Таким образом, электронные карточки значительно упрощают и ускоряют процесс прохождения платежей, не требуют постоянного ис­пользования телекоммуникационных линий связи. Расчеты по таким карточкам не будут остановлены при неисправности центрального ком­пьютера или других неполадках.

Разновидностью многофункциональных пластиковых карточек явля­ются лазерные карточки, в основе создания и применения которых лежат новейшие технологии, в частности лазерное сканирование.

Наибо­лее широко лазерные карточки представлены в США.

Эти карточки мо­гут накапливать большие объемы информации, и с их помощью можно выполнять множество операций - от оплаты товаров и услуг до использо­вания в медицинских целях для диагностики состояния здоровья владель­ца в любой момент времени в любой обстановке. Для этого клиенту доста­точно приложить палец к сенсору на карточке, и на экране монитора появится расшифровка показателей состояния здоровья клиента.

В настоящее время более 200 стран мира используют пластиковые карты в платежном обороте, что позволяет сделать вывод о том, что пластиковые карты являются важнейшим элементом так называемой "технологической революции" в банковском деле. Именно пластико­вые карточки в ряде случаев выступают ключевым элементом элект­ронных банковских (и других) систем. Они вышли на передовые пози­ции в организации денежного оборота индустриально развитых стран Запада, постепенно вытесняя чеки и чековые книжки.

1.2.Банкомат как элемент электронной системы платежей.

БАНКОМАТЫ (АТМ - Automated Teller Machine) - это многофункциональные автоматы, так называемые автобанки, управляемые пос­ледним поколением магнитных пластиковых карточек.

Использование банкоматов для выполнения простых банковских операций высвобождает банковских служащих, позволяя им сосредо­точиться на оказании более специализированных видов услуг, и дает возможность в долгосрочной перспективе сократить затраты на предо­ставление услуг населению.

Применение автоматов-кассиров отражает стремление банков прибли­зить свои услуги к клиентам. Их ценность для потребителя заключается в том, что они расширяют временные и пространственные рамки, в которых клиент может осуществить банковские операции, например, по получению наличных денег и осуществлению вкладных операций.

Для банка же бан­комат является эффективным средством, которое позволяет сокращать персонал отделений и получать большую прибыль, а также для сохране­ния позиций на потребительском рынке (для привлечения клиентов в борьбе за пассивы), получения преимуществ в конкурентной борьбе.

С точки зрения клиента, пользование АТМ имеет ряд преимуществ по сравнению с обслуживанием в банке.

Прежде всего это быстрота и удобство для клиента, возможность осуществить операции через бан­комат в любое время дня и ночи, упрощенный доступ к АТМ ввиду объединения сетей. Поэтому в последние годы клиенты банков чаще обращаются к услугам банкоматов, чем в отделения банков. Причем больше половины клиентов банков пользуются услугами банкоматов регулярно.

К недостаткам пользования АТМ относятся:

а) списание средств со счета клиента в день проведения операции (за исключением субботы и воскре­сенья), а не через определенный промежуток времени, как в случае обра­щения в отделение банка (кроме отделения, в котором открыт счет кли­ента);

б) возможные потери и кражи карточек (например, в США для предотвращения несанкционированного пользования банкоматами в некоторых автоматах установлены фотокамеры стоимостью до 5 тыс. долл., которые начинают действовать в момент набора клиентом персо­нального номера на клавиатуре банкомата);

в) могут быть сложности в случае, если в данное время АТМ не работает по разным причинам (по оценкам экспертов, время поломок АТМ не превышает 5% его рабочего времени. Учитывая огромные объемы работы, выполняемые АТМ, -это достаточно большие потери для банка и его клиентов).

В будущем предполагается увеличить число действующих банкома­тов, повысить их надежность, увеличить время работы до 24 часов в сутки, осуществить меры по развитию сети АТМ. Но чтобы полнее ре­ализовать потенциал банкоматов, банк должен увязать услуги, предос­тавляемые АТМ, с услугами, оказываемыми отделениями, банковским обслуживанием клиентов на дому и другими способами оказания услуг в общую систему обслуживания клиентов.

1.3 Межбанковские электронные переводы денежных средств в торговых организациях.

Важным направлением обслуживания клиентов банков с использо­ванием новейшей электронной техники является предоставление им элек­тронных услуг в магазинах.

В системах межбанковских электронных переводов денежных средств в торговых организациях осуществляется перечисление средств со счета покупателя на счет продавца в момент покупки или в отдельных случаях с отсрочкой платежа по желанию клиента.

Большинство операций выполняется при помощи пластико­вых карточек, которые вышли на передовые позиции в организации платежного оборота высокоразвитых стран Запада, постепенно вытес­няя чеки и чековые книжки. В последние годы ведутся работы по вне­дрению многоцелевых карточек, которые можно использоватькак кре­дитные, платежные, чековые гарантийные карточки.

Пользование системами имеет ряд преимуществ для клиента:

1. Быстрота совершения операций.

2. Сокращение платы за услуги банку. Операции, осуществляемые при помощи электронных систем платежей, обходятся для банка зна­чительно дешевле, чем аналогичные операции с наличными или други­ми бумажными платежными документами.

3. Более быстрое зачисление средств на счет продавца по сравнению с другими методами платежа, поскольку данная операция производит­ся автоматически в момент покупки.

4. Сокращение бумажного документооборота и издержек обращения.

5. Гарантия платежа и надежная защита от несанкционированного доступа к счету клиента.

6. Возможность приобрести товар, не имея при себе наличных.

Эти и некоторые другие преимущества, например высокая скорость обработ­ки информации и немедленная инкассация выручки, обеспечили быст­рое развитие данной сферы электронных банковских услуг населению.

Наряду с преимуществами использование систем ЭФТПОС вызыва­ет ряд серьезных проблем:

Во-первых, банки и организации розничной торговли уже вложили крупные капиталы в мероприятия по оснащению своих учреждений АТМ и другой техникой. Но прогресс технологии ста­вит на повестку дня необходимость внедрения более современной, слож­ной, а значит, и дорогостоящей техники. Поэтому в настоящее время осо­бую остроту приобрела проблема покрытия расходов на внедрение новой техники со стороны банков, торговых фирм и правительства.

Во-вторых, нет 100%-ной надежности оборудования. Несмотря на существующие системы защиты оборудования от поломок, сбоев в работе и т.д., полной гарантии безотказной работы компьютерной сети не может дать никто.

В-третьих, все большая доступность денежных средств может привести к нарушению конфиденциальности операций, возможности несанкциони­рованного совершения операций в результате кражи карточки и т.д.