классификация ссуд и начисление провизии;

качество проводимой экспертизы проектов и процесс рассмотрения филиалом кредитных заявок;

полнота кредитных досье;

текущий мониторинг выданных кредитов, работа с проблемными кредитами;

соответствие работы кредитных подразделений требованиям Кредитной политики, ее процедур и положений;

правовое обеспечение выданных кредитов и соответствие требованиям законодательства Республики Казахстан и т.д.

Кредитная политика регламентирует приоритеты, стандарты и методы принятия решений в области кредитной деятельности банка, устанавливает принципы управления его кредитными рисками.

Органом, реализующим кредитную политику банка, является Кредитный Комитет банка.

Основной целью кредитной политики банка является эффективная реализация стратегии банка в области кредитования путем нахождения оптимального баланса между максимизацией доходности и минимизацией рисков.

Основные направления кредитования должны формироваться на основе оценки экономической и социальной ситуации в Республике Казахстан и ее динамики, состояния кредитного рынка, уровня банковской конкуренции и возможностей самого банка. С учетом этого, приоритетными направлениями при кредитовании являются:

1) по типу заемщиков:

юридические лица - компании, фирмы, имеющие адекватную капитализацию, хорошие финансовые показатели, менеджмент, продукцию/услуги, репутацию, финансовую и кредитную историю;

физические лица - предприниматели, развивающие и осуществляющие прибыльный бизнес, частные лица, способные открывать крупные депозитные счета, частные лица со стабильным уровнем денежных доходов;

2) по целям кредитования- кредиты на расширение действующего бизнеса, на пополнение оборотного капитала (закупка сырья, материалов и других товарно-материальных ценностей, необходимых для производства), торговое финансирование (в зависимости от конъюнктуры валютного рынка), розничное кредитование;

3) по видам залогового обеспечения кредита:

депозит, открытый в АО “АТФ Банк”;

жилые здания в черте города (квартиры, коттеджи, дома с выкупленным земельным участком) в регионах, имеющих достаточный спрос на жилье;

здания и сооружения производственного и административного типа, офисы, торговые павильоны, рестораны, гостиницы и т.д. в престижных районах города, при наличии в регионе достаточного спроса на них, ликвидные производственные площади и оборудование действующих промышленных предприятий и/или их структурных единиц;

автотранспорт;

высоколиквидные товары народного потребления (не бывшие в употреблении);

4) по срокам кредитования:

долгосрочные (от 1 до 4 лет);

краткосрочные (до одного года).

Процесс кредитования включает в себя следующие этапы:

разъяснительная работа с клиентом;

прием заявления на кредитование, прием других необходимых документов (Приложение Э, Ю, Я, 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7);

анализ возможности и целесообразности и кредитования заемщика (Приложение 8, 9);

утверждение проекта кредитования (Приложение 10);

оформление документации для предоставления кредитного лимита на карточный счет;

погашение текущих платежей по займу;

мониторинг предоставленных кредитных продуктов и ведение кредитного досье;

внесение изменений и дополнений в условия кредитования;

прекращение кредитования, работа с проблемными кредитными продуктами.

Общими требованиями к заемщику при любом из видов кредитования, предоставляемых «АТФ Банком» являются:

1) Возраст:

– женщинам в возрасте от 21 до 56 лет при условии, что возврат кредита по кредитному договору наступает до исполнения заемщику 58 лет;

– мужчинам в возрасте от 21 до 61 года при условии, что возврат кредита по кредитному договору наступает до исполнения заемщику 63 лет.

2) Выдача кредита физическим лицам производится при наличии стабильного дохода – в виде заработной платы, пенсии (при совокупном доходе членов семьи), дохода от предпринимательской деятельности, достаточной для возврата кредита и уплаты вознаграждения по нему.

Сумма кредита зависит от ежемесячного дохода заемщиков/созаемщиков, стоимости приобретаемого имущества и залогового обеспечения.

Созаемщиками могут выступать супруги и близкие родственники заемщика, а именно: сын, дочь, мать, отец, родные братья и сестры; а также близкие родственники супруга/супруги заемщика. Созаемщик несет все обязанности и имеет права заемщика по договору банковского займа.

Параметры кредитования, минимальный размер первоначального взноса, требуемый перечень документов для заемщиков утверждаются Советом Директоров банка или иным уполномоченным органом банка по конкретным программам кредитования.

Сумма первоначального взноса:

- вносится клиентом на свой текущий счет для последующего снятия и передачи продавцу;

- перечисляется банком с текущего счета заемщика для последующей передачи на банковский счет продавца (счета открыты в данном банке), в соответствии с валютным законодательством;

- передается заемщиком наличными деньгами продавцу, при этом заемщик предоставляет в банк документ, подтверждающий передачу суммы первоначального взноса. Документ, предоставляемый для подтверждения передачи суммы первоначального взноса, определяется программой кредитования.

Допускается предоставление займа в размере 100% стоимости объекта кредитования при соблюдении условий:

1) Первоначальный взнос заменен обеспечением, предоставляемым в залог банку, при этом залоговая стоимость предоставляемого обеспечения должна быть не менее минимального размера первоначального взноса;

2) Залоговая стоимость предоставляемого в залог обеспечения покрывает основной долг и вознаграждение за три месяца.

По кредитам, выданным под залог денег, хранящихся на сберегательных счетах в банке, маржа (разница между процентными ставками по кредиту и депозиту) устанавливается Кредитным комитетом банка или Кредитным комитетом по проектам розничного кредитования или Кредитным комитетом розничного кредитования филиала банка, но не менее минимальной маржи по кредиту, установленной Правлением банка.

Принятие решения по кредитной заявке осуществляется на заседаниях коллегиальных уполномоченных органов и в рамках персонального лимита уполномоченного лица банка в рамках делегированных полномочий в соответствии с утвержденными процедурами.

Срок действия решения Кредитного комитета/уполномоченного лица, в течении которого заключается кредитный договор между банком и заемщиком, равен трем календарным месяцам. В случае незаключения кредитного договора в указанный срок, решение Кредитного комитета банка аннулируется.

Договоры и другие документы являются типовыми и утверждаются отдельно Правлением банка. Внесение изменений и дополнений в типовые формы производится после их утверждения Правлением банка.

Договор залога недвижимого имущества и иного имущества (Приложение 11, 12) регистрируется в территориальном РГП «Центр недвижимости», договор залога автотранспорта регистрируется в территориальных Управлениях дорожной полицией, в порядке, установленном действующим законодательством РК.