Залог товаров на складе залогодателя с наложением знаков залогодержателя или заклад товара (твердый залог

• Залог товаров в обороте (при обязательном поручительстве учредителей заемщика);

• Поручительство высоконадежных ведущих российских компаний (может выступать дополнительным обеспечением, снижая требования к основному);

• Личные поручительства учредителей и/или директоров компании (чаще всего выступает в качестве дополнительного обеспечения, не влияя на требования, предъявляемые к основному виду обеспечения).

Нежелательными и крайне рискованными способами обеспечения исполнения обязательств заемщиков по кредитным договорам являются:

• Залог товаров в пути;

• Залог товаров (сырья) в переработке;

• Залог товаров (оборудования), более чем на 50% приобретаемые за счет предоставленных кредитных ресурсов;

• Документарные инструменты или предполагаемые платежи, которые они гарантируют, и из которых (после получения) планируется погашение кредита.

Стандартным является требование к комплексному обеспечению кредита (комбинированные залоги и поручительства). Желательным является требование по страхованию предмета залога за исключением случаев, предусмотренных условиями конкретного кредитного продукта.

Базовые условия кредитования юридических лиц и предпринимателей без образования юридического лица в 2004 году в зависимости от обеспечения:

1. Под залог товаров в обороте при обязательном поручительстве учредителей и/или первых лиц компании-заемщика.

Кредит в размере до 70% от среднемесячных оборотов заемщика в Банке "Центральное ОВК" (для ПБОЮЛ, не представивших поручителей, размер кредита - до 50% от среднемесячных оборотов заемщика в Банке "Центральное ОВК"); срок кредита - до 3 месяцев;