Банк заинтересован работать с карточками исходя из следующих соображений.

• Они позволяют увеличивать объемы привлеченных ресурсов. Име­ются в виду, во-первых, те суммы, которые владельцы карточек должны положить на свои спецсчета в банке. Во-вторых, это могут быть страховые депозиты, к которым банки прибегают для обеспечения большей надежности "карточных" операций.

• За все операции с карточками (покупка, обналичивание, конвер­тирование) банк, как правило, взимает комиссионные. Кроме того, кли­ент платит за получение самой карточки.

• Повышается конкурентный потенциал банка с учетом общемиро­вой тенденции вытеснения из платежного оборота не только наличных денег, но и чеков, растет авторитет банка как участника инновацион­ных процессов.

Что касается менее приятной стороны "карточного" бизнеса, то для банка она связана с весьма высокими затратами, особенно в начале ра­боты с карточками (вступление в уже существующую систему или орга­низация собственного процессингового центра, затраты на техничес­кое и программное обеспечение, налаживание связей с магазинами и т.д.).

Высокие затраты, а также слабое развитие современных средств свя­зи, без которых нельзя вести обслуживание карточек, и некоторые дру­гие обстоятельства делают крупные инвестиции в карточный бизнес в условиях Молдовы рискованными.

В настоящее время свыше 200 стран мира развивают банковские ус­луги на основе кредитных карточек, а безналичная оплата товаров и услуг во многих странах достигает 90% в структуре всех денежных опе­раций.[39] Покупатель с бумажником, туго набитым ассигнациями, вызы­вает удивление. Уже выглядит анахронизмом и чековая книжка. В свя­зи с этим представляется целесообразным изучить некоторые аспекты применения кредитных карточек за рубежом.

Перед тем как выдать кредитную карточку, банк или соответствую­щая компания по выпуску карточек предлагает клиенту заполнить спе­циальную форму, которая включает ряд вопросов, касающихся самого клиента и его финансового положения, в том числе детали предыдущих кредитных операций.

Затем на основании этих данных банк определя­ет сальдо денежных средств на счете клиента и суммы возможных поступлсний н списаний со счета. Если финансовое положение клиента удовлетворит банк, то ему выдастся кредитная карточка и устанавли­вается лимит кредитования. Например, в Великобритании последний составляет от 300 до 1000 ф. ст. в месяц.

Кредитная карточка размером с визитку содержит информацию о платежеспособности клиента, имя владельца, номер его банковского счета, шифр отделения банка, наименование банка, символы электрон­ной системы платежей, в которой используются карточки данного вида, голограмму, срок пользования карточкой и на се обороте - на магнит­ной полосе - подпись клиента.

К операциям, которые можно осуществишь при помощи кредитных карточек, относятся: покупка товаров, оплата услуг, получение налич­ных денежных средств в виде ссуды или аванса от любого банка - члена системы, в которой функционируют карточки данного вида. Большин­ство кредитных карточек можно использовать также для получения на­личных через банкоматы (автобанки) как внутри страны, так и за рубе­жом в учреждениях банка, участвующего в соответствующей системе использования кредитных карточек. Например, кредитные карточки американских банков таких, как City bank позволяют получать налич­ность в 40-50 тыс. автоматов на территории США.

Однако в большин­стве автоматов сумма получаемых наличных денежных средств обычно ограничена не размерами депозита клиента, а ежедневным лимитом (например, 300 долл.). Это связано с тем что, выдавая деньги по кре­дитной карточке, банк "в лице автомата" кредитует клиента. Но авто­мат в отличие от служащего банка не может немедленно проверить пла­тежеспособность клиента и его лимит кредитования (особенно если автомат не принадлежит банку-эмитенту). Данное ограничение касает­ся лишь магнитных карточек, поскольку микропроцессорные карточ­ки хранят всю необходимую информацию в своей памяти.

Один из видов услуг, предоставляемых при помощи кредитных кар­точек, - это бесплатное страхование от несчастных случаев во время путешествий. Оплачивая стоимость поездки при помощи кредитной кар­точки, ее владелец автоматически страхуется на случаи возможного ущерба, повреждений или смерти. Получение возмещения ущерба га­рантируется владельцу карточки, а в случае его смерти - жене и детям, находящимся на иждивении.

Наиболее распространенной операцией, выполняемой при помощи кредитных карточек, является оплата товаров и услуг. Данный метод платежа может быть реализован только в специально оборудованных местах, оснащенных машинами для подготовки чека кассового аппара­та, регистрации операции и специального устройства, воспроизводяще­го символы кредитной карточки, которая должна быть акцептована.

Специальные устройства для подклю­чения к электронным системам перечисления денежных средств установ­лены непосредственно в учреждениях розничной торговли. Эти терми­нальные устройства санкционируют совершение сделки с использованием кредитной карточки в тот момент, когда ее владелец набирает персо­нальный идентификационный номер (PIN). Счет кредитной карточки дебетуется автоматически, и денежные средства немедленно перечисля­ются на счет продавца, устраняя, таким образом, необходимость в ис­пользовании наличных денежных средств или других бумажных пла­тежных документов (чеков и др.).

Раз в месяц владелец карточки получаст сведения (отчет) о движе­нии средств на его ссудном счете, детализирующие даты и стоимость произведенных покупок и получения наличных денежных средств в виде авансов, поскольку допускается даже некоторый перерасход средств «овердрафт» - кредит под небольшие проценты.

Владелец карточки име­ет право погасить всю сумму задолженности без уплаты процентовзапользование кредитом в течение 25 дней с момента покупки отчета либо уплатить лишь часть суммы и остаток долга погашать в течение нескольких месяцев, но при этом уплачивая банку проценты.

Для сокращения сумм ежегодных убытков от незаконно­го использования кредитных карт крупнейшие банки в середине 80-х гг. выпустили карточки последнего поколения с голограммой, подделать которые практически невозможно; предусмотрели блокировку счета кли­ента при утере карточки; внедрили порядок, при котором клиент имеет право на три попытки, чтобы правильно набрать свой персональный идентификационный номер на клавиатуре банкомата, после чего карточ­ка автоматически изымается из обращения и затем возвращается клиенту после выяснения причин неправильного набора номера. Банки устанав­ливают специальные телекамеры для идентификации всех пользователей банкоматов, используют сенсорные и другие устройства, чтобы предот­вратить несанкционированное использование карточек.

Использование кредитных карточек существенно влияет на разви­тие безналичного денежного оборота, сокращает издержки обращения. Существуют и некоторые другие достоинства: рост оборота и прибыли, повышение конкурентоспособности и престижа банков, предприятий розничной торговли, других организаций, принимающих карточки; наличие гарантии платежа; рост занятости, например в сфере зарубеж­ного туризма, и др.