Цель кредитного бюро - предоставление объективной и независимой информации об отечественных и иностранных компаниях. Потенциальные клиенты смогут получить ответы на ряд вопросов: кто является собственником компании; каково ее финансовое состояние; какова ее деловая репутация; насколько надежно и добросовестно компания выполняет свои кредитные обязательства; какова ее кредитная история? Возможно предоставление и более приватной информации, например, о наличии судимости у руководителя компании.

Разумеется, речь идет об информации, которая не может быть государственным секретом, коммерческой или иной охраняемой законом тайной. Хотя этот вопрос требует законодательного урегулирования, поскольку данные, относящиеся к коммерческой тайне, в различных нормативных правовых актах у нас определены по-разному.

Рисунок 2.1 показывает для кредитующих учреждений, которые занимают высокие места в этой иерархии (например, банков - эмитентов карточек) непогашение клиентом задолженности перед организациями, стоящими ниже на иерархической лестнице, означает то, что в ближайшем будущем данный клиент способен нарушить срок платежа и по их кредитам. В таком случае можно принять определенные меры предосторожности, - например, не повышать кредитный лимит такому клиенту или отказаться от адресной рекламы товаров ( маркетинга ,сдачи ему товаров на реализацию ).

Рисунок 2.1 Иерархия платежей

Итак, в современных условиях победить конкурентов может только та компания, которая не только владеет достоверной информацией о партнерах и контрагентах, но и рационально ее использует. Увы, не каждый хозяйствующий субъект в силах проводить столь трудоемкие исследования отечественного, а тем более зарубежного рынка. Впрочем, сегодня такая необходимость исчезла с появлением бюро кредитных историй.

Напомним, к 1 сентября этого года каждый банк должен быть подключен хотя бы к одному бюро. Участники рынка ожидают, что многие банки будут сотрудничать с несколькими бюро кредитных историй, чтобы снизить вероятность ошибок в передаче данных.

Стоит также отметить, что заемщики не смогут выбирать, в какое бюро банк будет передавать информацию о них. Им придется либо принимать условия своего банка, либо идти в другой банк. Здесь для заемщика на первый план выходит вопрос надежности системы безопасности того или иного бюро

3 Оптимизирование деятельности участников кредитного процесса посредствам кредитного бюро

На сегодняшний день процедура получения кредита очень сложна. Заемщик, долго собирается документы, ищет поручителей, а в результате получает краткосрочный кредит, да еще и по завышенной процентной ставке. Такое положение дел определено рядом причин, из которых опасение кредитных учреждений в невозврате долга стоит на первом месте. Отсутствие системы накопления, хранения и предоставления кредитных историй ведет к накоплению безнадежных долгов, что в свою очередь подталкивает кредитные учреждения к созданию резервов под предоставленные кредиты и соответственному увеличению стоимости самого кредита.

Отсутствие кредитных историй приводит к тому, что банку приходится содержать собственную службу безопасности, призванную добывать достоверную информацию о надежности клиента, а это также отражается на стоимости займа. В силу всех этих причин банки вместо долгосрочных кредитов, способствующих развитию бизнеса, предпочитают давать краткосрочные (полуторагодовой кредит уже считается длинным)

В экономически развитых странах кредитная история гражданина начинается с момента, когда он открывает свою первую кредитную карту. Устанавливается небольшой лимит, в пределах которого клиент может «залезть» в деньги банка, но также и устанавливаются четкие сроки (определенное число каждого месяца), когда клиент обязан погасить задолженность. Если гражданин неаккуратен в возврате денег, то в дальнейшем он вряд ли сможет рассчитывать на получение серьезного кредита. Существует прямая зависимость размера будущего кредита от дисциплинированности возврата средств в прошлом. Правда не следует забывать, что в странах с высокоразвитой экономикой существует не только институт кредитных бюро, но также и отличный от нашего менталитет, что позволяет строить отношения между клиентом и банком на принципах прозрачности и взаимопонимания.

Итак, рассматривая кредитные организации и заемщиков можно выделить ряд моментов, которые оптимизируют деятельность обоих.

Первое, что касается предприятия:

· Снижение стоимости заимствования

Если банк работает в условиях ясности, это позволяет не включать риски в процентную ставку. Риск с неизвестной историей увеличивает процент на случай возможного не возврата. Высокая ставка по кредиту компенсирует риск возможных потерь. Наличие кредитной истории о заемщике позволяет работать в экономически прогнозируемом поле.

Например, средний процент не возврата составляет 3% и 10%.Ставка -10%. Т.о. получаем, что заемщик будет платить 13% и 20% соответственно. Что повышает стоимость заемных средств.

Снижение стоимости заимствования будет снижаться, причиной тому снижение процентной ставки по кредиту вследствие уменьшения рисков включенных в эту ставку. А снижение процентной ставки наилучшим образом сказывается на увеличении поступлений.

Для банков это дополнительный приток средств. А для предприятия это возможность недорого получить заемные средства для развития собственного бизнеса.

· Упрощение процедуры оформления документов для получения кредита

Многие российские предприниматели не верят в возможность получения банковского кредита или считают его непозволительной роскошью. По данным разных исследований, от 30 до 60% отечественных компаний даже не пытаются получить кредит [32]. Но изменения на финансовом рынке заставляют пересмотреть некоторые стереотипы в отношении займов. Так как при появлении кредитных бюро.

Основные документы которые в настоящее время предоставляются в банк: учредительные документы и финансовые показатели.

При существовании кредитного бюро у службы безопасности нет необходимости проводить углубленную проверку, при наличии кредитной истории. Также нет необходимости проводить проверку по новому, так как база данных кредитного бюро автоматически пополняется.

На основании опыта работы ООО «ЦентрСтрой» и имеющейся кредитной истории средняя продолжительной получения кредита составляет 3 месяца.

При наличии кредитного бюро сократиться этот период.

Не будет необходимости, каждый раз при оформлении кредита собирать большой пакет документов

· Сокращение времени принятия решения о выдаче кредита

Упрощение процедуры выдачи кредита и удлинение срока кредитования - также одна из важнейших задач, стоящих ныне перед банковским сообществом и кредитные бюро решают эту проблему.

Упрощение произойдет вследствие того, что при оформлении кредита, информацию о заемщике запрашивают в Кредитном бюро. При нормальном ходе дел, банк получает ответ в течение нескольких минут и сразу решает вопрос выдавать кредит или нет. Результат будет зависеть от: наличия имеющихся обязательств, как заемщик осуществлял платежи и прочее.