Высокорентабельными и наименее рискованными являются предоставляемые офисами и операционными кассами услуги по приему коммунальных платежей. В настоящее время банком заключены договора на прием платежей с такими организациями как МУП «РКЦ ЖКХ г.Иваново», ОАО «ЦентрТелеком», Управление Федеральной Регистрационной службы, ФГУП «Российский государственный центр инвентаризации и учета объектов недвижимости - федеральное бюро технической инвентаризации», Управление Федеральной Миграционной службы, ГИБДД и др. Благодаря широкому перечню принимаемых платежей эта услуга пользуется у населения стабильным спросом. За 2010г. банк принял 21650 платежей на общую сумму 15021 тыс. руб.

В истекшем году банк продолжал развивать и другие розничные направления деятельности. Стабиль востребованным является предоставление услуг по безналичным переводам денежных средств с применением систем «Moneygram» и «Contact». Например, если в 2008г. по системе «Contact» клиентами банка было совершено 10330 переводов по России и за рубеж на общую сумму 73915 тыс. руб., то в 2009г. количество переводов возросло до 11894, а их суммарный объем увеличился до 101492 тыс. руб.

Предоставление корпоративным клиентам банка разнообразных расчетных услуг, внедрение новых технологий, оперативность при проведении платежей оказали влияние на рост количества клиентов и объемов проводимых расчетных операций. Совокупный оборот по счетам клиентов в 2009 году составил 22656 млн. руб., объем проведенных платежей за отчетный период увеличился на 17,56%. За год банком было обработано 184 тыс. платежных поручений клиентов, из них 70,9% было предоставлено клиентами в электронном виде с применением систем «Интернет-клиент» и «Клиент-банк». Подключение к информационным каналам связи для совершения банковских операций становится насущной необходимостью для клиентов, банк предлагает для удаленной работы с расчетными счетами хорошо зарекомендовавшие себя системы «Интернет-клиент» и «Клиент-банк». В отчетном периоде к системе «Классический» Клиент-банк было подключено 14 клиентов, к системе Интернет-клиент - 78 клиентов, к системе аудиообслуживания подключилось 17 клиентов банка.

Клиенты банка – юридические лица активно пользуются услугами по инкассации и доставке наличных денежных средств. В отчетном году с клиентами заключено 13 договоров на инкассацию и 4 договора на доставку денежной наличности. Средний объем ежедневно инкассируемой денежной наличности в 2010г. составил 850 тыс. руб.

Для клиентов - юридических лиц проводятся платежи через систему банковских электронных срочных платежей БЭСП. Всего за 2010г. по этой системе банком было проведено платежей на сумму 83932 тыс. руб.

Традиционно востребована у клиентов услуга по предоставлению в аренду индивидуальных сейфовых ячеек, на 01.01.2010г. в банке было арендовано 216 ячеек из 277 имеющихся.

В 2008г. банк присоединился к международной платежной системе (МПС) MasterCard International в статусе аффилированного участника. В 2009г. банк активно развивал данное направление деятельности. В различных организациях – партнерах банка были установлены четыре электронных платежных терминала. Количество выпущенных банком пластиковых карт по состоянию на 01.01.2010г. составило 108 штук. Сумма операций, совершенных держателями карт за 2009г. составила 3687 тыс. руб.

Банк имеет 3 вида лицензий профессионального участника рынка ценных бумаг. В настоящее время банк предлагает клиентам брокерские, дилерские услуги, услуги по доверительному управлению денежными средствами и ценными бумагами. При брокерском обслуживании клиенты банка могут осуществлять операции на основных торговых площадках России (ММВБ, РТС) и внебиржевом рынке с любыми ценными бумагами на выгодных условиях и с минимальными затратами времени и средств. Наблюдается стабильный спрос на данные услуги банка. В 2009г. на брокерском обслуживании у банка находилось 22 клиента. Однако, количество сделок по брокерскому обслуживанию клиентов систематически увеличивается, если в 2008г. было совершено 16099 сделок, то в 2009г. их количество выросло на 60% и составило 27211. Оборот денежных средств клиентов, находящихся на брокерском обслуживании, в 2008г. составил 1736377 тыс. руб., в 2009г. – 2381869 тыс. руб. Таким образом, оборот за отчетный период вырос в 1,4 раза, доходы банка от указанных операций увеличились в 1,6 раза.

Проведение банковских операций в 2009г. осуществлялось на фоне снижения деловой активности и ухудшения финансового положения клиентов.[18]

2.2. Определение бизнес процесса для моделирования и характеристика банковского продукта ОАО КБ «ИВАНОВО» в рамках этого бизнес-процесса.

В предыдущей главе мы рассмотрели весь процесс моделирования и анализа, банковских бизнес процессов. Обратили внимание на особенности моделирования БП с учетом банковской специфики, была показана важность развития бизнес моделирования и планирования в банковской сфере, однако далее мы рассмотрим только моделирование и анализ процесса привлечения депозитов, как основополагающий в деятельности банка и логически предшествующий любому затратному этапу развития банка.

Вклад (депозит) – это денежные средства (в наличной и безналичной форме, в национальной или иностранной валюте), переданные в банк их собственником для хранения на определенных условиях. [14]

Операции, связанные с привлечением денежных средств во вклады, называются депозитными. Для банков вклады - это главный вид их пассивных операций и основной ресурс для проведения активных кредитных операций.

Привлечённые средства формируют основную часть ресурсов банков, которые покрывают до девяносто процентов всей потребности в денежных средствах для осуществления активных банковских операций. Коммерческий банк имеет возможность привлекать средства предприятий, организаций, учреждений, населения и других банков в форме вкладов (депозитов) и открытия им соответствующих счетов.

Депозиты являются источником образования ссудного капитала банка, который используется на выдачу кредитов, осуществление инвестиций и т.п. Эти банковские операции приносят банку доход. Поэтому банк оплачивает гражданину его депозит. Процент на депозитные вклады гражданину и является платой за вложенные деньги. Основные нормативные акты, регулирующие депозитные операции:- Гражданский кодекс РФ: ст. 834 – 844 (глава 44), ст. 845 – 860 (глава 45), ст. 395, 809, 818 ч. 2;- Федеральный закон РФ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 №395-I, в ред. от 21.03.2002 [1];- Положение ЦБ РФ № 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета» от 26.06.98 [6];

К пассивным кредитным операциям, прежде всего, относятся депозитные операции.

Депозитными операциями называются операции банков по привлечению денежных средств юридических и физических лиц во вклады либо на определенные сроки, либо до востребования. На долю депозитных операций обычно приходится до 95% пассивов.