· качество закладываемых ценных бумаг

· возможность реализации закладываемых ценных бумаг на вторичном рынке как объектов залога (акции ЗАО или ОАО)

· финансовое положение юрлица, выпустившего бумаги (чем стабильнее положение, тем выше они могут быть оценены на рынке)

· наличие у ценных бумаг официальной котировки на ОРЦБ

Передача ценных бумаг в заклад удостоверяется актом приема-передачи либо копией залогового распоряжения держателю реестра бездокументарных ценных бумаг.

Несколько проще прием в заклад собственных ценных бумаг банка, поскольку ликвидность их для банка определена по умолчанию.

Залог прав в нашем законодательстве пока недостаточно отработан. Имеется в виду предоставление права пользования имуществом, интеллектуальной собственностью на период действия залога (например, право аренды помещения, транспорта и т.п.). Залогодателем права может быть только лицо, которому принадлежит закладываемое право.

Действующим законодательством РФ предусмотрено право должника заложить одно и то же имущество одновременно нескольким кредиторам. Следовательно, банк как кредитор, принимая имущество в залог, должен выяснить, не находится ли оно уже в залоге.

Право залога возникает с момента заключения договора о залоге.

Для некоторых видов имущества, передаваемых в залог, установлена обязательная государственная регистрация залога. Это означает, что после подписания договора залог необходимо еще и зарегистрировать в соответствующем органе. Речь может идти о недвижимости, акциях, автотранспорте, маломерных судах и т.п. Ипотека регистрируется в поземельной книге по местонахождению объекта.

За счет заложенного имущества банк вправе удовлетворять свои требования в полном объеме, определяемом к моменту фактического удовлетворения. Право обращения взыскания на объект залога банк приобретает, если в момент наступления срока исполнения обязательства оно не было исполнено. Основанием для обращения взыскания на объект залога может являться решение суда, арбитража или третейского суда. При этом банк как истец должен доказать, что обязательство не исполнено или исполнено ненадлежащим образом. В случае решения суда в пользу банка, ему выдается исполнительный документ суда, на основании которого через службу судебных приставов имущество реализуется, и из выручки удовлетворяются требования банка. Реализация имущества производится путем продажи с публичных торгов. Начальная цена определяется решением суда. До тех пор, пока предмет залога не реализован, залогодатель вправе предотвратить его продажу, исполнив обязательство по основному договору.

Нормальным (естественным) случаем прекращения залога является выполнение обязательства, обеспеченного залогом. В случае частичного исполнения обязательства залог сохраняет силу до исполнения обязательства в полном объеме.

Договор поручительства.

При этой форме обеспечения возврата ссуды поручитель (третье лицо) обязуется перед банком отвечать за исполнение заемщиком своих обязательств полностью или частично. Поручительство создает для банка большую вероятность реального удовлетворения его требования к заемщику по обеспеченному поручительством обязательству в случае его неисполнения, т.к. заемщик и поручитель несут перед банком солидарную ответственность.

Договор поручительства совершается в письменной форме, с соблюдением обязательных требований…

Поручительство прекращается:

· с прекращением обеспеченного им обязательства;

· по истечении указанного в договоре поручительства срока;

· с переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал согласие отвечать за нового должника.

При предъявлении банком иска к поручителю к последнему по исполнении обязательства за заемщика переходят права кредитора по ссуде. В связи с этим, банк обязан вручить поручителю документы, удостоверяющие требования к заемщику и передать права, обеспечивающие это требование.

Несмотря на удобство поручительства как формы обеспечения, банк сталкивается с необходимостью исследовать финансовое состояние поручителя, равно как и заемщика.

Банковская гарантия.

Банковская гарантия является односторонней сделкой, в соответствии с которой гарант дает письменное обязательство выплатить оговоренную денежную сумму по предоставлении кредитором письменного требования об ее уплате. При этом принадлежащее банку (бенефициару) по банковской гарантии право требования к гаранту не может быть передано другому лицу (если в гарантии не предусмотрено иное), а ответственность гаранта ограничивается суммой, оговоренной в гарантии, независимо от реальной задолженности заемщика (принципала) по основному обязательству (если иное не предусмотрено в гарантии). За получение банковской гарантии заемщик (принципал) уплачивает гаранту комиссионное вознаграждение. Как правило, банковская гарантия вступает в силу со дня выдачи.

Обязательство гаранта перед банком (бенефициаром) по гарантии прекращается:

· с уплатой бенефициару суммы, на которую выдана гарантия;

· с окончанием определенного в гарантии срока, на который она выдана;

· вследствие отказа бенефициара от своих прав по гарантии.

Банковская гарантия во многом отличается от других способов обеспечения исполнения обязательств. Прежде всего, банковская гарантия является документом. независимым от договора, исполнение которого она обеспечивает. Истечение срока давности по основному обязательству (кредитному договору) не влечет за собой автоматического истечения срока действия гарантии. Гарантия безотзывна, является абстрактным денежным документом. Кроме того, отличительной особенностью банковской гарантии является требование обязательного безвозмездного характера отношений между гарантом и принципалом.

Рассмотрим еще особенности некоторых видов выдаваемых кредитов.

Доверительный (бланковый кредит). Выдается, как правило, только первоклассным заемщикам либо инсайдерам. Гарантия отсутствует.

Вексельные кредиты. Подразделяются предъявительские и векселедательские. Предъявительские бывают учетными и залоговыми.

Учетные предъявительские вексельные кредиты сводятся к покупке банком векселей у клиента ниже номинальной стоимости (либо ниже официальной рыночной котировки) на величину, рассчитываемую исходя из ставки банковского кредитования. При этом объектом учетного вексельного кредитования могут являться как сторонние, так и собственные векселя банка. Разумеется, ставка учета собственных векселей ниже, чем сторонних, т.к. отсутствует риск неплатежа. Дисконт рассчитывается как величина

Сумма векселя * Срок в днях до платежа * Годовая учетная ставка

100 % * 360 дней

Залоговые предъявительские вексельные кредиты отличаются от учетных тем, что при этом векселя не становятся собственностью банка, а только закладываются. К принимаемым в залог векселям банки предъявляют те же требования юридического и финансового порядка, что и к учитываемым. Деньги поступают клиенту на ссудный счет. Разумеется, срок кредита должен четко согласовываться с уровнем процентных ставок и сроком вексельной годности. В случае, если условиями кредита предусматривается открытие специального ссудного счета «до востребования», и банк вправе в любой момент требовать возврата ссуды, сама ссуда называется онкольной.