· Предоставление заемщику возможности формирования положительного имиджа, укрепления деловой репутации

Сам заемщик сознательно, добровольно формирует собственную кредитную историю, поэтому заемщику выгодно формировать хорошую кредитную историю. С 1 сентября 2005 начнутся формироваться кредитные истории, но заемщик может, по желанию, предоставить все имеющуюся информацию по ранее выданным кредитам или платежам (например, коммунальным платежам).

· Увеличивается оборачиваемость используемых заемных средств

В настоящее время получение кредита занимает достаточно большой промежуток времени. В связи, с чем уменьшается оборачиваемость, что сдерживает приток денежных средств и снижает возможную полученную прибыль.

Увеличение оборачиваемости произойдет за счет автоматизации пользования кредитными историями, за счет использования отработанных на западе методов оценки заемщиков. Также за счет упрощение процедуры сбора документов и прочее. Это все в совокупности сократить весь процесс получения кредита и позволить взять заемные средства в кратчайшие сроки.

Кредитные бюро должны минимизировать время простоя.

При оформлении кредита банк резервирует сумму, которую заемщик желает получить. Тем самым денежные средства «ждут» своего заемщика, пока проводится анализ кредитоспособности заемщика.

Приведем пример, как это отразится на оборачиваемости банка. Предположим, что ставка по кредитам равна 18%, 13%-ставка рефинансирования ЦБ.

Получаем 18%-13% = 8% -это маржа банка. А с случае простоя это процент который банк теряет, т.е 5%. За каждый день это получается 0,013%.

Если годовой оборот банка составляет 25 000 000 руб., получаем банк «теряет»:

1) при простое 3 мес., в случае отсутствия кредитной истории – 1.170% который теряет банк с годового оборота за 90 дневной простой, а в денежном выражении – 292 500 руб.

2) при существовании кредитного бюро, Информацию предоставляет бюро по кредитной историю в течение 10 дней. И сумма получается – 32 500 руб.

Полученную разницу в 260 000 руб. – эта сумма, которую банк может внести в оборот.

Что касается предприятия, то расчет такой же, но в данном случае получаем эффект финансового рычага.

· Возможность планировать (сроки выдачи кредита более определены)

Как один из важных факторов – появляется стабильность. В настоящее время никто не может сказать, сколько займет времени получение кредита. С созданием кредитных бюро проблема решается. Теоретически кредитные бюро берутся выполнить заявку на кредитную историю в течении 10 дней, но на практике это может занять и несколько минут.

Процесс взятия кредита можно свести к двум переменным. Первая, это кредитная история, которая есть у банка на заемщика. Но она требует корректировки в связи с возможно возникшей новой информацией. Вторая, это условия которые предлагает банк при выдачи кредита (процентная ставка). В настоящее время банку необходимо проанализировать все имеющуюся у него информацию о заемщике. Кроме времени, банк может потребовать дополнительные документы или изменить процентную ставку. В связи с чем, если кредит предполагался под развитие бизнеса, то необходимо менять бизнес план.

В случае наличия Кредитного бюро, исчезает первая переменная и это значительно упрощает получение кредита. Заемщику необходимо решить лишь устраивают ли его условия, которые предоставляет данный банк.

Кроме того, граждане, имеющие положительные кредитные истории, скорее всего, будут иметь доступ к более широкому перечню банковских продуктов, что частично имеет место уже и в настоящее время, но всегда только в пределах одного банка из-за отсутствия полноценного обмена данными о заемщиках между различными кредитными организациями. Помимо этого, велика вероятность того, что таким людям банки будут предоставлять увеличенный лимит кредитования.

Если говорить о кредитных организациях: Во-первых, вследствие того что с появлением бюро кредитных историй банки сократят свои затраты на оплату дополнительной работы своей службы безопасности по отсеиванию мошенников и кредитных экспертов по более тщательной проверке анкет заемщиков, возникнет реальная экономия кредитных организаций в виде уменьшения фонда заработной платы. Вследствие уменьшения необходимого персонала. Во-вторых, полностью автоматизированное хранение данных в кредитных бюро приведет к увеличению скорости обработки анкетной информации и, следовательно, значительно сократит срок рассмотрения кредитных заявлений. В-третьих, имея доступ к достоверной информации о потенциальном заемщике, банк снизит свои риски по невозврату денежных средств, в результате чего у него отпадет необходимость прибавлять к стоимости кредита процент на его непокрытие. Итогом вышесказанного для заемщика станет снижение стоимости кредита и увеличение шансов на его получение за счет роста объемов банковского кредитования.

Далее можно отнести к выгоде, которую получит банк следующее:

· увеличении объемов кредитования

Основной причиной, препятствующей расширению объемов кредитования реального сектора, является высокий кредитный риск. Недостаточная платежеспособность, убыточная деятельность и непрозрачность предприятий определяют высокий уровень рисков при кредитовании и сдерживают его развитие. Кредитование малого и среднего бизнеса также сопряжено с высокими рисками. Поэтому наличие кредитного бюро с его базой данной поможет сократить риски и выявить наиболее надежных заемщиков. Сократить процент отказов и способствует увеличению кредитования.

Увеличение также произойдет из-за ускорения оборачиваемости.

· Расширении долгосрочного и инвестиционного кредитования

Реальный сектор экономики нуждается в расширении долгосрочного и инвестиционного кредитования. Однако краткосрочный характер привлеченных средств не позволяет банкам наращивать темпы такого кредитования.

Фактором, сдерживающим развитие активных долгосрочных операций банков, является сложившаяся структура их ресурсной базы, в которой преобладают краткосрочные пассивы. Это обусловлено как недостатками в деятельности самих банков (качество систем управления и внутреннего контроля, капитала, учета и отчетности), так и внешними условиями развития банковского сектора, прежде всего сохраняющимся высоким уровнем рисков банковской деятельности, недостатками ее правового обеспечения, значительными издержками, которые вменяет банкам существующая система регулирования, контроля и налогообложения. Банки испытывают весьма острый дефицит в средне- и долгосрочных ресурсах, что в свою очередь, обусловлено как общим низким уровнем накоплений и сбережений, так и незначительностью той их доли, которая размещена в банках.

Принятие федерального закона «О кредитных историях» на наш взгляд дало необходимый толчок для стабилизации и создания благоприятных условий для развития долгосрочного кредитования.

· Применение дифференцированных ставок по кредитам в зависимости от уровня риска

Более детальное изучение кредитных историй потенциальных заемщиков нередко позволяет банкам устанавливать отношения с потенциально выгодными клиентами. Применять уровень ставок в зависимости от надежности заемщика, его кредитной истории.