Возможность «отсеивать» ненадежных клиентов, так самым, уменьшая риск неплатежей

До недавнего времени многие кредитные организации использовали практику установления повышенных тарифов и процентов для рисковых держателей, чтобы сразу отсечь самых невыгодных клиентов и обеспечить компенсацию возможных потерь от невозвращенных кредитов.

Сегодня в российских банках так называемый коэффициент отказов достаточно высокий не потому, что заемщики плохие, а потому, что они не известны банку. Тем не менее, объемы розничного кредитования растут, причем быстрыми темпами, и перспектива дальнейшего роста достаточно высокая.

Однако кредитное бюро позволяет оценить заемщика не только по кредитной истории, но и по ряду других, косвенных признаков. По запросу банка оно может подтвердить подлинность данных, которые предоставил заемщик: о стаже работы, о размере зарплаты, о паспортных данных (большинство мошеннических операций происходят по подложным паспортам), об имуществе. Все эти сведения есть в различных государственных базах данных, и кредитные бюро легальными способами позволяют банку их проверить.

Что касается самого кредитного бюро, то коммерческая рентабельность будет достигаться за счет платы за имеющуюся информацию в банке данных.

Важными компонентами решения этой задачи выступают снижение рисков банковской деятельности, стоимости банковских продуктов и услуг, прежде всего кредитных, для реальной экономики и населения; увеличение сроков и удешевление стоимости привлекаемых банками ресурсов; повышение качества капитала (собственных средств), сокращение издержек кредитных организаций.

Повышение функциональной роли банковского сектора в экономике при обеспечении его надежности является неотложной задачей ближайших трех лет. Такой период на наш взгляд потребуется для накопления достаточной базы кредитными бюро.

Кредитное бюро это элемент банковской структуры, поэтому предприятие получает косвенную выгоду. Выражается она в оперативном и своевременном получении финансовых ресурсов. Выиграть, предприятие может, также в том случае если сэкономленные средства банк направит на снижение банковской ставки.

Кредитное бюро должно приносить приток дополнительных денежных средств тем самым, повышая прибыльность кредитного учреждения.

Заключение

Подводя итоги дипломной работы еще раз целесообразно подчеркнуть актуальность темы. Больше всех в информации о кредитной истории предприятий и организаций нуждаются банки: их прибыльность и ликвидность во многом зависят от финансового состояния клиентов. Снижение риска при совершении операций, возможно, достичь на основе комплексного изучения кредитоспособности клиентов банка и их кредитной истории. Важность и актуальность проблемы информационной прозрачности, и наличие высоких кредитных рисков обусловили выбор темы.

В связи с этим в дипломной работе рассмотрены теоретические аспекты, в которых особое внимание уделяется таким вопросам:

Характеристика кредитного бюро, его функции и принципы деятельности

Экономическая сущность и значение кредитного бюро для кредитной организации и заемщика. Было отмечено, что использование кредитных бюро позволит на основе имеющейся в Бюро информации проанализировать неоправданные кредитные вложения, обеспечить своевременный и полный возврат ссуд, снизить риск неплатежа.

Экономическая сущность и значение анализа кредитоспособности заемщика. Процесс кредитования связан с действием многочисленных и многообразных факторов риска, способных повлечь за собой непогашение ссуды в обусловленный срок. Предоставляя ссуды, коммерческий банк может обратить в кредитное бюро, которое в свою очередь должно изучать факторы, которые могут повлечь за собой их непогашение. Такое изучение именуют анализом кредитоспособности.

Основная цель такого анализа определить способность и готовность заемщика вернуть запрашиваемую ссуду в соответствии с условиями кредитного договора. Кредитное бюро должно в каждом случае определить рейтинг заемщика, и размер кредита, который может быть предоставлен в данных обстоятельствах.

Система оценки кредитоспособности, построенная на основе оценки рейтинга заемщика. Как правило, Кредитные бюро используют четыре группы основных показателей:

· Коэффициент текущей ликвидности

· Коэффициент срочной ликвидности

· Коэффициент абсолютной ликвидности

· Коэффициент автономии

В аналитической части проведена рейтинговая оценка и «Z-анализ» Альтмана, а также анализ кредитоспособности ООО «ЦентрСтрой».

На основании проведенного анализа можно сделать вывод о том, что на практике нельзя использовать какой-либо один метод для определения уровня кредитоспособности заемщика. Необходимо воспользоваться комплексом методов, которые дадут свои оценки заемщиков. И потом, на основании полученных данных, решать вопрос о возможности предоставления кредита. Кроме этого, банк должен проводить такой анализ не только при выдаче кредита, но и в течении всего процесса взаимоотношений банка с заемщиком.

Не всегда определяющим моментом в положительном решении о выдаче кредита имеет коэффициентная и рейтинговая оценка заемщика. Важным моментом является репутация заемщика, его платежная дисциплина и, в большей степени, его взаимоотношения с банком-кредитором.

В третий части на основании сделанных в аналитической главе выводов выделены способы оптимизации деятельности кредитных организации и предприятия с помощью кредитного бюро.

По нашему мнению приоритетной в данной ситуации должно стать следующее направление – обеспечение условия снижения цены банковского ресурса и попытка сделать условия получения кредитов (займов) более доступными для потенциальных заемщиков. Очень мощная динамика роста активов говорит о том, что потенциал в российских банках есть. Однако необходимо так же заметить, что снижение себестоимости банковских издержек возможно лишь при экономической прозрачности и информационной открытости, которая создаст конкурентную информационную базу, доступной банковским учреждениям. Наиболее простым и эффективным инструментом распространения достоверной информации о субъектах рынка являются их кредитные истории, содержащие в идеале сведения о клиенте как плательщике по всем видам обязательств.

В большинстве стран мира кредиторы на постоянной основе обмениваются информацией о платежеспособности заемщиков через кредитные бюро. При этом достигаются определенные результаты:

· повышается уровень сведений банков о потенциальных заемщиках и предоставляется возможность более точного прогнозирования возвратности ссуд. Это позволяет кредиторам эффективно определять направление и цену ссуды, уменьшая риск возникновения проблемы неблагоприятного выбора;

· уменьшается плата за поиск информации, которую взимали бы банки со своих клиентов. Это ведет к выравниванию информационного поля внутри кредитного рынка и заставляет кредиторов устанавливать конкурентные цены на кредитные ресурсы. Более низкие процентные ставки увеличивают чистый доход заемщиков и стимулируют их деятельность;