- рассмотрение анкетных данных и анализ кредитоспособности заемщика;

- анализ платежеспособности заемщика;

- анализ залогового обеспечения;

- оформление экспертного заключения.

При наличии кредитной истории необходимо установить платежную дисциплину заемщика. Эти данные можно выяснить через имеющиеся личные контакты кредитного менеджера или других сотрудников банка. Положительная кредитная история заемщика без имевших место просрочек платежей свидетельствует о высокой платежной дисциплине заемщика и большой вероятности соблюдения им графика платежей в дальнейшем. При наличии у заемщика действующих обязательств по кредиту в другом банке необходимо проверить данные об остатке задолженности, размере ежемесячных платежей и платежной дисциплине заемщика. Если проверить эти данные через личные контакты не представляется возможным, кредитный менеджер вправе запросить у заемщика справку банка-кредитора об остатке ссудной задолженности. Одновременно изучаются сведения об имуществе заемщика, представленном в залог. Особое внимание необходимо уделить вопросу, не предоставляет ли заемщик по кредитной заявке в банк уже заложенное движимое имущество. Проверяется наличие задолженности заемщика по коммунальным платежам и налогам на имущество, в том числе по приобретаемому жилью и/или предоставляемому в залог. Помимо представления о платежной дисциплине заемщика это даст возможность убедиться в отсутствии у заемщика задолженностей, которые могут повлиять на возможность погашения кредита. Имевшие место факты просрочек по платежным обязательствам заемщика не означают неплатежеспособности заемщика, но должны быть учтены кредитным менеджером при окончательном принятии решения о выдаче кредита. При наличии неблагоприятной кредитной истории необходим более тщательный анализ платежеспособности и повышенные требования к залоговому обеспечению кредита.

На основании проведенного анализа кредитный менеджер определяет рейтинг кредитоспособности заемщика:

Таблица 9 - Рейтинг платёжеспособности заёмщика

В случае если заемщику дана отрицательная оценка его платежеспособности или нормативная платежеспособность менее 100% в предоставлении кредита необходимо отказать.

Если результаты анализа свидетельствуют, что первоначально рассмотренные условия кредитования не дают возможности принятия положительного решения о выдаче кредита, необходимо провести расчеты возможной суммы кредита, сроков и условий его погашения, которые могут быть предложены заемщику:

увеличение размера первоначального взноса, если заемщик имеет такую возможность;

уменьшить сумму кредита (например, порекомендовать заемщику приобрести другое жилье по более низкой цене);

- увеличить срок кредита в рамках условий кредитования банка.

По всем видам программ розничного кредитования погашение основного долга и начисление вознаграждения производится на основании использования эффективной процентной ставки, которые представляют собой равные ежемесячные платежи:

За исключением программы ипотечного кредитования, кредитования под залог депозита, и неотложные нужды по которым погашение основного долга и начисление вознаграждения производится аннуитетными платежами, которые представляют собой равные ежемесячные платежи, рассчитанные в соответствии с формулой аннуитетных платежей.

где, i – ставка вознаграждения, n – срок кредита

Минимальные ставки вознаграждения устанавливаются Кредитным комитетом Головного офиса.

В целях контроля над качеством ссудного портфеля по розничному кредитованию и его обеспечением, проводится мониторинг на следующих уровнях:

1) мониторинг текущих платежей;

2) глубокий мониторинг.

Мониторинг текущих платежей осуществляется кредитным менеджером Отдела розничного кредитования и основывается на ежедневном отслеживании из КМ своевременности погашения плановых платежей по займам, а также на личном контакте с заемщиком (телефонные разговоры, встречи в банке во время погашения взносов). Задачей данного мониторинга является создание общей картины последних изменений в финансовом состоянии заёмщика посредством получения устной информации от заемщика. Проведение такого мониторинга позволяет осуществлять контроль над финансовым состоянием заемщика, а также за своевременностью платежей по страхованию залогового имущества и личному страхованию заёмщика согласно требованиям банка. Текущий мониторинг проводится до полного погашения займа.

Кредитные риски – риски возникновения потерь вследствие невыполнения должниками банка (заемщиками и прочими дебиторами) своих обязательств перед банком.

Процентный риск - риск возникновения расходов (убытков) вследствие неблагоприятного изменения ставок вознаграждения, включающий.

Проведение банком заемных операций предусматривает выдачу банковского займа и другие виды финансирования, предоставленного на условиях его возврата банку с выплатой или без выплаты вознаграждения, в том числе путем покупки долговых ценных бумаг и других финансовых инструментов, выдачи гарантии, открытия аккредитива, учета векселя и совершения иных операций, связанных с кредитным риском.

Система внутреннего контроля включает в себя политику и процедуры, применяемые с целью достижения упорядоченного и эффективного ведения бизнеса, включая соблюдение политики руководства, сохранность активов, предотвращение и обнаружение мошенничества и ошибок, точность и полноту учетной документации, а также своевременную подготовку надежной финансовой и управленческой информации.

Политика является основополагающим нормативным документом банка, регламентирующим вопросы управления банковскими рисками. Политика раскрывает понятие и виды банковских рисков, стратегию и организационную структуру системы управления рисками, принципы построения системы внутреннего контроля, методы управления рисками и основные требования к работе с отдельными видами банковских рисков.