- Индивидуальные предприниматели – граждане РК, проживающие в РК;

- Юридические лица, зарегистрированные и осуществляющие свою деятельность в РК, с 51% акций (долей участия), принадлежащей гражданам РК.

Таблица 7 - Сегментация клиентов МСБ

Приоритетность сегментации основана на общем годовом обороте (продажах) клиентов. В случае отсутствия данных по годовому обороту применяется сегментация, основанная на сумме займа.

Заявки других клиентов не соответствующих данным критериям не рассматриваются.

Минимальный критерий по предоставляемым документам и соответствующей финансовой оценки заявителя определяются требованиями и инструкцией АФН РК. Кроме того, должна применяться процедура квалификации, утвержденная в соответствии со стандартами АФН РК. Требования законодательства РК, а также инструкции и положения АФН РК имеют преимущественную силу над всеми корпоративными нормативными документами группы и банка.

Общие условия и критерии отказа:

1) Клиент должен подать заявление на предоставление кредита и предоставить документы в соответствии с внутренними процедурами банка (Приложение 17);

2) Клиент должен иметь счёт в банке. Также рекомендуется, чтобы банк имел взаимоотношения с владельцами компании;

3) Возрастные критерии для ИП: от 20 лет до 63 лет для мужчин, до 58 лет для женщин;

4) 24 месяца функционирования бизнеса для ИП и субъекта МСБ. Банк не принимает заявки на кредитование начинающий бизнес, за исключением нового бизнеса устанавливаемого существующим клиентом/заемщиком. В таком случае обязательно утверждение Департаментом кредитных рисков розничного и МСБ головного банка.

5) Клиент не должен иметь в финансировании за последние 12 месяцев, отличного от «ошибки ввода данных», за исключением случаев устранения ошибки причин отказа. «Ошибкой ввода данных» является некорректный ввод данных в систему обработки кредитных заявок, ошибка в истории клиента и информации о клиенте, допущенная персоналом банка, из-за которой было принято решение об отказе в кредитовании клиента.

6) Клиенты, уже классифицированные во внутренних базах данных, отражающих ненадлежащее поведение клиентов. Например, клиенты, находящиеся в черных списках, списках террористов и других базах данных, должны быть отклонены.

7) Запрещено финансировать клиентов, осуществляющих свою деятельность в определенных секторах экономики в соответствии с общей кредитной политикой группы.

8) Особое внимание должно уделяться клиентам, являющихся клиентами банка менее 6 месяцев и не имеют соответствующих операций по счетам в банке.

Заявка должна быть отклонена и клиент должен быть внесен в черный список на основании результатов выявленной негативной информации о клиенте, в случае, если:

- клиент представил сфальсифицированную документацию или вводящую в заблуждение информацию. Если данный факт был обнаружен уже после заключения сделки, то счет должен быть немедленно закрыт;

- клиент совершил преступление любого рода против собственности, преступление средней и более тяжести, преступление в финансовой сфере, мошенничество;

- компании или их владельцы/акционеры вовлечены в процедуру банкротства или ликвидации;

- заявитель имеет опротестование счета.

Кредитная история клиента должна быть проверена в кредитном бюро. Клиент, имеющий списанный долг в других банках в размере, превышающем фиксированное пороговое значение и клиент с проблемными кредитами (с прострочкой более 30 дней) по данным внешних источников должен быть отклонен.

Пороговое значение для отказа в финансировании по сумме списанных долгов в других банках и просроченных платежей равно эквиваленту 100 долларов США в тенге для субъектов малого бизнеса и 1,000 долларов США для субъектов стандартного и крупного бизнеса.

Если просрочка платежей имела место в прошлом, а заявление было подано на утверждение в рамках нестандартного кредитного процесса, клиент должен предоставить документальное подтверждение (банковское письмо и другие документы) того, что просрочка была вызвана технической проблемой, а не экономической.

Клиент должен предоставить документы, подтверждающие факт оплаты просроченной задолженности (банковского письма, выписка из счета и т.д.).

Клиент не должен иметь просроченной и текущей задолженности перед местными налоговыми органами и органами социального страхования по причине проблем с ликвидностью и экономических проблем в бизнесе. Клиент может иметь задолженность только по НДС, но не более 5,000 тенге. Во всех остальных случаях просроченный и текущий задолженности перед местными налоговыми органами и органами социального страхования по причине проблем с ликвидностью или экономических проблем бизнеса клиента заявки отклоняются.

По клиентам МСБ с присвоенным рейтингом, в случае возникновения просрочки платежа по кредиту со сроком от 30 до 60 дней, должен быть пересмотрен в соответствии с действующими рейтинговыми правилами банка.

Кредитные продукты для МСБ:

1. Инвестиционные займы;

Инвестиционные займы – это кредитный продукт для долгосрочного финансирования инвестиционных проектов клиента, например, для финансирования инвестиционных активов, приобретения машин, оборудования, производственных линий, ремонт и модернизация помещений и др., в соответствии с банковской стратегией.

Целевое назначение инвестиционного займа должно соответствовать стандартной деловой деятельности клиента.

Инвестиционный заём выдается на основании чётко поставленной цели и его выдача осуществляется либо одной выплатой, либо несколькими траншами до определённого момента, после которого должна производиться регулярная выплата основного долга и вознаграждения в соответствии с графиком платежей.

В зависимости от структуры сделки (суммы, срока и т.д.) возможное воздействие на экономическое и финансовое положение заёмщика должно быть оценено путем проведения анализа бизнес-плана, представленного заемщиком, и стресс-анализа для определения лучших и худших вариантов развития событий.

Также, инвестиционный заём представляет собой любой кредит, выданный МСБ для приобретения и сохранения права собственности на земельный участок или помещение, а также кредит, выданный для проведения ремонта, модернизации, укрепления или расширения помещения или проведение ремонтных работ на земельном участке только для целей бизнеса (все спекулятивные цели должны быть отклонены). Бизнес-план для первых лет инвестиций должен быть частью заявки на кредит.